中国銀行の住宅ローン｜変動金利の6か月固定と兵庫での借り方

中国銀行の住宅ローンの「変動金利型」は、6か月・3年・5年・10年のどれかで金利を固定する商品です。いちばん短い6か月固定を選ぶと、金利は半年ごとに見直され、毎月の返済額もそのたびに変わります。

2026年11月に借りる場合、6か月固定の金利は年1.600%で、手数料を借入額に応じて払う方法なら年1.350%です。保証料は金利に含まれていて、別に払う必要はありません。

岡山市に本店がある中国銀行は、兵庫県にも神戸・姫路など6つの支店と、土日も開いている姫路ローンセンターがあります。

中国銀行の変動金利は、4つの固定期間から1つを選ぶ

中国銀行の変動金利では、借りるときに6か月・3年・5年・10年の中から金利を固定する期間を選びます。選んだ期間が終わると、もう一度期間を選び、その時点の金利が適用されます。

前回と違う期間に変えるときは、窓口だと11,000円（税込）の手数料がかかります。中国銀行のスマホアプリ「ちゅうぎんアプリ」から手続きすれば、この手数料は0円です。

2026年11月1日現在の金利は、下の表のとおりです。適用されるのは、原則として申込みのときではなく実際に借りる日の金利です。

中国銀行の住宅ローン金利（2026年11月1日現在・公式サイトにて確認）。金利は保証料を含みます。

引下げ幅は、選んだ期間が終わった後も最後の返済まで続きます。中国銀行はこれを「通期引下げサービス」と呼んでいます。

条件を満たすと、表の金利からさらに最大で年0.250%下がります。ちゅうぎんアプリを使うと年0.050%、給与振込や公共料金の自動振替など6つの取引のうち4つを使うと年0.200%です。

両方の条件を満たせば、6か月固定の手数料定率タイプは年1.100%になります。

もう1つ、正式審査を申し込んだときと借りるときの金利のうち、低いほうを選べる「金利セレクト制度」もあります。審査から引渡しまで間が空く新築の購入では、この制度で金利の上昇に備えられます。

6か月固定を選ぶと、返済額も半年ごとに見直される

住宅金融支援機構の「住宅ローン利用者の実態調査（2026年1月調査）」によると、2025年4月から9月に借りた人の75.0%が「変動型」を選びました。

その変動金利でも、返済額がいつ変わるかは銀行によって違います。金利が半年ごとに変わっても、毎月の返済額を5年間変えない銀行が多くあります。返済額を見直すときも、上がるのはそれまでの1.25倍までです。

この2つの決まりは「5年ルール」「125%ルール」と呼ばれます。詳しくは5年ルールと125%ルールの解説をご覧ください。

中国銀行の商品概要説明書によると、6か月固定では金利の見直しに合わせて、毎月の返済額も変わります。新しい返済額の上限は、それまでの返済額の1.25倍です。

返済額が上限で抑えられて払いきれなかった利息は、次回以降の返済で優先して払います。最終回の返済日に元金や利息が残っていれば、まとめて返します。

金利が年0.5%上がると、半年ごとの見直しでは2年目から返済額が増える

3,000万円を35年、年1.600%で借りて、1年後に金利が年2.100%に上がった場合を、当サイトで試算すると次のとおりです。半年ごとに返済額が変わる場合と、5年ごとに変わる場合を比べています。

当サイト試算。元利均等返済・ボーナス返済なし。金利は13か月目から年2.100%で一定とし、見直し日のずれ・優遇・手数料・団信の上乗せは含めていません。

半年ごとに見直す場合は、2年目から毎月7,394円増えます。5年ごとの場合は5年目まで返済額が変わりませんが、その間は元金の減り方が遅くなります。

そのため6年目からの返済額は102,112円と半年ごとの場合を上回り、35年間の総額も約14.4万円多くなります。

中国銀行の6か月固定は、金利が上がると家計への影響がすぐに出ます。金利が上がってもしばらく返済額を変えたくない人は、3年・5年・10年の固定期間も選べます。

保証料は金利に含まれ、手数料は2つの払い方から選ぶ

中国銀行の住宅ローンは保証会社が保証し、保証料は表の金利に含まれています。借りるときに保証料を一括で払う必要はありません。

手数料は、1件55,000円（税込）を払う方法と、借入額の2.20%に33,000円を足した金額（税込・最低143,000円）を払う「手数料定率タイプ」から選びます。手数料定率タイプを選べるのは、6か月固定と全期間固定だけです。

3,000万円を35年で借りると、手数料定率タイプの手数料は693,000円で、55,000円より638,000円多くなります。代わりに、6か月固定の金利は年0.250%低くなります。

当サイト試算。負担は手数料とその時点までに払った利息の合計です。元利均等返済で、金利は完済まで変わらないと仮定しています。

金利が変わらなければ、手数料定率タイプの負担が少なくなるのは借りてから9年半ほど後です。それより早く売却や繰上返済で返し終える予定なら、55,000円の方法が有利です。事務手数料の定率と定額の違いの記事でも、2つの払い方を比べています。

繰上返済の手数料は、窓口だと返す金額が300万円未満なら11,000円、300万円以上なら55,000円（いずれも税込）です。ちゅうぎんアプリから一部繰上返済をすると、銀行の手数料は0円になりますが、保証会社の事務手数料はかかります。

一般の団信は保険料の負担がなく、病気の保障は年0.050%からの上乗せで付けられる

死亡・高度障害を保障する一般の団体信用生命保険（団信）は、保険料を中国銀行が負担します。病気の保障を付けたいときは、次の団信から選び、金利の上乗せで保険料を払います。

持病で一般の団信に入れない人向けには、加入の条件をゆるめたワイド団信もあります。保障の違いはがん団信とワイド団信の比較を参考にしてください。

兵庫県では6つの支店と姫路ローンセンターで相談できる

中国銀行は兵庫県に、神戸・姫路・赤穂・加古川・明石・西宮の6支店があります。

土日に住宅ローンを相談したい人は、姫路市東延末の姫路ローンセンターを使えます。平日・土日とも10時から17時まで開いていて、定休日は水曜日と祝日です。

申し込めるのは、今住んでいる家か、ローンで買う住宅が中国銀行の営業区域内にある人です。兵庫県で家を買う場合も、物件のある場所が営業区域に入るかどうかを窓口で確かめておいてください。

事前審査は、中国銀行のホームページでマイページを作って申し込みます。回答は最短30分で届きます。正式審査もマイページから申し込めます。

借りられるのは、借入時に満18歳以上満71歳未満で、完済時に満82歳未満の人です。借入額は50万円から2億円まで、期間は最長50年です。新築の購入以外に使う場合と、全期間固定を選んだ場合は最長40年になります。

ドコモSMTBネット銀行の対面相談コースとは、返済額の見直し方が違う

兵庫県で中国銀行と比べる相手には、ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の住宅ローン対面相談コースがあります。窓口は銀行代理業者のSBIマネープラザで、兵庫県では神戸市中央区の店舗で相談できます。

ドコモSMTBネット銀行のWEB申込コースは、2026年10月30日17時で仮審査の受付を終了しました。これから借りる人は、対面相談コースから申し込みます。

ドコモSMTBネット銀行の数値は、対面相談コースの金利・手数料のページとよくある質問によります（2026年11月1日現在の金利・11月6日確認）。審査結果によっては金利が年0.100%〜0.550%上乗せされます。

11月の変動金利は、中国銀行の6か月固定もドコモSMTBネット銀行も年1.600%です。ただし手数料と保障が違うため、同じ金利でも負担は変わります。

ドコモSMTBネット銀行は返済額を5年ごとに見直すため、金利が上がっても毎月の支払いはすぐには増えません。固定期間は2年から35年まで選べ、金利タイプの変更にも手数料がかかりません。

一方で、ドコモSMTBネット銀行は2025年12月18日以降の契約では、変動金利を毎月見直します。市場の金利が上がると、借入金利にも早く反映されます。そのうえ、返済額が変わらない間は、元金の減り方が遅くなります。

また、申し込めるのは借入時に満65歳以下の人に限られます。

SBIマネープラザの神戸の店舗は土曜も営業していて、定休日は水・日・祝日です。同じ店舗では、SBI新生銀行の住宅ローンも相談できます。

中国銀行で固定期間を決める前に、家族で話し合っておきたいこと

中国銀行の住宅ローンは、固定期間の長さと手数料の払い方で、毎月の返済額も総額も変わります。窓口で見積もりを頼む前に、次のことを家族で話し合っておくと、見積もりを比べやすくなります。

• 金利が上がったとき、毎月の返済がいくらまで増えても払えるか
• 売却や繰上返済で、10年以内に返し終える可能性があるか
• ちゅうぎんアプリや給与振込など、優遇の条件をいくつ満たせるか
• 病気の保障を、金利の上乗せをしてでも付けるか

日銀の利上げの後、各行の変動金利と固定金利がどう動いているかは、住宅ローン金利の動向と見通しをご覧ください。

住宅ローンの金利や優遇の条件は月ごとに動くため、最新の状況は各金融機関の発表でご確認ください。