百五銀行の住宅ローン｜手数料は定率か定額か、約11年で損得が逆転

百五銀行の住宅ローン「百五ホームローン 住まいのちから」は、手数料の払い方で金利が変わります。借入額の2.20%を払う定率タイプ（正式名は手数料定率型）は、手数料が55,000円の定額タイプより金利が年0.200%低くなります。3,000万円・35年の試算では、約11年を超えて借りると定率タイプ、それより前に返し終えると定額タイプの負担が軽くなりました。

2026年10月11日から11月10日までに借りる場合、定率タイプの変動金利は年1.700%です。三重県津市に本店を置く百五銀行は、名古屋市をはじめ尾張・三河に住宅ローンの相談窓口があります。愛知で借りる人向けに、手数料の払い方と金利の条件、相談窓口の場所を紹介します。

愛知の相談窓口は10か所、平日だけ開いている

百五銀行の住宅ローンは、ローンの相談窓口「パーソナルプラザ」で相談から契約までできます。愛知県内には金山・平針・大高（名古屋市）と春日井・一宮・豊田・豊橋・東岡崎・刈谷・半田の10か所があります。

営業時間はどこも平日のみです。半田の窓口には担当者が常駐しておらず、刈谷の窓口から来るため、事前の予約が必要です。支店の窓口でも住宅ローンの相談はできます。

住まいのちからを使えるのは、勤続1年以上の給与所得者です。百五銀行で給与を受け取り、その口座から返済することも条件です。営業エリア内に住んでいるか、住む予定であることも必要です。

自営業の人や会社役員向けには、保証会社に全国保証を使う「全国保証保証付ホームローン」があります。この記事では、給与所得者向けの住まいのちからについて説明します。

11月10日までに借りる場合の変動金利は年1.700%

2026年10月11日から11月10日までに借りる場合の適用金利は、下の表のとおりです。固定金利は、この期間に正式に申し込んだ人に適用されます。表は定率タイプで、百五銀行グループのクレジットカード会員が一般団信に入るときの金利です。

百五銀行の住宅ローン金利（2026年11月2日現在・公式サイトにて確認）。定額タイプは年0.200%、クレジットカード会員でない人は年0.100%上乗せされます。

グループのクレジットカードを持っていない場合は、変動金利・固定金利ともに年0.100%上がります。カードは住宅ローンと同時に申し込めますが、入会には審査があります。

変動金利は毎年4月1日と10月1日を基準日に見直されます。金利が変わっても、毎月の返済額は5年間変わらず、新しい返済額は前の1.25倍までに抑えられます。この2つのルールは住宅ローンの5年ルールと125%ルールの記事で説明しています。

定率タイプと定額タイプの金利の差は、完済まで続く

住まいのちからの手数料は2つの払い方から選びます。定率タイプは借入額の2.20%（税込）、定額タイプは借入額に関係なく55,000円（税込）で、どちらも借入時に全額を払います。保証料はかかりません。

固定期間が終わった後や、変動から固定に切り替えた後も、基準金利からの引下げ幅は定率タイプのほうが年0.200%大きいままです。

このため年0.200%の差は、返し終えるまで続きます。借入時の手数料の差（約60万円）を、毎月の利息の差で取り戻せるかどうかで有利な払い方が決まります。手数料の仕組みそのものは事務手数料の定率と定額の違いの記事でも紹介しています。

3,000万円・35年なら、約11年で損得が入れ替わる

当サイトで、3,000万円を35年の元利均等返済で借りた場合を試算しました。変動金利は定率タイプが年1.700%、定額タイプが年1.900%のまま変わらないと仮定し、手数料は借入時に現金で払うものとしています。

毎月の返済額は定率タイプが94,823円、定額タイプが97,846円で、差は月3,000円ほどでした。払った利息の差が積み重なり、手数料の差605,000円を上回るのは12年目に入ってすぐです。

当サイト試算。負担は、借入時の手数料とその時点までに払った利息の合計です。途中で全額を繰上返済した場合を想定し、繰上返済の手数料・団信の上乗せ・印紙税は含めていません。

借入額を変えても、損得が入れ替わる時期は大きくは動きませんでした。2,000万円では10年半ほど、4,000万円では11年余りで定率タイプが逆転します。手数料の差と毎月の利息の差が、どちらも借入額にほぼ比例して増えるためです。

借入額が1,000万円前後と少ない場合は、手数料の差が借入額に比べて小さくなるため、9年ほどで逆転しました。

定額タイプが向くのは、早く返し終える予定がある人

試算では、11年を超えて借り続ける場合は定率タイプが有利でした。定額タイプが有利になるのは、10年ほどで返し終える見込みがはっきりしている場合です。

• 退職金や相続で、10年以内にまとまった金額を繰上返済する予定がある
• 転勤の予定などがあり、家を売って完済する時期の見込みがある
• 金利の動き次第で、数年後に別の銀行への借り換えを考えている

借入時に用意できる現金も判断に関わります。3,000万円なら定率タイプの手数料は66万円で、登記や火災保険の費用と同じ時期に払います。住まいのちからは諸費用も借入に含められますが、その分の利息も増えます。

一部繰上返済の手数料は、スマホバンキングから50万円以上、インターネットバンキングから30万円以上を返す場合は無料です。窓口で手続きすると手数料がかかるため、繰上返済をする予定の人は、スマホバンキングかインターネットバンキングを使えるようにしておいてください。

団信の上乗せは、手数料の差とは別に加わる

住まいのちからでは7種類の団信から選べます。一般団信以外は金利が上乗せされ、その上乗せは手数料の払い方に関係なく完済まで続きます。加入できる年齢も団信ごとに決まっています。

がんや入院に備える団信は、多くが40歳以下でしか入れません。41〜50歳で病気の保障を付けたい場合は3大疾病団信かライフサポート団信から選び、上乗せは年0.3%台です。ワイド団信は、持病があって一般団信に入りにくい人向けの団信です。

定額タイプにがん団信を付けると、最初に示した金利表の金利に年0.300%（定額タイプの0.200%と団信の0.100%）が加わります。返済額は、手数料と団信を決めた後の金利で比べてください。表の金利のままだと、見積もりの差を見誤ることがあります。

ドコモSMTBネット銀行の対面相談コースは、手数料が1種類で病気の保障が最初から付く

名古屋で百五銀行と比べるなら、ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の住宅ローン対面相談コースがあります。窓口は銀行代理業者のSBIマネープラザで、愛知では栄の店舗が扱っています。

ドコモSMTBネット銀行のWEB申込コースは、2026年10月30日17時で仮審査の受付を終了しました。これから借りる人は、対面相談コースで申し込む必要があります。

ドコモSMTBネット銀行の数値は、対面相談コースの金利・手数料・借入条件・団信のページによります（2026年11月1日現在の金利・11月4日確認）。審査結果によっては年0.100%〜0.550%、借入期間35年超〜40年は年0.070%、40年超は年0.150%が上乗せされます。

百五銀行で定率タイプを選べば、手数料は両行とも借入額の2.20%です。そのうえでドコモSMTBネット銀行は、頭金を入れて借入額を物件価格の80%以下にすると変動金利が年1.600%となり、百五銀行より年0.100%低くなります。

保障の内容では、差がさらに開きます。病気やケガで働けなくなったときの保障は、ドコモSMTBネット銀行では最初から付いています。百五銀行で近い保障を付けるには全傷病団信に入る必要があり、年0.150%上乗せされます。41歳以上はこの団信に入れません。

一方で、ドコモSMTBネット銀行では定額の手数料を選べません。借入時の手数料を抑えたい人や、10年ほどで返し終える予定の人には、百五銀行の定額タイプが向いています。ドコモSMTBネット銀行では審査結果によって金利が最大年0.550%上乗せされるため、仮審査の結果が出るまではどちらが安いか分かりません。

ドコモSMTBネット銀行の相談ができるのは栄の店舗です。名古屋駅近くの店舗はSBI新生銀行の住宅ローンを扱っています。

愛知で百五銀行を選ぶときに決めておくこと

百五銀行では、借りている期間の長さによって手数料の有利な払い方が変わります。窓口で見積もりを頼む前に、次の点を家族で話し合っておくと比べやすくなります。

• 完済までの間に、繰上返済・売却・借り換えをする時期の見込み
• 定率タイプの手数料を現金で払うか、諸費用として借入に含めるか
• 百五銀行グループのクレジットカードを作るか
• 団信を一般団信にするか、年齢の条件に合う保障付きの団信にするか

愛知の地銀では、名古屋銀行も手数料の払い方を選べます。名古屋銀行の商品ごとの違いは名古屋銀行の保証料不要型と保証会社型の記事をご覧ください。全期間固定で借りたい人は、百五銀行が扱う住宅金融支援機構の【フラット35】も候補になります。

住宅ローンの金利と手数料の条件は見直されることがあるため、最新の状況は各金融機関の発表でご確認ください。