ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）への借り換え｜対面相談コースの金利

ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）へ借り換えるなら、2026年10月時点で主な窓口になるのは銀行代理業者で手続きする「対面相談コース」です。対面相談コースの借換え・変動金利（通期引下げプラン）は、物件価格の80％以下なら年1.600％、80％超なら年1.700％です（2026年10月1日現在・同行公式サイトで確認）。

WEBで完結する「WEB申込コース」は、2026年10月30日（金）17時で仮審査申込の受付を終了します。借り換えの損得は金利差だけでは決まらないため、事務取扱手数料2.20％（税込）を含めた総額で試算することが前提になります。

10月の変更点｜借り換えの申込先は対面相談コースへ

同行のWEB申込コースのページには、2026年10月30日（金）17時をもって仮審査申込の受付を終了すると告知されています。それまでに仮審査を申し込んだ人は、WEB申込コースのまま手続きを続けられます。

これから借り換えを申し込む人の窓口は、同行を所属銀行とする銀行代理業者が受け付ける対面相談コースです。契約の相手は同行ですが、申込や問い合わせは代理業者が受け付け、同行のホームページでは受け付けていません。

あわせて、対面相談コースの「環境配慮型住宅への特別金利優遇」は2026年9月実行分で終了しました。物件価格の80％以下で借りる場合の優遇は、対面相談コースで引き続き適用されています（WEB申込コースでは2026年8月実行分で終了済み）。

ドコモSMTBネット銀行の借り換え金利（2026年10月）

対面相談コースの借換え金利

対面相談コース（お借換え）	2026年10月の適用金利	備考
変動金利（通期引下げプラン）物件価格の80％以下	年1.600％	基準金利 年4.025％
変動金利（通期引下げプラン）物件価格の80％超	年1.700％	基準金利 年4.025％
固定10年（当初引下げプラン）	年3.379％	新規・借換えとも同水準
固定35年（当初引下げプラン）	年4.019％	—

※同行公式「金利｜対面相談コース」で確認（2026年10月時点・最下限金利）。適用されるのは申込時ではなく借入実行日の金利です。

表示されているのは最も条件の良いケースの金利で、実際には次の上乗せが加わることがあります。

• 審査結果による上乗せ：対面相談コースは年0.1％〜0.55％（WEB申込コースは年0.1％〜0.3％）
• 団信プランによる上乗せ：年0.2％〜0.4％（上乗せなしのプランもあり・後述）
• 借入期間による上乗せ：35年超〜40年以内は年0.07％、40年超〜50年以内は年0.15％

借り換えでは残りの期間を引き継ぐことが多く、期間の上乗せは該当しにくい一方、審査結果による上乗せは誰にでも起こりえます。対面相談コースはその上限がWEB申込コースより広いため、仮審査で自分に提示された金利を見てから損得を判断しましょう。

WEB申込コースの金利（10月30日17時までの仮審査申込分）

受付終了までにWEB申込コースで仮審査を申し込む人、すでに申し込んでいる人向けの参考として、WEB申込コースの金利も載せておきます。

	変動金利	固定金利10年
WEB申込コースの金利（2026年10月現在）	年2.000%（通期引き下げプラン）	年3.379%（当初引下げプラン）

※実際の適用金利は申込時ではなく、借入日の金利が適用されます。
※団体信用生命保険のプランによっては住宅ローン金利に年0.2％～0.4％が上乗せとなります。
※借入期間が35年超～40年以内の場合は住宅ローン金利に年0.07％、40年超～50年以内の場合は年0.15％が上乗せとなります。
※審査結果によっては、表示金利に年0.1%～0.3%上乗せとなる場合があります。
※「環境配慮型住宅への特別金利優遇」および「物件価格の80％以下でお借入れいただく場合の金利優遇」は、WEB申込コースでは2026年8月実行分をもって終了しました（対面相談コースでは引き続きご利用いただけます）。

2026年10月時点では、WEB申込コースの変動金利（通期引下げプラン）は年2.000％と、対面相談コースの物件価格80％以下の金利より高い水準です。どちらのコースでも、適用されるのは借入実行日の金利です。

なお、WEB申込コース・対面相談コース・フラット35は同時に申し込めません。コースを変える場合は申込を取り下げて出し直し、提出済みの書類も改めて出す必要があります。

ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンに借り換えるメリット

全疾病保障が上乗せなしで付く「スゴ団信」

団体信用生命保険（団信）は、契約者が亡くなったり高度障害状態になったときに、保険金で住宅ローンの残債が完済される保険です。

同行の「スゴ団信」は、精神障害等の所定の免責事由を除くすべての病気やケガによる就業不能状態を保障する「全疾病保障」が、金利の上乗せなしで基本付帯します。医師の指示による自宅療養も対象です。スゴ団信は対面相談コースでも付帯し、引受保険会社はSBI生命保険です。

さらに満50歳以下なら、ガン・脳卒中・急性心筋梗塞で所定の状態になったときに残高の50％を保障する「3大疾病50プラン」も上乗せなしで付きます。残高の100％を保障する「3大疾病100プラン」の上乗せは、40歳未満で年0.2％、40歳以上で年0.4％です（2026年10月時点・同行公式「団体信用生命保険（スゴ団信）」で確認）。

健康状態によっては、告知の結果「ワイド団信」での査定結果が出る場合もあると案内されています。

借り換えは、団信を選び直せる数少ないタイミングでもあります。団信は原則として途中で変更できません。前回の借入から家族構成や健康状態が変わっているなら、金利と同じ重さで保障内容も見直しておきたいところです。

保証料0円・一部繰上返済手数料0円という費用構成

同行の住宅ローンは保証料がかからず、一部繰上返済の手数料も0円です。全額繰上返済は変動金利期間中なら無料、固定金利特約期間中は33,000円（税込）がかかります。

一方で事務取扱手数料は融資金額×2.20％（税込）の定率型で、借入額が大きいほど初期費用も大きくなります。手数料は融資金額から直接差し引かれ、諸費用を含めて借り入れることもできます。

つまり「初期費用を先に払い、保証料と一部繰上返済手数料は持たない」設計です。手元資金に余裕があり、借り換え後に繰上返済を重ねる予定の人ほど噛み合いやすい構成といえます。

店舗で返済予定表を見ながら試算してもらえる

対面相談コースでは、代理業者の店舗で資金計画や住宅ローンの相談から契約までサポートを受けられ、土日に相談できる店舗もあります。借り換えなら、いま返済中のローンの返済予定表を持参すると、借り換え後の返済額や諸費用込みの効果を確認しやすくなります。

対面相談コースの窓口のひとつがSBIマネープラザです（相談は無料）。

 

SBIマネープラザで対面相談（無料）

※PR　SBIマネープラザは、ドコモSMTBネット銀行を所属銀行とする銀行代理業者です。

 

借り換えで効果が出やすい3つの条件

借り換えを申し込む前に、金利差・残高・残り期間の3点を確認しておきましょう。

借り換え前後の金利差が0.5％以上あること

借り換え前後の金利差が大きいほど、支払う利息は減ります。よく「1％以上の金利差が目安」といわれますが、0.5％以上の差があれば総返済額を減らせる可能性は十分あります。団信などの保障の違いも含めて判断しましょう。

2026年は各行の基準金利が上がり、借り換え先の変動金利も年1％台が中心です。数年前に高めの金利で借りた人には金利差のメリットが出やすい一方、すでに低い変動金利で借りている人は、諸費用を差し引いた効果がどれだけ残るかを先に確かめてください。

住宅ローン残高が1,000万円以上残っていること

残高が多いほど、金利を下げたときに減る利息の額も大きくなります。金利差が1％未満でも、残高が大きければメリットは出やすくなります。一般的には1,000万円以上の残高があれば検討する価値があるとされています。

返済期間が10年以上残っていること

残りの返済期間が長いほど、金利差の影響は積み上がります。逆に残り数年なら、諸費用を払ってまで借り換える効果は小さくなりがちです。

効果を測るときは、①現在の残高 ②残りの返済期間 ③現在の金利 ④借り換え後の金利 ⑤諸費用の総額の5つをそろえて比較してください。同行の公式サイトには返済額のシミュレーションがあり、店舗の相談でも試算を依頼できます。

住宅ローン借り換え時の注意点

同行で借入中の人は同行の住宅ローンへ借り換えられない

同行の代理業者の案内では、すでに同行で「ミスター住宅ローン」「ミスター住宅ローンREAL」「住宅ローン」「フラット35（保証型）」を借りている人は、同行の「住宅ローン」へ借り換えることはできないとされています。借り換えは他の金融機関で借りている住宅ローンが対象と考えておきましょう。

諸費用は「手数料＋登記＋印紙＋火災保険」で見積もる

借り換えには、どの金融機関に移っても次のような諸費用がかかります。

• 事務取扱手数料：同行は融資金額の2.20％（税込）。融資金額から直接差し引かれ、保証料はかからない
• 印紙税：金銭消費貸借契約書に貼付する。ミックスローンは契約ごとにかかる（電子契約なら不要）
• 登記関連費用：新しい抵当権の設定と旧ローンの抵当権の抹消に、登録免許税と司法書士報酬がかかる
• 火災保険料：借り換えの場合は、いま契約している火災保険を継続することもできる

抵当権設定の登録免許税は、住宅用家屋の軽減措置の適用がなければ借入額の0.4％です。抹消は不動産1個につき1,000円で、土地と建物があれば2個分になります。司法書士報酬は事務所によって異なるため、見積もりを取って総額を確認しましょう。

適用されるのは申込時ではなく借入実行日の金利

検討を始めた時点と実際に借り換える時点では、金利が変わっている可能性があります。同行も、適用されるのは申込時ではなく借入実行日の金利と案内しており、金利は毎月見直され、金利情勢によっては月中に変更されることもあります。

対面相談コースの流れは、店舗でアプリ「かんたん住宅ローン」を入手して仮審査を申し込み、正式審査の申込と書類提出をアプリまたはWEBで行い、WEBで契約する3段階です。融資までの日数は窓口で確認し、月をまたぐと金利が変わりうる前提でスケジュールに余裕を持たせましょう。

返済期間を延ばすと上乗せ金利がかかる

借り換えを機に返済期間を延ばし、毎月の負担を軽くしたいと考える人もいます。ただし同行では、借入期間が35年超〜40年以内なら年0.07％、40年超〜50年以内なら年0.15％が上乗せされます（2026年10月時点）。

期間を延ばせば毎月の返済額は下がりますが、上乗せに加えて利息を払う期間も長くなるため、総返済額は増えます。「毎月の負担を減らす」のか「総返済額を減らす」のか、目的をはっきりさせてから期間を決めましょう。

よくある質問

Q. 11月以降にドコモSMTBネット銀行へ借り換えたい場合、どこで申し込みますか？

A. WEB申込コースは2026年10月30日（金）17時で仮審査申込の受付を終了するため、それ以降は銀行代理業者が窓口の対面相談コースで申し込みます。店舗でアプリ「かんたん住宅ローン」を入手し、仮審査から始める流れです。

Q. 対面相談コースの借換え・変動金利はいくらですか？

A. 2026年10月1日現在、通期引下げプランの変動金利は物件価格の80％以下で年1.600％、80％超で年1.700％です。審査結果により年0.1％〜0.55％が上乗せされる場合があります。

Q. 事務取扱手数料が2.20％（税込）でも借り換えは得になりますか？

A. 金利差や残高が大きければ、諸費用を含めても得になることがあります。残高が小さい、残り期間が短いといったケースでは定率の手数料で効果が消えることもあるため、登記費用まで含めた総額で比べてください。

Q. 日銀の利上げを受けて、借り換えは急いだほうがいいですか？

A. 日本銀行は2026年9月18日の金融政策決定会合で政策金利を1.25％程度へ引き上げました。次回の会合は公式の日程で10月29日・30日です。今後の金利を予想して急ぐより、自分の残高・残り期間・現在の金利と諸費用で試算し、効果が出るかで判断するのが確実です。

Q. 借り換えで団信の保障を見直せますか？

A. 見直せます。スゴ団信は全疾病保障が上乗せなしで基本付帯し、満50歳以下なら3大疾病50プランも上乗せなしです。団信は原則として途中で変更できないため、借り換えの時点で必要な保障を決めておきましょう。

まとめ

2026年10月のドコモSMTBネット銀行への借り換えは、WEB申込コースの受付終了を控え、対面相談コースが主な申込先になる局面です。対面相談コースの借換え・変動金利は物件価格の80％以下で年1.600％、80％超で年1.700％で、保証料0円・一部繰上返済手数料0円・全疾病保障の基本付帯という構成は変わりません。

一方で、審査結果による上乗せの上限は年0.55％とWEB申込コースより広く、事務取扱手数料は定率の2.20％（税込）です。金利・諸費用・団信の3点を同じ土俵に並べ、自分の残高と残り期間で試算してから決めましょう。

ほかのネット銀行と比べたい場合は、PayPay銀行への借り換えやソニー銀行への借り換えの記事も参考になります。同行そのものについては、メリット・デメリットを整理した記事や金利推移のまとめもあわせてご覧ください。

※本記事の金利・条件は2026年10月時点の同行公式サイトの掲載内容にもとづきます。金利は毎月見直されるため、申込前に公式サイトや窓口で最新の内容をご確認ください。

 

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