ソニー銀行の変動セレクト住宅ローンは、2026年10月適用分で年1.847％です（新規借り入れ・借り換え共通）。日銀の9月の利上げを受けて、10月に年0.500％引き上げられました。
同行は5年ルール・125％ルールを採用していません。すでに変動金利で借りている人は、11月1日の基準日で決まる金利が2027年1月の返済分から反映されます。ZEHなどの新築を買う人向けには、基準金利から年1.51％を引き下げる環境配慮型住宅ローンもあります。
2026年10月の金利 変動セレクトは年1.847％
ソニー銀行が公表している2026年10月の適用金利は、下の表のとおりです（新規借り入れ・借り換え共通。2026年10月1日時点・公式サイトにて確認）。
| 商品・金利タイプ | 2026年10月の適用金利 | 取扱手数料 |
|---|---|---|
| 変動セレクト住宅ローン（変動） | 年1.847％ | 融資金額の2.20％（税込） |
| 変動セレクト住宅ローン（環境配慮型住宅） | 年1.747％ | 融資金額の2.20％（税込） |
| 固定セレクト住宅ローン（10年固定） | 年3.715％ | 融資金額の2.20％（税込） |
| 固定セレクト住宅ローン（20年固定） | 年4.414％ | 融資金額の2.20％（税込） |
| 住宅ローン（変動） | 年2.207％ | 44,000円（税込） |
| 住宅ローン（固定20年超〜35年） | 年4.975％ | 44,000円（税込） |
10月の改定では、変動の上げ幅が固定より大きくなりました。変動は年0.500％の引き上げで、固定20年超〜35年は小幅の上昇にとどまっています。
変動金利は短期の金利、固定金利は長期の金利を土台に決まります。長期の金利はすでに高い水準にあり、そこへ短期側の上昇が追いついた形です。
ソニー銀行は翌月の金利を前月の中旬ごろに公表します。適用されるのは申し込み時ではなく、実際に借り入れる日の金利です。
10月の基準金利は年3.257％ 背景は日銀の9月の利上げ
ソニー銀行の適用金利は「基準金利−契約時に定めた引下幅」で決まります。変動金利の基準金利は2026年10月が年3.257％です。
変動セレクトの引下幅は年1.41％（2023年11月1日以降の借り入れ）なので、年3.257％−年1.41％で年1.847％になります。10月の上げ幅は、基準金利の引き上げがそのまま表れたものです。
背景には日銀の金融政策があります。日本銀行は2026年9月18日の金融政策決定会合で、政策金利を1.25％程度へ引き上げると決めました（賛成7・反対2）。新しい方針は9月24日から適用されています（日本銀行の公表文）。6月の利上げとあわせ、2026年は2回の引き上げが重なりました。
政策金利と住宅ローンの適用金利は別の数字です。政策金利の水準がそのまま住宅ローンの金利になるわけではなく、各行が基準金利をどう見直すかで決まります。
手数料が安い商品ほど金利は高め 総返済額で比べる
「住宅ローン」は取扱手数料が44,000円（税込）と低く、保証料もかかりません。初期費用を抑えたい人に向いた設計です。
「変動セレクト」「固定セレクト」は融資金額の2.20％（税込）がかかる代わりに、基準金利からの引下幅が大きく設定されています。例えば3,000万円を借りると取扱手数料は66万円で、44,000円の「住宅ローン」との差は61万6,000円です。金利差と手数料差を合わせた総返済額で比べてください。
環境配慮型住宅ローン ZEHなどの新築なら基準金利から年1.51％引き下げ
ソニー銀行には、環境に配慮した新築住宅を買う人向けの「環境配慮型住宅ローン」があります。変動セレクト住宅ローンの基準金利から年1.51％を引き下げる優遇で、2026年10月の適用金利は年1.747％です。通常の変動セレクトより年0.1％低い水準です。
- 対象は本人が住む新築のマンション・戸建の購入または新築資金
- 対象住宅は、ZEH、BELS3つ星以上かつ断熱等級5以上、認定長期優良住宅（2022年10月の認定基準改正以降）、LCCM、認定低炭素住宅のいずれか
- 年1.51％の引き下げは変動金利の適用期間中のみ。固定金利を選んだ期間の引下幅は通常の変動セレクトと同じ
- 他の優遇とは併用できない
申し込みは「変動セレクト住宅ローン」として行い、マンションは対象物件と分かるパンフレット、戸建は評価書や認定通知書などを本審査時に出します。適用できるかどうかはソニー銀行が判断します（ソニー銀行「環境配慮型住宅ローン」2026年10月確認）。
変動金利の見直しは5月1日・11月1日 5年ルールはない
借りた後の変動金利の見直し方は、商品詳細説明書に書かれています（2026年10月確認）。
- 基準日は年2回、5月1日と11月1日。この日の基準金利から契約時の引下幅を差し引いて適用金利が決まる
- 新しい金利は6月・12月の約定返済日の翌日から適用され、7月・1月の返済分から新しい返済額になる（増額返済月の設定によっては、その月の返済日の翌日から）
- 5年ルール・125％ルールはなく、金利の変動に応じて毎月の返済額も見直す
変動金利で返済中の人にとって、次の節目は11月1日の基準日です。10月の基準金利は年3.257％まで上がっています。11月1日時点の基準金利が今の水準のままなら、2027年1月の返済分から返済額が増えます。11月分の基準金利はまだ公表されていません。
5年ルールは、金利が上がっても5年間は返済額を変えない仕組みです。125％ルールは、見直し時の返済額を従来の125％までに抑えます。どちらも元利均等返済が前提で、多くの銀行が設けていますが、ソニー銀行にはありません。
返済額がすぐ動く一方、未払利息が積み上がって最終回に精算する事態は起きません。上がった利息を毎月の返済で払っていく設計です。仕組みの整理は住宅ローンの5年ルール・125％ルールの解説記事にあります。
最長50年・最大3億円 上乗せは新規と借り換えで条件が違う
ソニー銀行は2026年5月11日の申し込み分から、融資期間を最長50年へ、融資金額の上限を3億円へ広げました。対象は「住宅ローン」「変動セレクト住宅ローン」「固定セレクト住宅ローン」の3商品です。
あわせて金利の上乗せ条件も設けられています。新規購入と借り換えでは決まり方が違います。
| 新規購入の場合（融資金額の割合） | 完済時の年齢が75歳未満 | 完済時の年齢が75歳以上 |
|---|---|---|
| 物件の購入価格の100％超（諸費用込） | 年0.100％上乗せ | 年0.200％上乗せ |
| 物件の購入価格の90％超100％以内 | 上乗せなし | 年0.100％上乗せ |
| 物件の購入価格の90％まで | 上乗せなし | 上乗せなし |
新規購入では、融資金額の割合と完済時の年齢の組み合わせで上乗せ幅が決まります。頭金を1割入れれば、完済時の年齢にかかわらず上乗せはかかりません。
借り換えの場合は融資期間で決まり、35年を超えると年0.2％の上乗せです。完済時の年齢は満85歳未満が条件なので、借りられる期間と返し切れる期間は分けて考える必要があります。
団信は6プラン がん団信50は上乗せなし、加入は満50歳未満
ソニー銀行の団体信用生命保険は6プランから1つを選びます。保険料はソニー銀行が負担し、引受保険会社はクレディ・アグリコル生命保険です（公式の団信ページ・2026年10月確認）。
| プラン | 上乗せ金利（年利） | 加入時年齢 | 主な保障 |
|---|---|---|---|
| 一般団信 | なし | 満65歳未満 | 死亡・高度障害・リビングニーズ |
| がん団信50 | なし | 満50歳未満 | 基本保障＋がん診断時に住宅ローン残高の50％を保障 |
| がん団信100 | 年0.100％ | 満50歳未満 | 基本保障＋がんで残高100％保障＋がん診断給付金100万円ほか |
| 3大疾病団信 | 年0.200％ | 満50歳未満 | がん団信100の保障＋急性心筋梗塞・脳卒中の保障 |
| 生活習慣病団信 | 年0.200％ | 満50歳未満 | がん団信100の保障＋生活習慣病の長期入院時保障・入院一時金ほか |
| ワイド団信（引受基準緩和型） | 年0.200％ | 満65歳未満 | 基本保障（完済時年齢は満81歳未満） |
がん団信50は上乗せなしで選べ、がんと診断されると住宅ローン残高の50％が保障されます。より手厚くするなら、年0.1％の上乗せで残高100％と給付金100万円が付くがん団信100があります。
保障特約付きの4プランは加入時年齢が満50歳未満に限られ、過去にがんにかかったことがある人は加入できません（肉腫・白血病・悪性リンパ腫を含む）。プランごとの違いはソニー銀行のがん団信の保障と上乗せ金利で詳しく扱っています。
ソニー銀行の住宅ローンのメリット
- 翌月の金利が先に分かる
翌月分の金利を前月の中旬ごろに公表するため、借り入れ日を決める前に条件を比べられます。 - 諸費用を抑えた商品がある
「住宅ローン」は取扱手数料が44,000円（税込）で、保証料もかかりません。繰上返済手数料は一部・一括とも無料です。 - がん団信50を上乗せなしで選べる
がんと診断されたとき残高の半分が保障される団信を、金利を上げずに付けられます（加入時年齢は満50歳未満）。 - 変動から固定への変更は無料
変動金利から固定金利への変更に手数料はかかりません。金利が上がり始めた局面で選び直しやすい設計です。 - 完済時の年齢条件が満85歳未満
他行で多い満80歳未満より長く、年齢の高い人でも期間を取りやすくなっています。
デメリット・注意点
- 金利上昇が返済額に直接反映される
5年ルール・125％ルールがないため、基準日の見直しで金利が上がれば、その分だけ返済額も増えます。 - 変動セレクト・固定セレクトの手数料
融資金額の2.20％（税込）の取扱手数料がかかります。金利の低さと手数料の重さを、総返済額で比べる必要があります。 - 年収などの申込条件
前年度の年収（自営業の人は申告所得）が400万円以上、申込時満20歳以上・借入時満65歳未満・完済時満85歳未満（ワイド団信は満81歳未満）、日本国籍または永住権があることが条件です。 - 物件・地域の制限
取扱地域は国内の市街化区域・非線引き区域で、市街化調整区域と離島は対象外です。 - 固定から変動へ移るときの手数料
固定金利の適用期間の途中で別の金利タイプへ変える場合は、所定の手数料がかかることがあります。期間満了時の切り替えは無料です。
第三者評価でみるソニー銀行（2026年）
oricon MEが2026年8月に発表した「オリコン顧客満足度調査 住宅ローン（専門家評価）」で、ソニー銀行は総合2位でした。ファイナンシャルプランナーなど専門家40人が、11行を金利・返済サポート・団体信用生命保険の3項目で評価したものです。
同じ年の利用者調査（11,629人）では、総合1位はイオン銀行でした。満足度の調査は金利の高低や商品の優劣を決めるものではないため、比較材料の一つとして見るのが妥当です。
ソニー銀行の住宅ローンが向いている人
安定した収入があり、諸費用の安さを重視する人や、がん団信50を上乗せなしで付けたい人に向いています。ZEHなどの新築を買う人は、環境配慮型住宅ローンで金利をさらに下げられます。
金利が上がれば返済額も増えることを受け入れ、未払利息を残さずに元金を減らしたい人とも相性が合います。逆に、当面の返済額を据え置きたい人には5年ルールのある銀行が合います。他行の変動金利の動きはPayPay銀行の住宅ローン金利推移の記事で比べられます。
申し込み・審査の流れ
ソニー銀行の住宅ローンは、書類のアップロードから契約までウェブで完結し、来店は不要です。契約は原則として電子契約で行います。専任の担当者に電話やメールで相談でき、銀行代理業者の窓口で相談する方法もあります。
借り換えを考えている人は、手数料と金利差の損益分岐を先に押さえておくと判断が早くなります。詳しくはソニー銀行への借り換えを検討する記事にあります。
ソニー銀行の住宅ローンの必要書類
申し込みから借り入れまでに必要な主な書類は、次のとおりです。
- 住宅ローン契約書（原則電子契約のため、書面の提出は不要）
- 完済金額を確認できる資料（借り換えの場合・金融機関で入手）
- 最終代金を確認できる資料（借り換え以外の場合・不動産会社などで入手）
- 司法書士へ提出する書類（抵当権設定契約書など。面談時に持分を持つ全員の自署・捺印が必要）
- 登記に関する委任状（借り入れ本人や担保提供者・司法書士から入手）
- 印鑑登録証明書（借り入れ日より3か月以内のもの）
- 住民票の写し（家族全員の記載があり、発行後1か月以内。本籍・マイナンバーの記載は不要）
- 登記済証（権利証・登記識別情報通知書。借り換えや増改築の場合など）
物件のタイプや所得の種類によって必要な書類は変わります。担保となる建物には火災保険への加入も必要です。
ソニー銀行の住宅ローンに関するよくある質問
Q. ソニー銀行の変動金利は2026年10月にいくらですか？
A. 変動セレクト住宅ローンの2026年10月適用分は年1.847％です（新規借り入れ・借り換え共通）。10月に年0.500％引き上げられました。手数料が定額の「住宅ローン」の変動は年2.207％です。
Q. ソニー銀行の11月の住宅ローン金利はいつ分かりますか？
A. ソニー銀行は翌月の適用金利を前月の中旬ごろに公表しています。11月分も10月中旬ごろに公式サイトの適用金利ページへ載る見込みで、借り入れ日の金利が適用されます。
Q. 125％ルールがないと、金利が上がったとき返済額はいつ変わりますか？
A. 基準日は5月1日と11月1日です。新しい金利は6月・12月の約定返済日の翌日から適用され、7月・1月の返済分から返済額が変わります。据え置き期間や125％の上限はなく、上昇分がそのまま反映されます。
Q. 環境配慮型住宅ローンは中古住宅や借り換えでも使えますか？
A. 対象は本人が住む新築のマンション・戸建の購入または新築資金です。中古住宅の購入は対象外で、公式ページに借り換えを対象とする記載はありません。ZEHや認定長期優良住宅など、所定の区分に当てはまる必要があります。
Q. 「がん団信50」は本当に上乗せなしですか？
A. 公式の団信プラン比較一覧で、がん団信50の上乗せ金利は「なし」とされています（2026年10月確認）。加入時年齢が満50歳未満で、過去にがんにかかったことがないことが条件です。
※金利・キャンペーンは月ごとに動くため、最新の状況は各金融機関の発表でご確認ください。