常陽銀行は茨城県水戸市に本店がある地方銀行ですが、住宅ローンは千葉県の24市町と埼玉県の23市町でも借りられます。対象になるのは、その市町に住んでいる人と、これから住む予定の人です。
千葉県の木更津市や埼玉県の所沢市のように、対象に入っていない市町もあります。物件の住所が決まったら、事前審査の前に対象になるかを窓口に問い合わせておいてください。
2026年11月に借りる場合の変動金利は年1.575%からです。保証料と一般の団信（団体信用生命保険）の保険料は銀行が負担します。注文住宅は着工前に融資を受けられるため、つなぎ融資もいりません。
常陽銀行の住宅ローンは千葉と埼玉の47市町で使える
常陽銀行の住宅ローンを使えるのは、茨城県のほか、栃木・福島・千葉・埼玉・群馬・宮城の一部の市町村と東京23区に住む人です。
マイカーローンなどは勤め先の場所でも申し込めますが、住宅ローンは住む場所で対象かどうかが決まります。千葉県と埼玉県で対象になる市町は、次のとおりです。
| 県 | 住宅ローンの対象になる市町 | 市町数 |
|---|---|---|
| 千葉県 | 旭市・我孫子市・市川市・市原市・印西市・浦安市・柏市・香取市・鎌ヶ谷市・神崎町・栄町・佐倉市・白井市・千葉市・銚子市・東庄町・流山市・習志野市・成田市・野田市・船橋市・松戸市・八千代市・四街道市 | 24 |
| 埼玉県 | 上尾市・伊奈町・桶川市・春日部市・加須市・川口市・川越市・久喜市・越谷市・さいたま市・幸手市・白岡市・杉戸町・草加市・戸田市・蓮田市・松伏町・三郷市・宮代町・八潮市・吉川市・和光市・蕨市 | 23 |
常陽銀行「ご利用が可能な市区町村一覧」による（2026年11月7日に公式サイトにて確認）。
千葉県では、北西部の市から千葉市・市原市、成田市・銚子市にかけての市町が対象です。内房の木更津市・君津市や、外房の茂原市などは一覧に入っていません。
埼玉県では、さいたま市とその周辺から、県の東部・南部にかけての市町が対象です。所沢市・入間市などの西部や、熊谷市・秩父市は一覧に入っていません。
一覧にない市町でも、一覧の市町に近い地域なら借りられる場合があります。逆に、一覧の市町の中にも対象外の地域があります。候補の物件が出てきたら、住所を伝えて窓口に問い合わせてください。
千葉県の地元銀行とも比べたい人は、千葉銀行の住宅ローンの利用エリアの記事をご覧ください。
変動金利は、4つの取引をそろえると最大年1.8%引き下げられる
常陽銀行の金利は毎月見直され、申し込んだ月ではなく実際に借りる月の金利が適用されます。2026年11月に新しく借りる場合の金利は、下の表のとおりです。
| 金利タイプ | 店頭金利 | 引下げ後の金利 |
|---|---|---|
| 変動金利型 | 年3.375% | 年1.575%〜1.775% |
| 固定3年 | 年4.675% | 年2.875%〜3.075% |
| 固定5年 | 年4.925% | 年3.125%〜3.325% |
| 固定10年 | 年5.250% | 年3.450%〜3.650% |
| 固定15年 | 年5.450% | 年3.650%〜3.850% |
| 全期間完全固定 | 年6.050% | 年4.250%〜4.450% |
常陽銀行の住宅ローン金利（2026年11月借入分・公式サイトにて確認）。引下げ後の金利は「ずっとうれしい金利引き下げ（全期間重視プラン）」を使った場合です。
引下げ幅は年1.6%から1.8%の間で、審査の結果や借入れの内容によって決まります。表のいちばん低い金利になるかどうかは、審査を受けるまで分かりません。
引下げを受けるには、次の4つの取引をすべて常陽銀行でそろえる必要があります。
- 給与振込（借りてから最後の返済まで続ける）
- 電気の「めぶきdeでんき」の契約か、新規の積立定期預金（月1万円以上）
- 常陽バンキングアプリの利用
- 常陽銀行のクレジットカードか、JOYO CARD Debitの契約
この「全期間重視プラン」の引下げは、2026年12月31日までに申し込み、2027年6月30日までに借りる人が受けられます。一度決まった引下げ幅は、最後の返済まで続きます。
最初の3年間の金利を年0.995%に固定する「3年固定特別金利」もあります。2026年10月1日以降に申し込んだ人が対象です。手数料は借入額の2.20%（税込）です。
3年が過ぎると、その時点の店頭金利から最大で年1.8%引き下げた金利に変わります。
日銀の利上げ後に各行の金利がどう動いたかは、住宅ローン金利の動向と見通しで解説しています。
保証料と一般の団信の保険料は常陽銀行が負担する
常陽銀行の住宅ローンの保証会社は、同じめぶきフィナンシャルグループのめぶき信用保証です。保証料は銀行が負担するため、借りる人が払う必要はありません。
死亡や高度障害に備える一般の団体信用生命保険（団信）も、保険料は常陽銀行の負担です。
借りるときに銀行へ払う手数料は、55,000円（税込）か、借入額の2.20%（税込）のどちらかです。3,000万円を借りる場合、2.20%なら660,000円となり、55,000円より605,000円多くなります。
手数料を借入額の2.20%で払うと金利の引下げ幅が変わるかどうかは、見積もりの段階で窓口に聞いてください。2つの手数料それぞれで見積もりを出してもらい、手数料と利息の合計で比べると違いが分かります。
病気への備えを厚くしたい人は、金利に上乗せをすれば次の団信を選べます。どちらも借りるときに満18歳以上50歳以下で、新しく借りる人が対象です。
| 団信 | 一般の団信に加わる保障 | 金利の上乗せ | 完済時の年齢 |
|---|---|---|---|
| がん保障特約付 | がんと確定診断されると、ローン残高が0円になる | 年0.100% | 満80歳未満 |
| ライフサポート団信 | がん・急性心筋梗塞・脳卒中に加え、ケガや病気（精神障害を除く）で働けない状態が続いたときも保障される | 年0.200% | 満75歳未満 |
ライフサポート団信では、働けない状態が3か月を超えると、毎月の返済額と同じ金額が最長9か月分、保険から支払われます。12か月を超えて続くと、ローン残高の全額が保険金で返済されます。健康上の理由で一般の団信に入れなかった人も、加入の条件をゆるめたワイド団信なら入れる場合があります。
注文住宅は着工前に借りられ、つなぎ融資がいらない
家を新築する場合、住宅ローンのお金は、通常は建物が完成してから受け取ります。住宅金融支援機構の【フラット35】の融資手続きでも、資金を受け取るのは完成後の現場検査（竣工現場検査）に合格した後です。
完成までに払う着工金や中間金は、つなぎ融資という別の借入れで用意することが多く、その手数料や利息が余分にかかります。
常陽銀行なら、建築確認書が出た時点で、着工前でも住宅ローンを借りられます。工事代金を住宅ローンから払えるため、つなぎ融資は必要ありません。
ただし、着工前に借りれば、その時点から利息の支払いが始まります。家を新築・購入する場合は、最長1年間は元金の返済を据え置き、利息だけを払う方法も選べます。
当サイトで試算すると、3,000万円を年1.575%で借りた場合、利息だけの返済は月39,375円です。完成まで賃貸に住む人は、この金額を家賃に加えて払うことになります。
新築に合わせて設ける門・塀・ガレージや、備え付けの冷暖房設備・インテリアの費用も、借入額に含められます。
千葉県では船橋と流山おおたかの森のローンプラザで土日も相談できる
常陽銀行の住宅ローンの専門窓口「ローンプラザ」は、千葉県に2か所あります。船橋市本町の船橋ローンプラザと、流山市おおたかの森東の流山おおたかの森ローンプラザです。
ローンプラザは土日も開いていて、定休日は水曜日です。土日は来店する人が多いため、予約してから行くと待たずに済みます。
事前審査はインターネットでも申し込め、結果は最短で当日に届きます。物件が決まる前でも、借りられる額を知るために事前審査を受けられます。
正式な申込みは、本人が支店かローンプラザに出向いて行います。正式審査には5〜10日ほどかかり、事前審査の申込みから借りるまでは3週間から1か月ほどです。
申し込めるのは、借りるときに満18歳以上66歳未満で、完済時に満80歳未満の人です。借りられる期間は最長50年で、40年を超えるには銀行の決めた条件を満たす必要があります。
審査で見られる返済負担率や年収倍率は、住宅ローンの審査基準の記事で説明しています。
常陽銀行とドコモSMTBネット銀行の対面相談コースでは、借りられる地域と着工金の払い方が違う
千葉県で常陽銀行と比べる相手には、ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の住宅ローン対面相談コースがあります。窓口は銀行代理業者のSBIマネープラザで、千葉県では船橋市の店舗で相談できます。
インターネットで手続きするWEB申込コースは、2026年10月30日17時に仮審査の受付が終わりました。そのため、今から申し込む人は対面相談コースを使います。
| 項目 | 常陽銀行 | ドコモSMTBネット銀行（対面相談コース） |
|---|---|---|
| 借りられる地域 | 一覧の市区町村に住む人（千葉24市町・埼玉23市町など） | 日本国内全域（借地・離島・都市計画区域外などの物件を除く） |
| 11月の変動金利 | 年1.575%〜1.775%（4つの取引が条件） | 年1.600%（借入額が物件価格の80%以下）・年1.700%（80%超） |
| 借入時の手数料 | 55,000円か借入額の2.20%（いずれも税込） | 借入額の2.20%（税込） |
| 一般の団信 | 保険料は銀行が負担 | 保険料は銀行が負担 |
| 病気の保障 | がん保障は年0.100%、ライフサポート団信は年0.200%の上乗せ | 借入時50歳以下なら3大疾病保障特約の50%タイプが上乗せなしで付く（100%タイプも選べる） |
| 新築の着工金・中間金 | 着工前に住宅ローンを借りられ、つなぎ融資は不要 | つなぎ融資（11月は年3.050%）か、土地と建物の2回に分けて借りる土地先行プランを使う |
| 一部繰上返済 | インターネットバンキングなら手数料無料 | 1円から何度でも手数料無料 |
ドコモSMTBネット銀行の数値は、対面相談コースの金利・借入条件のページとSBIマネープラザの商品ページによります（2026年11月1日現在の金利）。
ドコモSMTBネット銀行は、借りられる地域が常陽銀行より広く、一覧にない木更津市や所沢市の物件でも申し込めます。県内の広い範囲で物件を探している人は、候補の物件の場所が変わっても、同じ銀行で見積もりを続けられます。
変動金利は、常陽銀行で4つの取引をそろえて最大の引下げを受けた場合は年1.575%で、ドコモSMTBネット銀行の年1.600%をわずかに下回ります。ドコモSMTBネット銀行の金利には、給与振込などの取引の条件が付いていません。
病気の保障では、ドコモSMTBネット銀行で借入時50歳以下なら金利の上乗せなしで3大疾病保障特約の50%タイプが付きます。常陽銀行でがんの保障を付けるには、年0.100%の上乗せが必要です。
一方、注文住宅の代金は、つなぎ融資がいらない分、常陽銀行のほうが払いやすくなります。ドコモSMTBネット銀行で着工金や中間金をつなぎ融資で払う場合は、11月なら年3.050%の利息がかかります。
また、ドコモSMTBネット銀行は審査の結果によって、住宅ローンの金利が年0.100%〜0.550%上乗せされる場合があります。
常陽銀行の対象の市町から少し外れた物件も候補にあるなら、ドコモSMTBネット銀行の対面相談コースでも見積もりを取っておいてください。物件が常陽銀行の対象外の地域に決まっても、ドコモSMTBネット銀行の見積もりをそのまま使えます。千葉県では、SBIマネープラザの船橋の店舗で相談できます。
常陽銀行は、対象の市町に住む予定で取引をまとめられる人に向いている
常陽銀行の住宅ローンは、一覧の市町に住む予定で、給与振込やカードなどの取引を常陽銀行にまとめられる人に向いています。注文住宅なら、つなぎ融資がいらない点も利点です。
窓口で見積もりを頼む前に、次のことを調べておくと話が進みやすくなります。
- 物件の住所が、常陽銀行の対象の市町に入っているか
- 給与振込・電気か積立定期・アプリ・カードの4つをそろえられるか
- 手数料を55,000円と借入額の2.20%のどちらで払うか
- 注文住宅なら、着工金と中間金をいつ、いくら払うか
常陽銀行の見積もりが出たら、船橋の店舗でドコモSMTBネット銀行の金利も出してもらう
常陽銀行の引下げ幅は審査で決まり、ドコモSMTBネット銀行も審査の結果で金利が変わります。両方の金利がそろってから、手数料と団信の上乗せを含めた総額で比べると差が分かります。
- 来店の予約：千葉県の相談店舗は、SBIマネープラザの「SBI住宅ローン船橋」です（ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンを扱っています）。リンク先のページから相談を予約できます。
- 持ち物：源泉徴収票など収入が分かる書類と、購入予定の物件の資料です。
- 仮審査と比較：仮審査で自分に適用される金利を確かめ、常陽銀行の見積もりと総額で比べてください。
※PR SBIマネープラザは、SBI新生銀行・ドコモSMTBネット銀行を所属銀行とする銀行代理業者です。リンク先はSBIマネープラザのドコモSMTBネット銀行 住宅ローンのページです。
金利や引下げの条件、住宅ローンを使える地域は変わることがあるため、最新の状況は各金融機関の発表でご確認ください。