西日本シティ銀行の住宅ローンで最も低い変動金利が付くのは、年収700万円以上か公務員の人に限ったNCB住宅ローン アドバンス～プレミアです。2026年10月の変動金利は年1.375%で、年収400万円以上が対象のアドバンスより年0.150%低くなりました。
プレミアは契約時に満50歳以下であることも条件で、完済は満84歳まで延ばせます。事前審査から契約までは、Webのマイページで進められる仕組みです。
年収700万円か公務員、プレミアに入れる人の線引き
プレミアの対象は、年収700万円以上の人か公務員です。夫婦の収入を合わせる場合は、合算で900万円以上あれば条件に届きます。
自営業の人は、申告所得が2期続けて700万円以上であることが求められます。年収のほかにも、次の条件をすべて満たす必要があります。
- 申込時に満20歳以上、契約時に満50歳以下、完済時に満84歳以下
- 西日本シティ銀行を給与振込口座に指定する（新たな指定も可）
- NCBアプリをダウンロードし、口座を登録する
- 保証会社からプレミア先として保証を受けられる
見落としやすいのは最後の保証会社の条件です。年収の基準を満たしていても、保証会社の判断でプレミア先にならない場合があります。
条件から外れた人も、年収400万円以上ならアドバンスを申し込めます。アドバンスは申込時の年齢の上限が満70歳で、50歳を過ぎてから借りる人の受け皿になっています。
アドバンスとの違いは変動金利の割引幅
プレミアとアドバンスは、お使いみちや借入額の上限、手数料の仕組みが共通です。違いが出るのは変動金利で、2026年10月の割引金利は次のようになりました。
| 商品 | 主な対象 | 変動金利（割引後） |
|---|---|---|
| アドバンス～プレミア | 年収700万円以上・公務員 | 年1.375% |
| アドバンス | 年収400万円以上 | 年1.525% |
| 建築名人（保証料一括型） | 年収200万円以上 | 年1.675% |
西日本シティ銀行のローン金利のご案内（2026年10月13日現在）をもとに作成。店頭の基準金利は年3.625%で、プレミアの変動金利は10月31日までに借りる場合の値です。地銀協の一般団信に加入する場合の金利です。
固定期間を選ぶ金利選択型の割引金利は、プレミアとアドバンスで同じ水準でした。固定金利を選ぶつもりなら、プレミアの条件を満たしても金利面の差は出ません。
アドバンスには、長期優良住宅やZEH住宅、LCCM住宅を購入・建築した場合の金利割引があります。省エネ性能の高い家を建てる人は、アドバンスの表示金利が下がる点も比べる材料になります。
適用されるのは申込日ではなく借入日の金利で、割引幅も含めて毎月改定されます。変動金利の動きをどう見るかは、住宅ローン金利の動向と見通しで日銀の利上げ後の流れを追っています。
4,000万円・35年なら毎月約2,900円の差
年0.150%の差を、借入額4,000万円、返済期間35年、元利均等返済で試算しました。金利は完済まで変わらないと仮定しています。
| 商品と金利 | 毎月の返済額 | 35年の利息の合計 |
|---|---|---|
| アドバンス～プレミア（年1.375%） | 約120,000円 | 約1,042万円 |
| アドバンス（年1.525%） | 約123,000円 | 約1,164万円 |
当編集部の試算。手数料・登記費用は含めていません。
毎月の差は約2,900円、35年の利息では約123万円です。どちらも手数料は借入額の2.2%なので、この差がそのまま総額の差になります。
年収が700万円の前後にある人は、昇給後や夫婦の合算で条件に届くかを先に見ておくと判断が早まります。返済負担率から借入額を考える方法は、住宅ローンの審査基準と返済負担率にまとめました。
手数料2.2%に保証料が含まれる設計
プレミアとアドバンスは保証料込型です。保証料を別に払う必要はなく、借入時に実行金額の2.2%（税込）を融資手数料として払います。
4,000万円を借りると、手数料は88万円です。借入時の諸費用としてまとまった額になるため、手元資金で払うか借入額に含めるかを決めておく必要があります。
一般団信の保険料は銀行が負担します。がんや生活習慣病への保障を厚くする団信は年0.1%からの上乗せで、11疾病団信と三大疾病団信プラスはいずれも年0.1%です。
注意したいのは繰上返済の扱いです。実行後1年以内は、一部・全額とも繰上返済ができません。その後も、繰上返済のたびに11,000円（税込）の手数料がかかります。
建築名人は保証料を別に払う保証料型で、事務取扱手数料は55,000円（税込）です。保証料を一括で払う型の変動金利は年1.675%です。プレミアの条件を満たす人なら、変動金利は建築名人より年0.300%低くなります。
完済84歳・最長50年、期間の取り方
返済期間は1年から50年の範囲で選べます。完済時の年齢の上限が満84歳なので、34歳までに借りれば50年を組める計算です。
期間を延ばすと毎月の返済は軽くなりますが、利息の合計は増えます。50年ローンの仕組みと他行の上乗せ金利は、50年住宅ローン4社比較で取り上げました。
借り換えにも使え、その場合の期間は当初の購入から50年を超えない範囲です。出産や育児で休業するときは、3歳までの子がいることを条件に最大5年間の元金据置を申し込めます。
借入額は300万円から3億円です。他行の住宅ローンを借り換えるときは、自宅の評価額に1,500万円を加えた額が上限になります。
事前審査から契約までマイページで進む
手続きは事前審査、正式審査、契約、融資の4段階です。事前審査をWebで申し込んだ後、正式審査と契約もマイページの中で進められます。
法人役員と個人事業主は、Webの申込画面ではなく相談フォームからの申込みになります。店頭でも説明書の受け取りや返済額の試算に応じています。
住宅ローン以外の借入れも、購入や借り換えと同時なら300万円以内でまとめられます。カードローンや車のローンを抱えている人は、住宅ローンの審査の前に残高を整理する方法として検討できます。
ドコモSMTBネット銀行と比べる、プレミアに届く人と届かない人
福岡で比べる相手として、ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の対面相談コースがあります。銀行代理業者のSBIマネープラザが窓口で、福岡の店舗で相談できます。
同行のWEB申込コースは、2026年10月30日17時で仮審査の受付を終了します。それ以降に同行で借りる人は、対面相談コースから申し込む形です。
| 項目 | 西日本シティ銀行 | ドコモSMTBネット銀行（対面相談コース） |
|---|---|---|
| 変動金利（2026年10月） | プレミア年1.375%、アドバンス年1.525% | 年1.600%〜（通期引下げプラン・物件価格の80%以内） |
| 借入時の手数料 | 実行金額の2.2%（税込・保証料込） | 借入金額の2.2%（保証料は銀行負担） |
| 上乗せなしの団信 | 一般団信 | 一般団信と全疾病保障、借入時50歳以下は3大疾病保障特約（50%） |
| 年齢の条件 | プレミアは契約時50歳以下、完済84歳以下 | 借入時18〜65歳、完済80歳未満 |
| 一部繰上返済 | 実行後1年は不可、以後11,000円 | 1円から何度でも0円 |
ドコモSMTBネット銀行は、審査結果により年0.100〜0.550%、物件価格の80%超で年0.100%、借入期間35年超〜40年で年0.070%、40年超で年0.150%が上乗せされます。
表示金利は西日本シティ銀行のプレミアが低く、年0.225%の差があります。プレミアの条件を満たし、一般団信で足りる人なら、金利の面ではプレミアが有利です。
比べ方が変わるのは、病気への備えを重く見る場合です。ドコモSMTBネット銀行は、借入時50歳以下なら3大疾病で残高の半分が保障され、全疾病保障も上乗せなしで付きます。
プレミアの条件に届かない人にとっても、両行の差は縮まります。アドバンスの年1.525%との差は年0.075%で、繰上返済を早くから細かく行う人は手数料の差も加わります。
注意したいのは、ドコモSMTBネット銀行は審査結果で最大年0.550%が上乗せされる点です。仮審査で自分の金利が出るまでは、どちらの総額が少ないかは決まりません。同行の商品の全体像はドコモSMTBネット銀行の住宅ローンの金利・団信・審査で扱っています。
SBIマネープラザでは、SBI新生銀行の住宅ローンも相談できます。
年収が700万円に少し届かない人や、51歳以上でプレミアの対象から外れる人は、アドバンスの見積りとドコモSMTBネット銀行の金利を同じ借入額で並べると差が見えます。SBIマネープラザの福岡の店舗では、対面相談コースの仮審査を担当者と進められます。
西日本シティ銀行でどの商品を選ぶかの目安
同じ銀行の中でも、年収と年齢、選ぶ金利タイプで向く商品が分かれます。
- 年収700万円以上か公務員で、契約時50歳以下ならプレミアの変動金利が最も低い
- 固定金利を選ぶなら、プレミアとアドバンスの割引金利は同じ水準
- 51歳以上や年収400万〜700万円の人はアドバンスが基準になる
- 借入後すぐに繰上返済を予定している人は、1年間できない点を返済計画に入れる
金利タイプを選ぶ参考として、住宅金融支援機構は借りた人が選んだ金利タイプや今後の見通しを住宅ローン利用者の実態調査で公表しています。
金利・キャンペーンは月ごとに動くため、最新の状況は各金融機関の発表でご確認ください。