SBIアルヒの住宅ローンは、フラット35の実行件数で16年連続シェア1位という実績と、全国の店舗やビデオ通話で相談できる体制が評価されています。一方で、事務手数料が借入額の2.20％（税込）と高めで、主力のスーパーフラットには1割以上の手持金が必要です。
11月実行分のフラット35（借入期間21〜35年・融資率9割以下）は年3.810％となり、10月に住宅金融支援機構が公表した最頻金利（年3.830％）をわずかに下回りました。夏から続いた固定金利の上昇は、ひとまず止まりました。
SBIアルヒ株式会社は、2000年6月に創業した住宅ローン専門の金融機関（モーゲージバンク）です。預金業務を行わず住宅ローンの貸し出しに特化しており、2024年1月4日に現在の商号「SBIアルヒ株式会社」へ変更しました。
住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する全期間固定金利型の「フラット35」では、2025年度の実行件数（借り換えを含む）シェアが27.7％で、16年連続の第1位です。実行件数ベースでは、およそ4人に1人がSBIアルヒを利用している計算になります。
※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット３５】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）
11月実行分の適用金利（新規借り入れ・借り換え）
SBIアルヒが公表している2026年11月実行分の金利は、下の表のようになっています。フラット35には【フラット３５】Sなどの金利引き下げ制度があり、条件を満たすと当初5年間だけ金利が下がります。
制度を使えるかどうかは人によって違うため、他社と比べるときは引き下げ期間終了後の金利を使うと条件がそろいます。
| 商品・条件 | 当初5年間 | 引き下げ期間終了後 |
|---|---|---|
| フラット35（融資比率9割以下・21〜35年・団信J加入） | 年2.810% | 年3.810% |
| フラット35（融資比率9割超10割以下・21〜35年・団信J加入） | 年2.920% | 年3.920% |
| スーパーフラット8（手持金2割以上・15〜35年・団信C加入） | 年2.790% | 年3.790% |
| スーパーフラット借換（1〜35年・団信C加入） | 年3.160% | 年3.660% |
※2026年11月実行金利（SBIアルヒ「住宅ローン金利一覧」「スーパーフラット」の掲載値）。当初5年間の金利は、新規は当初5年間 年1.00％、借り換えは子育てプラスで当初5年間 年0.50％引き下げた場合。
団信の種類により、フラット35はペア連生団信＋0.18％／3大疾病付団信＋0.24％／団信不加入▲0.20％が加減算されます。
借入期間を36年〜50年にするフラット50（融資率9割以下・団信J加入）は年4.110％です。長期優良住宅など、機構の定める要件に適合する住宅が対象になります。
期間を延ばせば毎月の返済額は下がりますが、総返済額は増え、完済時の年齢も上がります。最長を選ぶ前に、毎月の返済額と総返済額の両方を比べると負担の違いが分かります。
SBIアルヒで最近変わったこと
2026年に入って、申込方法や特典の扱いが変わりました。主な変更は、時期の順に次のとおりです。
- 2026年3月2日から、店舗で相談する場合も、申し込みから契約までの手続きをオンラインで進められるようになりました。
- 同じ日から2027年3月31日まで、Web本申込と電子契約の両方を使うと事務手数料が1債権あたり33,000円（税込）引き下げられます。
- 2026年7月1日で、ダイレクト支店のWeb事前審査が終わりました。ダイレクト支店はWeb本申込のみの取り扱いで、事前審査から進めたい場合は店舗で手続きします。
- 2026年10月1日以降にフラット35（借り換えを含む）を借り入れた人は、機構の「フラットすまい・るポイント」を申請できるようになりました。借入額に応じて2,000〜150,000の進呈で、取扱金融機関を問わない機構のサービスです（住宅金融支援機構の案内）。
SBIアルヒの住宅ローンのメリット
SBIアルヒは住宅ローン専門の金融機関として広く知られ、【フラット35】の実行件数で16年連続シェアNo.1という実績があります。利用者に評価されているのは、主に次の点です。
※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット３５】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）
自己資金の割合で金利が下がるスーパーフラット
SBIアルヒの代表的な商品が「スーパーフラット」です。【フラット３５】（保証型）を用いたSBIアルヒ独自の住宅ローンで、書類上は「フラット35【保証型】」と表記されます。
手持金（自己資金）の割合に応じて商品が分かれ、手持金を多く用意できるほど金利が低くなる仕組みです。頭金を準備できる人ほど、全期間固定のまま金利を抑えやすくなります。
2026年11月実行分のスーパーフラット（新規借り入れ・借入期間15〜35年・団信C加入）は、手持金の割合に応じて次のように設定されています。
| 商品（正式名称） | 必要な手持金の割合 | 当初5年間 | 引き下げ期間終了後の金利 |
|---|---|---|---|
| スーパーフラット5（SF5） | 建設費・購入価額の50％以上 | 年2.790% | 年3.790% |
| スーパーフラット6（SF6） | 40％以上 | 年2.790% | 年3.790% |
| スーパーフラット6.5（SF6.5） | 35％以上 | 年2.790% | 年3.790% |
| スーパーフラット7（SF7） | 30％以上 | 年2.790% | 年3.790% |
| スーパーフラット7.5（SF7.5） | 25％以上 | 年2.790% | 年3.790% |
| スーパーフラット8（SF8） | 20％以上 | 年2.790% | 年3.790% |
| スーパーフラット8.5（SF8.5） | 15％以上 | 年2.800% | 年3.800% |
| スーパーフラット9（SF9） | 10％以上 | 年2.800% | 年3.800% |
※2026年11月実行金利（SBIアルヒ「スーパーフラット」の掲載値）。団信C加入・金利引き下げ制度で当初5年間 年1.00％引き下げた場合。スーパーフラット5は就業不能保険 スタンダード／スタンダード連生への加入が条件で（別途費用あり）、加入できない場合はスーパーフラット6の金利が適用されます。
11月はSF5からSF8までが同じ年3.790％で、SF8.5・SF9との差も0.010％です。通常のフラット35（9割以下）は年3.810％のため、手持金を2割以上入れても下がる金利は年0.020％にとどまります。
スーパーフラットが毎月フラット35より低いとは限りません。SBIアルヒ自身も公式サイトで「金利情勢によりフラット35より金利が高くなる場合がございます」と注記しています。手持金を多く用意できる方も、申し込む月の両方の金利を見比べてください。
店舗なら審査結果が早く出やすい
住宅ローンは、審査のスケジュールが物件契約の期限に直結します。SBIアルヒの「よくあるご質問」では、店舗で手続きする場合の事前審査は最短当日、本審査は最短3営業日とされています。追加資料の提出が必要になると、そのぶん日数はかかります。
一方、来店不要のダイレクト支店はWeb本申込の受け付けから融資まで6週間ほどが目安で、6週間以上の期間を確保できることが利用条件です。
引き渡しまで時間がない場合は店舗、時間に余裕があってWebで完結させたい場合はダイレクト支店、と最初に決めておくと段取りを組みやすくなります。手続きの流れは「SBIアルヒのフラット35 事前審査の流れと申込要件」の記事で解説しています。
全国の店舗とビデオ通話で相談できる
SBIアルヒは、フランチャイズ・直営あわせて全国に約90拠点（2026年3月末現在）の店舗網を持ち、フラット35をはじめとする住宅ローンの対面相談を受け付けています。初めて住宅ローンを組む人も、専門スタッフに直接質問できます。
来店が難しい人向けには、ビデオチャットを使ったオンライン相談も用意されています。仕事や育児で忙しい方や、近くに店舗がない方でも自宅から相談できます。
また一部の店舗では、SBIアルヒは銀行代理業者としてSBI新生銀行・ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）・auじぶん銀行・ソニー銀行の住宅ローンも取り扱っています。固定と変動を同じ窓口で比べられる点は、検討段階の方にとってメリットになり得ます。
SBIアルヒの住宅ローンのデメリット
申し込む前に知っておきたい注意点は次の3つです。
事務手数料は借入額の2.20％（税込）
スーパーフラットの事務手数料は、融資条件で借入額の2.20％（税込）、最低220,000円（税込）と定められています。3,000万円を借りるなら66万円で、金利が固定でも初期費用としてまとまった現金が必要です。
前述の引き下げキャンペーンを使えば1債権あたり33,000円（税込）安くなりますが、Web本申込と電子契約の両方が条件で、どちらかが紙の手続きになると対象外です。電子契約を使う場合は電子契約手数料11,000円（税込）も別途かかります。
ネット申込で事務手数料が半額になるような大幅な割引は、現在はありません。キャンペーンの最新状況は「SBIアルヒのキャンペーンコードと手数料引き下げの実施状況」でも紹介しています。
「スーパーフラット」を利用するためには自己資金が必要
SBIアルヒの目玉商品である「スーパーフラット」は、自己資金を用意することで金利が段階的に下がる住宅ローンです。
上の表のとおり、最も金利が低いスーパーフラット5では建設費または購入価額の50％以上、最も条件がゆるいスーパーフラット9でも10％以上の手持金が必要です。自己資金に余裕がなくフルローン中心で検討している人は、他の金融機関も含めて比べてください。
固定金利だけで比べるのではなく、保証料や事務手数料の体系が異なる変動金利の銀行も含めて、金利と諸費用を合わせた総額で比べると差が分かります。
物件がフラット35に対応している必要がある
フラット35を利用するには、建築または購入する住宅が住宅金融支援機構の定める技術基準（耐久性や維持管理状況など）に適合している必要があります。物件検査を経て「適合証明書」の交付を受け、SBIアルヒへ提出することが必須条件です。
物件検査手数料は検査機関や適合証明技術者によって異なり、利用者の負担となります。フラット35を検討する場合は、住宅が技術基準を満たしているかを早い段階で不動産会社の担当者に確認しておく必要があります。
SBIアルヒの住宅ローンの評判・口コミは？
SBIアルヒの住宅ローンの口コミを調べると、「返済期間中の金利が固定されているため、返済プランを立てやすい」「相談時の対応が丁寧だった」といった点を評価する声が目立ちます。
・SBIアルヒの住宅ローンは固定金利や変動金利など、様々なプランが用意されていて、自分のニーズに合わせて選べる柔軟性があります。特にスーパーフラットの金利は他社に比べても低かったと思います。
申し込みプロセスも簡単で、分からないことがあれば担当者が丁寧に対応してくれました。全体的にスムーズな経験ができ、SBIアルヒを選んで良かったと感じています。
・私がSBIアルヒの住宅ローンを選んだ理由の一つは、手数料が低いことです。初期費用を抑えられたので、資金計画が立てやすかったです。さらに、対応が迅速で、不安なく手続きを進めることができました。
・SBIアルヒの住宅ローンは他行に比べて審査が通りやすかった印象です。私は自営業者でしたが、提出した書類が整っていれば、スムーズに審査を通過できる仕組みが整っているように感じました。また、審査基準が明確であるため、事前に準備をしっかりと行うことで、不安なく審査に臨むことができました。
※口コミは投稿当時の内容であり、現在の金利・手数料・商品内容とは異なる場合があります。
口コミには「手数料が低い」という声もありますが、現在の事務手数料は前述のとおり借入額の2.20％（税込）で、利用する商品や手続き方法によって負担は変わります。口コミの印象ではなく、申し込む月の実行金利と諸費用の総額で判断してください。
SBIアルヒの住宅ローン利用がおすすめな人
SBIアルヒの住宅ローンが向いているのは、次のような方です。
全期間固定金利での返済を望む人
SBIアルヒはフラット35を主力商品としており、金利が全期間固定であるため、将来の金利上昇で返済額が増える心配がありません。返済額の見通しやすさを重視する人に向いています。
11月は小幅に下がったとはいえ、フラット35の金利は3％台後半にあります。変動金利との差が毎月の返済額にどれだけ表れるかは、借入額と期間を入れた返済シミュレーションで確認してください。
頭金を用意できる人
スーパーフラットは手持金の割合によって適用商品と金利が変わるため、初期費用を準備できる方に向いています。頭金を多めに入れれば借入額そのものが減り、総返済額も小さくなります。
転職直後の人や個人事業主の人
フラット35は勤務形態や勤続年数に制限がなく、年収に占める年間合計返済額の割合（総返済負担率）や物件基準などを含めて審査されます。スーパーフラットの総返済負担率の基準は、年収400万円未満で30％以下、400万円以上で35％以下が基本で、スーパーフラット8.5・9はより厳しい基準が設けられています。
勤続年数が短い人や収入が年ごとに変わる人でも、返済負担率の基準を満たせば申し込めます。
諸費用も含めて借り入れたい人
スーパーフラットでは、印紙税・融資手数料・抵当権の設定および抹消費用（登録免許税）・司法書士報酬・適合証明検査費用（物件検査費用）・火災保険料／地震保険料といった所定の諸費用を借入額に含められます。
手元の現金を残したい場合に使えますが、借入額が増えれば利息の総額も増えます。団信の選び方で金利が変わる点は「SBIアルヒの団信C・J・Sの上乗せ金利と加入年齢」もあわせて確認してください。
SBIアルヒについてよくある質問
Q. SBIアルヒはどんな会社？銀行とは違うの？
A. 預金業務を行わず住宅ローンの貸し出しに特化した「モーゲージバンク」と呼ばれる専門金融機関で、SBIグループの一員です。普通預金口座などはありませんが、フラット35の実行件数では16年連続シェアNo.1（2025年度27.7％）の実績があります。
※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット３５】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）
Q. スーパーフラットと通常のフラット35は何が違うの？
A. スーパーフラットは【フラット３５】（保証型）を使ったSBIアルヒ独自の商品で、手持金を1割以上用意することが条件です。通常のフラット35（買取型）は頭金なしの10割融資でも申し込めます。11月はスーパーフラット9が年3.800％、通常のフラット35（9割以下）が年3.810％で、差は年0.010％です。
金利・キャンペーンは月ごとに動くため、最新の状況は各金融機関の発表でご確認ください。