スルガ銀行の住宅ローン｜保証料なしと金利幅の見方

スルガ銀行の住宅ローンは、公表している金利の幅がとても広い銀行です。取引状況に応じて金利を優遇する＜優遇金利型＞は、2026年10月1日現在で年1.575%から4.575%の範囲にあり、どこに決まるかは審査しだいです。

そのため、一覧の最低金利だけで他行と比べると、実際に提示される金利とのずれが大きくなります。4,000万円を35年で借りる場合、範囲の下限と上限では毎月の返済に約6.7万円の差があります。

スルガ銀行の金利一覧は審査で決まる範囲を示している

スルガ銀行は、住宅ローンの金利を下限と上限の範囲で公表しています。商品ページには、融資利率は審査によって決定すると書かれています。

範囲のどの位置になるかは、借りる人の取引状況や、借入額と担保のバランスなどをもとに審査で決まります。表示の下限が自分に付くとは限りません。

＜優遇金利型＞は、給与振込や年金の受取口座として長く取引している人を優遇します。所有地に家を建てる人や、自己資金で費用の大半をまかなう人、他行からの借り換えにも優遇金利があります。

4つの住宅ローンで金利の範囲と手数料が違う

スルガ銀行の変動金利の住宅ローンは、手数料の払い方と保証の付け方で4つに分かれます。2026年10月1日現在の金利一覧と商品ページの条件は、下の表のようになっています。

スルガ銀行のローン金利一覧（2026年10月1日現在）、各商品ページと商品概要説明書をもとに作成（2026年10月20日確認）。金利はいずれも審査で決まります。＜優遇金利型＞の商品ページでは、新規の購入などで年1.575%〜3.375%、借り換えで年1.575%〜4.475%と案内しています。

保証料は、どの商品も借りる人の負担がありません。＜優遇金利型＞と手数料定額・定率の住宅ローンは保証人も原則不要で、50年の商品はクレディセゾンが保証します。

一般の団体信用生命保険（団信）の保険料は、スルガ銀行が負担します。がん保障や3大疾病保障の特約を付けると、ローン金利に所定の上乗せがあり、その幅は窓口での案内です。

同じ4,000万円でも範囲の下と上で毎月約6.7万円違う

金利の範囲が返済額にどう響くかを、仮の条件で試算します。4,000万円を35年の元利均等で借り、金利が借入時のまま変わらないと仮定した場合です。

元利均等返済・ボーナス返済なし・金利は全期間一定と仮定した試算。事務取扱手数料や団信特約の上乗せは含みません。

下限と上限では、毎月の返済で約6.7万円、35年間の総返済額で約2,800万円の差が出ます。一覧の最低金利で返済計画を立てると、提示された金利によっては家計の前提が崩れます。

比べる相手の銀行でも、表示の最も低い金利が付くとは限りません。各行の事前審査で提示された金利どうしを比べると、差を正しくつかめます。

勤続年数や所得で申込を制限せず、面談で提案する

スルガ銀行住宅ローンは、勤続年数や所得による申込制限を設けていません。書類だけで判断せず、話を聞いたうえで住宅ローンを提案するとしています。

転職して間もない人や、会社員と収入の形が違う人には、申し込める銀行が増えます。その代わり金利は個別に決まるため、範囲の上の方が提示される場合もあります。

個人事業主向け、外国人向け、IT関連の仕事に就く人向けの住宅ローンも別にあります。審査で見られる返済負担率や年収倍率の考え方は、住宅ローンの審査基準の解説で紹介しています。

マンションは最長50年、一戸建ては40年まで

スルガ銀行住宅ローンと＜優遇金利型＞の借入期間は、一戸建てが40年以内、マンションが50年以内です。融資金額は30万円以上6億円以内で、大きな借入にも対応します。

一戸建てで50年を使いたい場合は、クレディセゾン保証の住宅ローンが候補です。融資金額は100万円以上1億円以内で、離島など一部の地域を除いて全国から申し込めます。

3,500万円をこの商品の下限の年1.475%で借りると、毎月の返済は35年で約10.7万円、50年で約8.2万円です。月々は約2.4万円軽くなりますが、利息を払う期間は15年延びます。

借入時の年齢は80歳未満、完済時は85歳未満が条件です。35年を超える住宅ローンの金利の上乗せは銀行ごとに違い、50年住宅ローン4社の比較で詳しく解説しています。

神奈川と静岡に店舗があり、Webでも申し込める

スルガ銀行は静岡県沼津市に本店を置き、神奈川県内にも出張所を含めて30を超える店舗があります。横浜、横須賀、湘南、県央、小田原の各地域に支店があり、住宅ローンの相談ができます。

申込みは店頭のほか、ローンWeb申込サービスでもできます。情報を登録して資料をアップロードする方式で、メールアドレスと携帯電話のSMS認証が要ります。

クレディセゾン保証の住宅ローンは、一部の店舗で申し込むと、その後の手続きをインターネット支店が電話と郵送で進めます。来店で最後まで進めたい人は、申込み前に窓口で流れを確認してください。

神奈川を地盤とする銀行と比べるなら、横浜銀行の対象エリアと団信6種の上乗せ金利の記事も参考になります。

ドコモSMTBネット銀行と比べる、上乗せの上限まで公表された金利

横浜で比べる相手として、ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の対面相談コースがあります。銀行代理業者のSBIマネープラザが窓口で、神奈川では横浜の店舗で相談できます。

ネットで申し込むWEB申込コースは、仮審査の受付を2026年10月30日17時で終える予定です。11月以降にこの銀行で借りる場合は、対面相談コースから申し込みます。

ドコモSMTBネット銀行は、SBIマネープラザの商品ページと同行の住宅ローン商品概要説明書（2026年8月3日現在）をもとに作成（2026年10月20日確認）。

下限だけを比べると、スルガ銀行の年1.575%とドコモSMTBネット銀行の年1.600%はほぼ同じ水準です。違うのは、そこから金利が上がる場合の幅を前もって読めるかどうかです。

ドコモSMTBネット銀行は、審査結果による上乗せを最大年0.55%と公表しています。物件価格の80%以内・35年以内で団信の特約を付けなければ、最大でも年2.150%で、4,000万円・35年の毎月の返済は約13.6万円です。

スルガ銀行の＜優遇金利型＞は上限が年4.575%で、同じ条件の毎月の返済は約19.1万円です。事前審査の前から返済額の上限を見積もれる点が、ドコモSMTBネット銀行の特徴です。

保障の面では、一般団信に加えて全疾病保障が上乗せなしで付き、借入時50歳以下なら3大疾病で残高の半分が保障されます。スルガ銀行で疾病の保障を付けるときは、所定の金利が上乗せされます。

一方で、ドコモSMTBネット銀行の事務取扱手数料は融資金額の2.2%で、4,000万円なら88万円です。＜優遇金利型＞の55,000円と比べると、借入時の費用は大きくなります。

借入時の年齢も65歳以下で、70歳未満まで申し込めるスルガ銀行より枠は狭めです。50代後半から借りる人や、勤続年数や所得の条件が気になる人は、申込制限のないスルガ銀行のほうが申し込める範囲は広くなります。

ドコモSMTBネット銀行の金利・団信・審査の全体は、ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンの解説で紹介しています。SBIマネープラザでは、SBI新生銀行の住宅ローンも相談できます。

スルガ銀行に申し込む前に決めておくこと

スルガ銀行の住宅ローンは、どの商品で申し込むかと、審査で提示される金利の組み合わせで総額が決まります。

• 取引状況や自己資金の割合で優遇が付く見込みがあるなら、＜優遇金利型＞で申し込む
• 一戸建てで40年を超える期間を使うなら、クレディセゾン保証の住宅ローンを検討する
• 他行と比べるときは、一覧の下限ではなく事前審査で提示された金利と手数料の総額を使う
• がんや3大疾病の保障を付けるなら、上乗せ後の金利で返済額を出し直す

変動金利の返済額が金利の上昇でどう変わるかは、国土交通省の住宅ローンの金利リスクに関する案内にまとまっています。

金利と商品の条件は月ごとに見直されるため、最新の状況は各金融機関の発表でご確認ください。