日本の住宅ローン業界を引っ張ってきたネット銀行が住宅ローンの金利を大幅に引き上げ、その後、覇権を取り戻す為に頑張っていてメガバンクの住宅ローンの金利も上昇傾向です。そんな状況で注目を集めているのがSBI新生銀行の住宅ローンです。2025年10月に始まったSBIハイパー預金口座開設者限定のプログラムで変動金利タイプの金利を年0.990%～とし、業界最安値水準の低金利での提供を続けています。変動金利で1%を超えるような銀行が多い中、今、非常に注目を集めています。
- 変動金利タイプは年0.990%～(金利優遇プログラム適用時）
- 新規借り入れ・借り換えに対応。
- SBIハイパー預金は口座を作るだけでOK（SBI証券で実際に投資する必要はないのでリスクなし）
- 住宅ローンの申込時点でSBIハイパー預金の口座を持っていなくても契約までに開設すればOK
「毎月の住宅ローン返済もクレジットカード払いにできれば、効率よくポイントが貯まるのでは？」——支出額が大きいだけに、一度は気になるテーマです。結論からいえば住宅ローンの毎月返済をクレジットカードで直接支払うことはできません（2026年8月時点）。
この記事では、ドコモの銀行（旧・住信SBIネット銀行）の住宅ローンを例に、なぜカード払いができないのか、では毎月の返済は実際どう行われるのか、そしてポイント以上に効く現実的な代替策までを、公式サイトで確認した内容にもとづいて整理します。
金利が上昇局面にある今、「ポイントを取りにいく」より「総返済額を小さくする」ほうが家計への効き方は大きくなっています。住宅ローンの返済を少しでも賢く進めたい方は、ぜひ最後までご覧ください。
ドコモの銀行の住宅ローンについて
ドコモの銀行の住宅ローンは、2026年2月の金利で、変動金利タイプ（新規借り入れ・自己資金80％以上）の金利が年0.698%（通期引き下げプラン）、同じく変動金利タイプ（借り換え）の金利が年0.698%（通期引き下げプラン）で、継続的に魅力的な金利水準で提供されています。
なお同行は、2026年8月3日に商号が「住信SBIネット銀行株式会社」から「株式会社ドコモSMTBネット銀行」へ変更されました。個人向けサービスのブランド名は「ドコモの銀行」です。金融機関コード・支店番号・口座番号は変更されておらず、既存の住宅ローン契約の内容や返済方法も商号変更によって変わるものではありません。
住宅ローンのクレジットカード払いについて
結論から言えば、住宅ローンの毎月の返済をクレジットカードで直接支払うことは、原則として不可能です。
「住宅ローン クレジットカード」と検索すると、「住宅ローンは担保付き融資」「クレジットカードは無担保融資」だから支払方法が異なるという説明をよく見かけます。しかし、これは本質的な理由ではありません。というのも、無担保のカードローンであってもクレジットカードでの返済はできず、担保の有無が直接的な決定要因ではないためです。
本質的な理由は、クレジットカードの「ショッピング枠」では住宅ローンのような金融債務を直接支払うことが制度上できないためです。ショッピング枠とは、買い物の代金を一時的に立て替えてもらうための仕組みであり、「マイホームの購入に関する借金返済」という性質の住宅ローンとは根本的に目的が異なります。
たしかに、テクニカルに「クレジットカードのキャッシング枠で現金を引き出し、それを住宅ローンの返済に充てる」という方法はあります。しかしこれは高金利の借り入れを重ねることになり、家計の負担を大きくする危険があるため、実質的にも推奨されるものではありません。
住宅ローンの返済をクレジットカードで行いたいと思う背景には、「毎月の大きな支出でクレジットカードのポイントを貯めたい」という利用者のニーズがあるからです。しかし残念ながら、住宅ローンは一般的なクレジットカードのショッピング対象とはみなされず、支払いができたとしてもポイント獲得の対象外となっています。
なお、今後金融業界がFinTechとの連携を深める中で、「間接的にクレジットカードを活用したポイント還元型の住宅ローン」などといった新たなサービスが登場する可能性はゼロではありませんが、2026年8月時点でも、国内の主要金融機関では対応していないのが現実です。
ドコモの銀行の住宅ローンをクレジットカードで支払える？
したがって、ドコモの銀行の住宅ローンもクレジットカードで住宅ローンの毎月の返済を行うことは認められていない、という結論になります。
では毎月の返済はどう行われる？ドコモの銀行の返済方法（2026年8月時点）
カード払いができない代わりに、実際の返済がどう動くのかを押さえておくと、口座の資金繰りで失敗しにくくなります。ドコモの銀行の公式サイトによると、毎月の返済（約定返済）は「元利均等返済」「元金均等返済」のいずれかの方法で、毎月の約定返済日に代表口座の円普通預金から自動引落しとなります。
ポイントは次の3点です（いずれも2026年8月時点の公式サイトの記載）。
①約定返済日は12日・17日・22日・27日から選べる
給与の入金日に合わせて選べるため、残高不足による延滞を防ぎやすくなっています。約定返済日が銀行休業日の場合は翌営業日扱いです。
②入金は当日19時までが当日扱い
19時以降の入金は翌日扱いとなり、遅延損害金がかかるとされています。「返済日の夜に慌てて入金する」運用は避けたいところです。
③一部繰上返済は1円から・何度でも・手数料無料
WEBサイトから手続きできます。全額繰上返済は変動金利期間中なら0円ですが、固定金利特約期間中は一律33,000円（税込）がかかります。
| 手続き | 変動金利期間中 | 固定金利特約期間中 |
|---|---|---|
| 一部繰上返済（1円以上1円単位） | 0円 | 0円 |
| 全額繰上返済 | 0円 | 33,000円（税込） |
もし、住宅ローンをクレジットカードで返済できたら？
仮に毎月の住宅ローンをクレジットカードで返済できた場合はどうでしょうか。住宅ローンの返済をクレジットカードで行いたいと考える人の多くは、クレジットカードのポイントを貯めたい人だと思います。もし住宅ローンがポイントの対象であれば、私たち利用者はクレジットカードで支払うことでポイントが貯めることができます。1カ月あたりの返済額はそれぞれですが、それが何十年も継続すればポイントだけでかなりの額になるでしょう。
ただ一方で、銀行からすると「クレジットカード会社」に決済手数料を支払うことになります。決済手数料は無視できないレベルのコスト（決済金額の数％）になるので、銀行としてはその分、住宅ローンの金利を引き上げて採算性を保つ必要があります。当然、金利上昇分を負担するのは私たち住宅ローン利用者です。そう考えると、住宅ローンのクレジットカード払いは実現する可能性は限りなく低く、かつ実現したとしても最終的に利用者の負担になってしまうことになるでしょう。
住宅ローン返済でお得を狙うなら？現実的な代替策
住宅ローンの返済そのものをクレジットカード払いにしてポイントを貯めることはできません。それでも、考え方を変えれば家計をお得に最適化する方法はいくつかあります。
①返済そのものを軽くする（ポイントより効果が大きい）
毎月のポイント還元より、金利の低い住宅ローンを選ぶ・繰り上げ返済で総利息を減らすほうが、結果的に手元に残るお金は大きくなりがちです。たとえば借入額が大きいほど、わずかな金利差が総返済額に与える影響は数十万〜数百万円規模になります。ドコモの銀行のようなネット銀行は、低めの金利と事務手数料の分かりやすさが魅力で、「ポイント」より「総返済額を抑える」観点で選ぶのが合理的です。
この観点は、金利上昇局面ではいっそう重みを増します。日本銀行は2026年6月に政策金利を0.75％程度から1.0％程度へ引き上げ、2026年7月31日の金融政策決定会合ではこれを据え置きました。これを受けて、変動金利の基準となる短期プライムレートも、三菱ＵＦＪ銀行とみずほ銀行が2026年8月3日から年2.125％→年2.375％へ改定しています（両行公式サイトにて確認）。ポイント数百円分を追いかけるより、金利・諸費用の水準を見直すほうが効果がはるかに大きい局面です。
繰上返済の効き方も具体的に見ておきましょう。ドコモの銀行の公式サイトが示す試算例（借入3,000万円・返済期間35年・金利年2.5％の35年固定金利特約タイプ・元利均等返済で、返済開始10年後に100万円を一部繰上返済した場合）では、総返済額は次のように変わります。
100万円の繰上返済で、期間短縮型なら約83万6千円、返済額軽減型でも約34万6千円の軽減効果です。ポイント還元率1％のカードで同じ金額を取り戻そうとすれば、期間短縮型の差額だけで8,000万円以上の買い物が必要になる計算で、桁が違うことがわかります。※この試算は公式サイトの具体例であり、借入金額・期間・返済方式が異なれば結果も変わります。
②住宅購入の「周辺出費」でポイントを貯める
毎月の返済は対象外でも、引っ越し費用・家具家電・カーテンやリフォーム代・各種手数料など、カード払いに対応している関連支出は少なくありません。大きな買い物が集中する時期だからこそ、ここをまとめてカード決済すれば効率よくポイントを獲得できます。
③口座・カード・給与振込をまとめて銀行の優遇を受ける
銀行によっては、給与振込・口座振替・カード利用などの取引状況に応じて独自のポイントや金利・手数料の優遇を用意している場合があります。返済口座のある銀行のサービス内容を確認し、ふだんの取引をまとめることで間接的にメリットを得られることがあります（内容は各行で異なるため公式でご確認ください）。
④給与口座が別の銀行なら「定額自動入金サービス」で返済資金を自動で移す
カード払いはできませんが、資金の移動を自動化して手数料をゼロにすることはできます。ドコモの銀行の定額自動入金サービスは、本人名義の他行口座から毎月5日または27日に指定額を引き落とし、原則その4営業日後に代表口座へ入金するもので、手数料は無料（登録は5件まで、1万円以上1千円単位）。給与口座を移さずに、返済資金だけを毎月自動で移せます。
※注意点——同行は、住宅ローンの約定返済日を27日にしたうえで定額自動入金の引落日も27日にすると、入金が原則4営業日後になるため残高によっては当月の返済ができず延滞となることがあると案内しています。引落日は約定返済日より十分に前の日付を選ぶのが安全です。
なお、クレジットカードのキャッシング枠で現金を引き出して返済に充てる方法は、高金利の借り入れを重ねることになり家計を悪化させるため避けましょう。「カードでポイント」よりも、金利・諸費用を抑えて総返済額を小さくすることが、住宅ローンでいちばん確実な節約です。
住宅ローンとクレジットカードに関するよくある質問（FAQ）
Q. ドコモの銀行の住宅ローンはクレジットカードで毎月返済できますか？
A. できません。毎月の住宅ローン返済は、原則として登録した金融機関口座からの口座振替（自動引き落とし）で行います。これはドコモの銀行に限らず、国内の主要金融機関に共通する取り扱いです（2026年8月時点）。
Q. 約定返済日はあとから変えられますか。何日を選べますか？
A. ドコモの銀行の公式サイトでは、約定返済日として12日・17日・22日・27日のいずれかを選択できると案内されています（2026年8月時点）。契約後の変更可否や手続き方法は契約内容によって異なるため、返済予定表を確認のうえ同行のカスタマーセンターへご確認ください。
Q. 給与の受取口座が別の銀行でも、返済口座をドコモの銀行にできますか？
A. 可能です。返済は同行の代表口座からの自動引落しになるため、給与口座から返済資金を移す必要があります。前述の定額自動入金サービス（手数料無料）を使えば自動化できますが、入金は引落日の原則4営業日後である点に注意し、約定返済日より前に着金するスケジュールを組んでください。
Q. カード払いできない代わりに、少しでもお得にする方法はありますか？
A. いちばん確実なのは、金利や事務手数料を抑えて総返済額そのものを小さくすることです。あわせて、引っ越し費用・家具家電・各種手数料などカード払いに対応する「住宅購入の周辺出費」をまとめて決済すれば、返済とは別にポイントを効率よく貯められます。
Q. キャッシング枠で現金を引き出して返済に充てるのはどうですか？
A. おすすめできません。キャッシングは金利が高く、住宅ローンより割高な借り入れを重ねることになり、家計をかえって悪化させます。ポイント目的でこの方法を使うのは避けましょう。
返済のしやすさや諸費用の分かりやすさで比較するなら、SBI新生銀行も候補に入れておきたい1行です。同行は保証料が原則0円（審査結果により保証会社の保証を付す場合あり）、繰上返済手数料も原則無料で、事務取扱手数料は借入金額×2.20％（税込）の定率型と費用構造がシンプルです。上乗せ0円の一般団信に加え、店舗相談とオンライン手続きの両方に対応しており、「毎月の返済管理をシンプルにしたい」人には検討しやすい設計です。各行の最新の商品内容は公式サイトでご確認ください。
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