この記事では、ドコモの銀行（旧・住信SBIネット銀行）の住宅ローン（WEB申込コース）の審査基準と、審査に落ちた場合の対策についてわかりやすく解説します。金利上昇局面が続く2026年8月時点でも、低金利のネット系住宅ローンは引き続き人気で、申込前に「審査でどこを見られるのか」を知っておくことが大切です。
また、この銀行の審査には「通っても、表示どおりの金利で借りられるとは限らない」という特徴があります。この記事ではその仕組みも含めて整理します。なお、最新の金利やキャンペーンは詳しく扱いませんので、最新の金利・キャンペーンは必ず公式サイトで事前に確認してください。
ドコモの銀行の住宅ローンの審査基準について
この記事では、ドコモの銀行が提供する住宅ローンの中でも、特にインターネットから申し込める「WEB申込コース」を中心に解説します。
ドコモの銀行は、来店不要で完結できるネット型住宅ローンに加え、対面で相談しながら申し込める住宅ローン、長期固定金利型で人気の「フラット35」なども取り扱っており、幅広いニーズに対応しているのが特徴です。利用者のライフスタイルや金融リテラシーに応じて選択肢が用意されているため、住宅ローン選びにおける「入口のハードル」は比較的低い金融機関だといえるでしょう。
なかでも「WEB申込コース」は、ネット完結型で手続きの手軽さが魅力ですが、実際の審査はどうなっているのでしょうか。ここからは、ドコモの銀行が公開している商品概要説明書などの公式情報をもとに、利用に必要な条件を整理していきます。すべての審査項目が明示されているわけではありませんが、最低限求められる条件や利用対象は明確に示されています。
年齢条件
- 借入時の年齢：
申込時の年齢は満18歳以上満65歳以下が条件とされています。一般的な住宅ローンと同等の標準的な基準です。 - 完済時の年齢：
完済時の年齢は満80歳未満です。この上限があるため、公式のコラムでも最長の50年で借りられるのは満29歳未満の方までと説明されています。たとえば借入時の年齢が50歳なら、30年未満の返済期間で借り入れる必要がある、ということになります。
※年齢を含む利用条件は改定されることがあります。申込前に公式サイトの商品概要説明書で最新の条件をご確認ください。
収入条件
- 年収：
住宅ローンを利用するには安定した収入があることが最重要視されます。具体的な最低年収は銀行ごとに異なり、ドコモの銀行は明確な年収基準を公表していませんが、年収300万円以上が望ましく、それ未満の場合は審査が厳しくなる可能性が高いと考えておくとよいでしょう。
借入期間
- 最長借入期間：
一般的には35年以内とされますが、ドコモの銀行は最長50年まで借り入れできます。ここで注意したいのが、借入期間による金利の上乗せは「50年まで一律」ではなく段階的だという点です。2026年8月19日時点の公式サイトによると、35年超〜40年以内は上乗せなし、40年超〜50年以内は年0.15％の上乗せとなっています。つまりコストの分かれ目は「40年」です。物件の種類や借入内容によっては期間の短縮を求められることもあります。
資金使途
- 新築・中古住宅の購入：新築または中古の住宅を購入する目的で利用できます。
- 建築・リフォーム：自己所有の土地に住宅を建築する、または既存住宅のリフォーム費用として利用できます。
- 借り換え：他の金融機関からの借り換えに利用できます。
その他の条件
- 勤続年数や職業：
安定した収入があることが重視され、その判断材料の1つに勤続年数や職業（雇用形態）があります。審査は総合評価のため勤続年数や雇用形態だけで落ちるわけではありませんが、重要な審査項目です。転職直後は審査に通りにくく、契約社員や派遣社員は正社員より厳しく審査される傾向があります。 - パート・アルバイト：
ドコモの銀行の住宅ローンは、パート・アルバイトの方は単独では利用できません。 - 産休・育休：
産休・育休中や取得予定の方は単独では申し込みできませんが、復職後の収入を前提とした収入合算やペアローンでの申し込みは可能です。 - 団体信用生命保険（団信）：
加入が必須です。引受保険会社はSBI生命保険株式会社で、同社による団信の加入審査に通らなかった場合は利用できません。 - 収入合算・ペアローン：
利用可能ですが、収入合算やペアローンの相手も同様の条件を満たす必要があります。
具体的な審査結果は個々の申込者の状況によって異なるため、正確な情報はドコモの銀行の公式サイトや担当者に直接確認することをおすすめします。
ドコモの銀行の住宅ローンの審査は厳しい？
ドコモの銀行の住宅ローンは「審査が非常に厳しい」というほどではありませんが、やはり一定のハードルは設けられています。その背景には、低金利の住宅ローンを提供しているという事実があります。
低金利は利用者にとって大きなメリットですが、銀行側にとっては融資から得られる利益が少ないことを意味します。金利がわずかな水準にとどまる商品では、返済遅延や貸し倒れが経営に与える影響が相対的に大きくなります。
そのため、ドコモの銀行のように「低金利で高品質な住宅ローン商品」を提供している金融機関では、申込者の信用リスクを極力抑えることが重要になります。つまり「誰にでも貸す」わけにはいかず、一定の基準をクリアした人が低金利の恩恵を受けられる仕組みなのです。
このリスク管理の要となるのが住宅ローンの「審査」です。ドコモの銀行では、次のような項目を中心に、申込者の返済能力や信用力を総合的に評価しています。
- 収入の安定性と十分性
安定した収入と適切な収入水準は、返済能力を判断する重要な基準です。特に自営業者やフリーランスの場合、収入の不安定さや予測しにくさが審査に影響することがあります。 - 信用情報の確認
過去の金融取引、特にローンの返済履歴やクレジットカードの利用状況が詳細にチェックされます。遅延や延滞の履歴があると、審査に不利に働く可能性があります。 - 借入額と物件の評価
融資する金額と物件の価値も重要な審査項目です。物件の担保価値が低いと希望額を借りられない可能性があり、立地や状態に問題がある場合は承認が難しくなることがあります。 - 健康状態や病歴（団信）
団信への加入が必須のため、健康状態も実質的な審査要素になります。なお、ドコモの銀行は高血圧・糖尿病・肝炎など健康上の理由で通常の団信に加入できない方向けに「ワイド団信」（年0.3％の金利上乗せ）を取り扱っています。健康面に不安がある方でも、ワイド団信であれば加入できる場合があります。
これらの審査基準は、銀行が貸出リスクを適切に管理し、安定した金融サービスを提供するために設けられています。低金利であるほど、銀行は貸し倒れリスクを抑えるために慎重に審査を行うのが一般的です。
審査でチェックされる主な項目
| 審査の観点 | 見られるポイント | 備考 |
|---|---|---|
| 収入の安定性 | 勤続年数・雇用形態・収入水準 | 転職直後・試用期間中は不利になりやすい |
| 信用情報 | ローン・カードの返済履歴、異動情報の有無 | 延滞・異動記載があると難易度が大きく上がる |
| 返済負担率 | 年収に対する年間返済額の割合 | 他の借入（自動車ローン・リボ等）も加算される |
| 物件評価 | 担保となる物件の価値・立地・状態 | 担保価値が低いと希望額に届かないことがある |
| 健康状態（団信） | 告知書にもとづく加入審査 | 通常の団信が難しければワイド団信（+0.3％）の選択肢あり |
【重要】審査に通っても、表示どおりの金利とは限らない（2026年8月時点）
ドコモの銀行の審査で、意外と知られていないのがこの点です。2026年8月19日時点の公式サイトには、「当社の審査結果によっては、表示金利に年0.1％〜0.3％上乗せとなる場合があります」と明記されています。つまり審査は「通る・落ちる」の二択ではなく、「通ったうえで、どの金利で通るか」まで決まるということです。
さらに、公式サイトの金利ページには、表示金利に上乗せされ得る条件として次のものが挙げられています。
- 借入総額が物件価格の80％超：表示金利に年0.35％の上乗せ（通期引下げプランの変動金利で、年1.20％と年1.55％の区分差にあたります／いずれも2026年8月1日現在の適用金利）
- 借入期間：40年超〜50年以内は年0.15％（35年超〜40年以内は上乗せなし）
- 団信のプラン：選ぶプランにより年0.2％〜0.4％（基本となるプランは上乗せなし。ワイド団信は年0.3％）
- 審査結果：年0.1％〜0.3％
これらは重なって適用される可能性があります。審査対策として現実的なのは、「頭金を2割用意して物件価格の80％以内に収める」「借入期間を40年以内にする」など、自分でコントロールできる条件を整えておくことです。加えて、実際に適用されるのは申込時ではなくお借入日（実行日）の金利である点も、金利が動きやすい局面では押さえておきたいポイントです。
審査はどれくらいかかる？手続きの流れ（2026年8月時点）
公式サイトによると、審査の流れと目安は次のとおりです（2026年8月19日時点・公式サイトにて確認）。
- 仮審査：スマートフォンやパソコンで入力し、最短即日（営業日）で結果がLINEまたはメールで通知されます。
- 正式審査：LINE上で申込・必要書類のアップロードができ、結果の通知までは1週間〜10日程度が目安です（郵送での申込・書類提出も可能）。
- 契約手続き：WEB（または書面）で行います。
- 融資実行：仮審査から融資までは最短1カ月〜1カ月半程度が目安とされています（公式サイト内でも案内に幅があるため、余裕をもった資金計画を立ててください）。
団信の告知は、仮審査終了後にSBI生命から届く案内メールにもとづき、保険会社の専用WEBサイトで行います。団信の査定結果は、住宅ローンの正式審査の結果と一緒に通知されます。告知した健康状態によっては、この段階で「ワイド団信」での査定結果が案内されることがあります。
ドコモの銀行の住宅ローン審査に落ちる理由は？
ドコモの銀行の住宅ローン審査に落ちる理由として考えられるものは、以下のとおりです。
- 信用情報に異動記載がある
過去のローンやキャッシングの長期延滞などが信用情報機関に記録されている状態を「異動記載」といいます。異動情報がある状態での住宅ローン利用は難易度が非常に高く、借り入れタイミングを含めて再考が必要です。 - 金融関連の信用情報
過去に消費者金融などからの借入があり、返済遅延があった場合。 - 返済負担率が高すぎる
年収に対する年間返済額の割合が高い場合、総合的に審査が厳しくなります。 - 他の借入れがある
自動車ローンやクレジットカードのリボ払いなど他の借入があると、返済負担率に加算され、審査上マイナスに働きます。 - 最低年収に達していない
ドコモの銀行が想定する収入水準を満たしていない場合。 - 勤続年数が短い
勤続年数が短い場合。特に試用期間中は厳しい結果になりやすいです。 - 雇用属性
正社員でない場合（契約社員・派遣社員・アルバイト・パートなど）、または転職直後の場合。 - 歩合給がある
歩合給が必ずしもNGではありませんが、歩合給の割合が高いとマイナス要素になりやすいです。 - 勤務先が親族会社
勤務先が親族の経営する会社の場合、審査が厳しくなる傾向があります。 - 独身である場合
ライフプランの変化を考慮され、慎重に評価されることがあります。 - 配偶者名義での申込み
過去の金融トラブルなどを別名義で回避しようとしても、厳しく審査されます。 - 税金の未払い
所得税や住民税の未払いがある場合、審査に通らないことがあります。 - 健康状態に問題がある（団信の審査）
現在治療中の病気や過去の大きな病歴により、団信（ワイド団信を含む）に加入できない場合。
ドコモの銀行の住宅ローン審査に落ちた場合の対策は？
審査に落ちた場合の対策は、以下のとおりです。
- 審査に落ちた原因の特定
まずは落ちた原因を理解することが重要です。信用情報の開示などが役立ちますが、銀行は詳細な理由を教えてくれないのが一般的です。 - 信用情報の改善
返済遅延や未払いがあれば解消し、今後は支払いを遅れないようにします。信用情報は一定期間で更新されるため、時間をかけて整えることも有効です。 - 収入状況の見直し
返済能力が不足していると判断された場合は、収入を増やすか借入額を減らすことを検討します。収入を増やすのは容易ではないため、可能な限り他の借入を減らすのが現実的です。 - 負債の削減
既存の借入や負債をできる限り減らすことは、住宅ローン審査において非常に有効です。負債が減ると実質的な返済余力が高まり、審査で有利に働く場合があります。自己資金を多めに用意できると、さらに通りやすくなります。 - ペアローン・収入合算の検討
家族やパートナーを共同申込者にすることで、世帯としての返済能力を高められます。 - 同じ銀行の別商品に切り替える場合は「取下げ」が必要
公式サイトには、「住宅ローン（WEB申込コース）」「住宅ローン（対面相談コース）」「フラット35」を同時に申し込むことはできないと明記されています。商品を変更したい場合は、すでに申し込んでいる商品を取り下げたうえで改めて申し込む必要があり、提出済みの書類は商品間で共有されないため出し直しになります。時間に余裕をもって動きましょう。 - 他の金融機関の検討
最も現実的な選択肢です。審査基準は銀行ごとに異なるため、他行であれば通る可能性があります。SBI新生銀行など、諸費用や保障内容がわかりやすい銀行も候補に入れて、複数行を比較するとよいでしょう。
審査に落ちた場合は、焦らず根本的な原因を理解し、適切な対策を講じることが大切です。条件を改善したうえで再申込みを検討するのも一つの方法です。
団信の審査に落ちた場合の対策は？
住宅ローンを申し込む際、多くの金融機関で「団体信用生命保険（団信）」への加入が必須となります。ドコモの銀行でも例外ではなく、住宅ローン利用にあたっては団信への加入が前提です。この加入審査は銀行ではなく、保険会社によって行われます。
ドコモの銀行の場合、引受保険会社はSBI生命保険株式会社であり、団信（スゴ団信）への加入審査もSBI生命が担当します。
通常、団信の審査は利用者が記入する「告知書」にもとづいて書面で行われます。健康状態に関する告知が中心で、申告内容が保険会社の基準に適合していれば、診断書の提出なしで加入が認められます。ただし、借入額が多い場合や告知内容に懸念がある場合には、健康診断書や人間ドックの結果などの提出を求められることもあります。
一部には「病気歴や通院歴を正直に書くと審査に通らないのでは」と不安になる方もいます。しかし、告知書に虚偽の内容を記載することは絶対に避けるべきです。虚偽が発覚すると保険金が支払われないだけでなく、契約自体が無効になり、最悪の場合は住宅ローン残債の一括返済を求められるなど深刻な問題に発展しかねません。
また、一度団信の審査に落ちた後に同じ保険会社へ虚偽告知をして再提出しても、審査を通過することはほぼ不可能です。情報は保険会社内で共有されており、再申請の信頼性も失われます。
では、持病や健康上の不安がある方はどうすればよいのでしょうか。現実的かつ有効な対策として、次の選択肢が考えられます。
① ワイド団信が利用できる住宅ローンを選ぶ
ワイド団信とは、一般的な団信よりも加入基準が緩やかに設定されており、一定の持病や既往症がある方でも加入できる可能性がある団体信用生命保険です。ドコモの銀行でも、通常の団信に加入できない場合にワイド団信（年0.3％の金利上乗せ）を選べる場合があります。告知した健康状態によっては、正式審査の結果としてワイド団信での査定結果が案内されます。
このほか、ソニー銀行など他のネット銀行でもワイド団信を取り扱っています。金利の上乗せ幅や付帯条件は金融機関によって異なるため、健康面に不安がある方は、複数行のワイド団信の条件を比較して検討するとよいでしょう。
② 団信への加入が必須ではない「フラット35」を選ぶ
もう一つの選択肢が、団信加入が必須ではないフラット35を利用する方法です。フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が連携して提供する全期間固定金利型の住宅ローンで、団信への加入を必須条件としていません。
そのため、健康上の理由で団信に加入できない場合でも、住宅ローンを利用できる可能性があります。長期固定金利で安定した返済計画を立てたい方や、持病があり通常のローン審査に不安を感じている方にとって、フラット35は有力な選択肢の一つです（団信を付けない場合は、万一の際に残債が保障されない点に注意が必要です）。
フラット35を検討する場合は、SBIアルヒが提供するフラット35や、ドコモの銀行のフラット35（買取型）が候補となります。なお、ドコモの銀行のフラット35のうち「保証型」は、現在も新規のお申込受付を停止しています（2026年8月19日時点・公式サイトにて確認）。そのため、新規で申し込めるのは団信加入が任意の「買取型」です。団信に加入できない方でも買取型なら利用できる可能性があります。取り扱い状況は変わることがあるため、※最新の取り扱い状況は必ず各金融機関の公式サイトをご確認ください。
よくある質問（FAQ）
Q. ドコモの銀行の住宅ローン審査は厳しいですか？
極端に厳しいわけではありませんが、低金利商品ゆえに信用情報・返済負担率・雇用の安定性などはしっかり見られます。異動記載（長期延滞の記録）や返済負担率の高さが、落ちる主な原因になりやすいです。
Q. 審査に通れば、公式サイトに出ている金利で借りられますか？
必ずしもそうとは限りません。2026年8月19日時点の公式サイトには、審査結果によって表示金利に年0.1％〜0.3％が上乗せとなる場合があると明記されています。加えて、借入総額が物件価格の80％超なら年0.35％、借入期間が40年超〜50年以内なら年0.15％、団信のプランによっては年0.2％〜0.4％の上乗せがあります。
Q. パート・アルバイトでも申し込めますか？
WEB申込コースでは、パート・アルバイトの方は単独では利用できません。ただし、正社員の家族との収入合算やペアローンであれば申し込める場合があります。
Q. 持病があると団信に入れず、住宅ローンも組めませんか？
必ずしもそうとは限りません。ドコモの銀行はワイド団信（年0.3％上乗せ）を取り扱っており、通常の団信が難しくてもワイド団信で加入できる場合があります。それでも難しい場合は、団信加入が必須でないフラット35（買取型）という選択肢もあります。
Q. WEB申込コースとフラット35を同時に申し込んで、通ったほうを選べますか？
できません。公式サイトには「住宅ローン（WEB申込コース）」「住宅ローン（対面相談コース）」「フラット35」を同時に申し込むことはできないと明記されています。変更する場合は先に申し込んだ商品を取り下げる必要があり、提出済みの書類も改めて出し直しになります。
Q. 借入期間は最長何年ですか？
最長50年まで対応しています。ただし40年超〜50年以内で借りる場合は適用金利に年0.15％が上乗せされ（35年超〜40年以内は上乗せなし）、完済時年齢は満80歳未満が条件です。この上限から、公式のコラムでも最長50年で借りられるのは満29歳未満の方までと説明されています。
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