SBIアルヒのフラット35 事前審査の流れと申込要件

SBIアルヒのフラット35の事前審査は、いまは店舗（ビデオチャット相談を含む）で申し込む形になっており、結果は最短で当日に出ます。Webで手続きできるダイレクト支店は2026年7月1日でWeb事前審査の取り扱いを終了し、本申込からのスタートに変わりました。

申し込む前に押さえておきたいのが、金利の水準です。2026年10月のフラット35（返済期間21〜35年・融資率9割以下・新機構団信付き）の最も多い金利は年3.830％で、前月から0.370％幅の引き上げ、3か月連続の上昇となりました（住宅金融支援機構 金利情報）。事前審査の段階から、どの月に資金を受け取るかを意識しておく必要があります。

SBIアルヒ株式会社は住宅ローンに特化した専門金融機関（モーゲージバンク）で、2025年度の【フラット35】実行件数シェアは27.7％、16年連続の第1位です。

※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット３５】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）

返済期間・融資率・団信で変わる10月の金利

商品・返済期間	融資率9割以下	融資率9割超
【フラット20】（15〜20年）	年3.510％	年3.620％
【フラット35】（21〜35年）	年3.830％	年3.940％
【フラット50】（36〜50年）	年4.100％	年4.210％

※2026年10月資金受取分の最頻金利（新機構団信付き）。SBIアルヒの10月実行金利も同水準（公式サイトの金利一覧で10月2日に確認）。

団信に加入しない場合は年0.20％引き下げ、夫婦で加入するデュエット（ペア連生団信）は年0.18％、3大疾病付機構団信は年0.24％の上乗せです。

2026年に変わった利用条件

フラット35は、2026年に入って利用条件そのものが緩和されています。古い解説記事の「上限8,000万円」「一戸建て70㎡以上」は、現在の条件と異なるので注意してください。

• 融資限度額は1億2,000万円（2026年4月実行分から。従来は8,000万円）
• 一戸建て等の床面積要件は50㎡以上（2026年4月以降の物件検査申請分から。従来は70㎡以上）
• 借り換えでも【フラット３５】子育てプラスが利用可能（2026年3月以降の資金受取分から）
• 中古住宅の購入資金に「簡易なリフォーム費用」も一体で融資（2026年9月1日のお借入れ分から。間取りの変更・床面積の増減・断熱材の交換などは対象外）

SBIアルヒの住宅ローン審査の流れ（店舗／Web）

SBIアルヒの住宅ローンは、店舗相談・ビデオチャット相談・Web申込から選べます。現在、事前審査を申し込めるのは店舗（およびビデオチャット相談）で、Web（ダイレクト支店）は本申込からのスタートです。まずは店舗とWebの大まかなフローを押さえましょう。

店舗での申し込みの流れ

①店舗へ電話するか、ホームページから来店予約

新規借り入れを希望する場合は、この時点で事前審査も依頼できます。

公式の案内では、店舗での事前審査は最短当日の回答です。物件探しの早い段階で受けておくと、借入可能額の目安をつかんだうえで購入の交渉に臨めます。

②申込書・必要書類の提出（郵送可）

店舗で記入するか、店舗へ郵送します。書類の記入方法や必要書類の手配は、専門スタッフがサポートします。2026年3月からは、店舗で相談する場合もWeb上で申込手続きを進められるようになりました。

③ローン審査（本審査）

書類の不備や確認事項がある場合は、スタッフから連絡が入ることがあります。

店舗での本審査は最短3営業日での回答です。追加資料の提出が必要になると、そのぶん日数がかかります。

④契約面談

住宅ローンの金銭消費貸借契約に向けて面談します。

⑤融資実行

実行日に、融資と合わせて抵当権設定の手続きを行います。

 

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WEB（SBIアルヒ ダイレクト支店）からの申込方法

①SBIアルヒIDの登録・ログイン

Webで申し込むには「SBIアルヒID」が必要です。登録は無料で、5分程度で完了します。

②WEB本申し込み（事前審査は不可）

2026年7月1日にWeb事前審査の取り扱いが終了したため、ダイレクト支店ではWeb本申込から手続きを始めます。経過措置（7月31日までに申込内容確定・本人確認を済ませた分）も終わり、8月1日以降はWeb本申込のみの受け付けです。

マイページの本審査申込フォームに入力し、原本の提出が必要な書類はダイレクト支店へ郵送します。事前審査から始めたい場合は、店舗に相談することになります。

③契約手続き

電子契約でWebサイト上の契約手続きを行います（契約内容によっては電子契約を利用できない場合があります）。電子契約を使う場合は電子契約手数料11,000円（税込）がかかります。

④融資実行

実行日に指定口座に入金されます。公式の案内ではWeb本申込の受け付けから融資まで6週間ほどかかり、6週間以上の期間を確保できることがダイレクト支店の利用条件です。引き渡し日から逆算してスケジュールを組みましょう。

Web本申込と電子契約の両方を利用すると、融資事務手数料が1債権あたり33,000円（税込）引き下げられるキャンペーンが2026年3月2日〜2027年3月31日まで実施されています。どちらか一方でも紙の手続きになると対象外です。

フラット35の事務手数料は借入額の2.20％（税込・最低220,000円〔税込〕）のため、手続き方法によって諸費用が変わります。

なお、すでに店舗で申し込み手続きや相談を始めている場合は、ダイレクト支店は利用できません（公式の利用条件）。店舗での申込がキャンペーンの対象になるかは、相談時に確認しておきましょう。キャンペーンの最新状況は「SBIアルヒのキャンペーンコードと手数料引き下げの実施状況」でも整理しています。

 

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SBIアルヒのフラット35 申し込み要件

SBIアルヒの公式サイトには、申し込み前に物件・申込人の要件を満たしているか確認できるチェックリストが用意されています。2026年の条件改定（融資限度額・床面積）を反映した内容で確認しましょう。事前審査の前にここをひと通り見ておくと、書類のやり直しを防げます。

申し込み時の年齢

チェックポイント	申し込み	ポイント
満70歳未満	○	フラット５０（借入期間36年〜50年）の場合は満44歳未満の方。 （「親子リレー返済」を利用の場合は、満44歳以上の方も利用可能）フラット20、フラット35の場合は、満70歳未満の方。 （「親子リレー返済」を利用の場合は、満70歳以上の方も利用可能）
満70歳以上	△	「親子リレー返済」なら、後継者（連帯債務者）が満70歳未満であれば利用可能。

国籍

チェックポイント	申し込み	ポイント
日本国籍	○	－
外国籍	△	永住許可を受けている方または特別永住者の方は利用可能。（ローンの契約内容について理解していることも必要）

現在のお住まい

チェックポイント	申し込み	ポイント
日本国内	○	－
外国	△	外国にお住まいの方は、申込書の記入や年収の計算などに注意が必要。 （申し込みの際はSBIアルヒに相談しましょう）

融資住宅の居住者・使用目的

チェックポイント	申し込み	ポイント
ご本人	○	－
ご親族（子・孫）	○	「親族居住用住宅（子入居型）」として申し込み。
ご親族（親・祖父母）	○	「親族居住用住宅（親入居型）」として申し込み。
誰も住まない	○	「セカンドハウス（別荘・別宅）」として申し込み。第三者に賃貸する投資用物件には利用できません。
店舗用	△	店舗等事業用物件は融資対象外ですが、 「店舗併用住宅（住宅部分の床面積が非住宅部分以上）」の住宅部分は融資対象となります。

敷地の担保

チェックポイント	申し込み	ポイント
抵当権設定ができる	○	住宅金融支援機構を抵当権者とする第1順位の抵当権を設定します。
抵当権設定ができない	△	一定の要件を満たせば利用できる場合があります。

建物の大きさ（2026年4月以降の物件検査申請分から緩和）

チェックポイント	申し込み	ポイント
一戸建て等：50㎡以上	○	従来の「70㎡以上」から50㎡以上へ緩和（2026年4月以降の物件検査申請分から）。狭小地の3階建てやコンパクト戸建ても対象に。
マンション（共同住宅）：30㎡以上	○	従来どおり30㎡以上（変更なし）。

資金使途

チェックポイント	申し込み	ポイント
建物新築資金	○	建物を新築（請負）する場合。（付随して取得する土地も融資対象です）
新築住宅購入資金	○	建売住宅を購入する場合。（付随して取得する土地も融資対象です）
中古住宅購入資金	○	中古住宅を購入する場合。（付随して取得する土地も融資対象です）2026年9月1日のお借入れ分からは、適合証明の内容に影響しない簡易なリフォーム費用も一体で借りられます（間取り変更・床面積の増減・断熱材の交換等は対象外）。
借り換え資金	○	現在返済中の住宅ローンからの借り換えに利用できます。ただしフラット35【買取型】【保証型】の借り換えは事前審査を取り扱っておらず、本申込からの手続きになります。（返済実績など機構所定の要件があります）
リフォーム資金	△	【フラット35】リノベでは、中古住宅とリフォーム資金を合わせて申し込みが可能です。

借入額（2026年4月実行分から引き上げ）

チェックポイント	申し込み	ポイント
100万円以上1億2,000万円以下	○	建設費または購入価額（非住宅部分を除く）以内。融資限度額は8,000万円から1億2,000万円へ引き上げ済み（借入可能額はお客さまごとに異なります）。
借入期間36年〜50年で申し込む場合	△	単独申込では建設費・購入価額の9割以内が上限。申込時年齢は満44歳未満。
店舗併存住宅の場合	△	SBIアルヒの店舗へご相談ください。

年間返済比率（総返済負担率）

チェックポイント	申し込み	ポイント
前年年収400万円未満	○	年収に占めるすべての借り入れ（住宅ローン・自動車ローン・カードローン・分割払い等）の年間返済額の割合が30％以下。
前年年収400万円以上	○	同じくすべての借り入れの返済割合が35％以下。

給与所得者の場合

チェックポイント	申し込み	ポイント
転就職後、1ヶ月	○	1回以上の給与支払いがあれば申し込みいただけます。

自営業者の場合

チェックポイント	申し込み	ポイント
開業後、1年	○	確定申告を1回以上行っていれば申し込みいただけます。

金利引下げメニュー（ポイント制）も要件のうち

フラット35には、家族構成や住宅の性能に応じて付くポイントの数で、当初の金利が引き下げられるメニューがあります。1ポイントにつき当初5年間 年0.25％の引き下げで、子育てプラスを使わない場合は4ポイント（当初5年間 年1.0％）が上限です。

たとえば計4ポイントが付くと、10月実行分のフラット35（融資率9割以下・新機構団信付き）は当初5年間 年2.830％／6年目以降 年3.830％になります。借り換えでも、2026年3月の資金受取分から子育てプラスが使えるようになりました（【フラット３５】Sなど住宅性能のメニューは借り換えでは使えません）。

対象になるかどうかで当初5年間の返済額は大きく変わるため、事前審査を申し込む段階で「自分は何ポイント付くのか」を店舗で確認しておくと、資金計画の精度が上がります。ポイントの数え方は住宅金融支援機構の子育てプラスの案内で確認できます。

フラット35は、住宅金融支援機構が民間金融機関と提携して提供する住宅ローンです。金利は変動金利型より高めですが、借入期間中ずっと金利が固定されるため、金利上昇局面でも返済額が動きません。

日本銀行は9月18日に政策金利を年1.25％程度へ引き上げ、大手行では11月から短期プライムレートを見直す動きが出ています。「変動金利がさらに上がっても家計を回せるか」は、事前審査の前に考えておきたい論点です。

一方で、10月のフラット35は年3.830％と現行の金利体系で最も高い水準まで上がっており、「固定にすれば安心」で片づけられる局面ではありません。固定と変動の金利差がどれだけ開いているか、その差額を安心料として払えるかを、総返済額で比べて判断しましょう。

また、フラット35は勤続年数や勤務形態の制限がなく、パート・契約社員・派遣社員でも、給与所得者なら1回以上の給与支払い、自営業者なら確定申告1回以上で申し込めます。年収や勤続年数だけでなく物件の性能や返済負担率で判断されるため、民間ローンとは評価のされ方が異なります。

とはいえ無条件で借りられるわけではありません。返済負担率（30％／35％）や物件の技術基準など機構の基準を満たす必要があり、他の借入（自動車ローン・カードローン・分割払い等）が多いと借入可能額は下がります。信用情報に不安がある場合の考え方は「SBIアルヒのフラット35は異動情報があると通る？」で解説しています。

 

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事前審査の必要書類

店舗で事前審査を申し込む場合の必要書類は以下の通りです（スーパーフラット・フラット35共通）。

①フラット35（買取型）・（保証型）長期固定金利型住宅ローン事前審査申請 書兼今回の住宅取得以外の借入に関する申出書

②本人確認書類

③年収証明

④（住宅ローン【SBI信用保証】の事前審査もあわせて希望する場合）当該住宅ローンの事前審査書類

⑤（転職や産育休取得した場合）直近1年分の給与明細か給与証明書

⑥（担保提供者が3名以上いる場合）長期固定金利型住宅ローン（機構買取型）・（機構保証型）事前審査申請書兼借入申込書

※申込書類は本人の自筆記入が必要で、契約面談時に筆跡を照合します。様式は公式サイトからダウンロードできます。

 

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ネット銀行に比べると、申込内容によってSBIアルヒ所定の申込書を提出する必要がある点は少し複雑に感じるかもしれません。Web事前審査が終了したいま、書類の書き方から相談できる店舗の役割はむしろ大きくなっています。全国に約90拠点ある店舗（※2026年3月末現在）やビデオチャット相談を活用しましょう。

SBIアルヒではフラット35・スーパーフラットのほか、住宅ローン【SBI信用保証】やユアセレクトなども取り扱っています。

手持金を1割以上用意できる人向けのスーパーフラットは、10月実行分ではスーパーフラット9が年3.820％（団信C加入・6年目以降）と、通常のフラット35との差がごくわずかです。申込月の金利で比べましょう。商品全体の特徴は「SBIアルヒの住宅ローンの評判とメリット・デメリット」にまとめています。

もちろん、銀行の住宅ローンも含めて比較する価値はあります。保証料や事務手数料の体系、事前審査の有無は銀行ごとに違うため、フラット35の全期間固定と銀行の変動金利を、諸費用込みの総返済額で並べると、自分に合う選択が見えてきます。

SBIアルヒのフラット35 事前審査でよくある質問（FAQ）

Q. 事前審査と本審査は何が違うの？

A. 事前審査は、年収や他の借入状況などから「いくらまで借りられそうか」を確認する審査です。本審査は、適合証明書や売買契約書などの詳細な書類をもとに正式に可否を判断します。事前審査に通っても、本審査で条件が変わったり否決になったりする可能性はあります。

Q. SBIアルヒの事前審査はWebから申し込めますか？

A. 現在はできません。ダイレクト支店のWeb事前審査は2026年7月1日で取り扱いを終え、8月1日以降はWeb本申込のみの受け付けです。事前審査から進めたい場合は、店舗かビデオチャット相談で申し込みます。

Q. 事前審査・本審査にはどれくらい時間がかかる？

A. 店舗で申し込んだ場合、事前審査は最短当日、本審査は最短3営業日が公式の目安です。ダイレクト支店のWeb本申込は、受け付けから融資まで6週間ほどかかります。フラット35は資金を受け取る月の金利が適用されるため、月をまたぐ場合は金利が動く前提で進めましょう。

Q. フラット35の借り換えでも事前審査を受けられますか？

A. SBIアルヒでは、フラット35【買取型】【保証型】の借り換えは事前審査を取り扱っておらず、本申込からの手続きになります。2026年3月の資金受取分からは借り換えでも子育てプラスを使えるので、対象になるかもあわせて確認しましょう。

Q. SBIアルヒのフラット35はいくらまで借りられる？

A. 100万円以上1億2,000万円以下（建設費または購入価額の範囲内）です。実際の借入可能額は、返済負担率（年収400万円未満は30％以下、400万円以上は35％以下）と審査結果で決まります。借入期間36年〜50年で単独申込する場合は、購入価額の9割以内が上限です。

事前審査をスムーズに進めるには、本人確認書類と年収証明（源泉徴収票や確定申告書）を早めに用意し、他のローン（自動車ローン・カードローン・奨学金・スマホの分割払いなど）の残高を正確に申告することが大切です。申告漏れが本審査で発覚すると、否決の原因になりかねません。

※金利・手数料・キャンペーンは毎月見直されることがあります。最新の貸付条件は、SBIアルヒの公式サイトでご確認ください。

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