静岡中央銀行の住宅ローン｜神奈川の店舗と保証料の払い方

静岡中央銀行の住宅ローンは、保証料を借入時に一括で払うか、金利に上乗せして毎月払うかを選べます。3,000万円を35年で借りて完済まで返すと、金利に上乗せするほうが約69万〜105万円多くなります（当サイト試算）。

一方で、11年以内に売却や借り換えで完済するなら、金利に含めたほうが支払いは少なく済みます。本店は静岡県沼津市ですが神奈川県にも16店舗あり、横浜や湘南で家を探す人の候補にも入ります。

本店は沼津、神奈川に16店舗と湘南・海老名の住宅ローンセンター

静岡中央銀行は、静岡県沼津市に本店を置く第二地方銀行です。店舗は静岡県に26、神奈川県に16、東京都に1あります。

神奈川では横浜・川崎・藤沢・茅ヶ崎・平塚・小田原・秦野・相模原・海老名などに支店があり、湘南モールフィル出張所とららぽーと海老名出張所の中に住宅ローンセンターを置いています。

住宅ローンを申し込めるのは、住まいか勤務先が同行の営業区域内にある人です。来店はインターネットで予約でき、事前審査の申込書は自署したものを最寄りの営業店に出します。

神奈川県内の店舗で相談する地銀としては、神奈川銀行の住宅ローン（50年返済と店頭で申し込む流れ）も候補になります。

2026年10月の適用金利は、変動で年1.675%〜2.075%

静岡中央銀行の変動金利は、同行独自の基準金利をもとに年2回、4月と10月に見直されます。2026年10月1日現在の基準金利と、金利プランの適用金利は下の表のようになっています。

2026年10月1日現在（静岡中央銀行の金利情報で2026年10月30日確認）。保証料を借入時に一括で払う方式の金利です。

適用金利に幅があるのは、引下げの大きさが申込者ごとに決まるためです。金利プランの詳しい条件は、支店の窓口で案内を受けられます。

住宅ローン利用者向けのニューカードローンを契約すると、適用金利からさらに年0.100%下がります。固定期間が終わって再び固定を選ぶときは、固定金利選択手数料5,500円（税込）がかかります。

保証料率は年0.20%・0.25%・0.30%の3段階

静岡中央銀行の住宅ローンは、静岡中央信用保証（株）の保証を付けて借ります。保証料率は所定の基準で3段階のいずれかになり、払い方は次の2つから選びます。

• 保証料別途方式は、借入時に保証料をまとめて保証会社へ払う方法
• 保証料内包方式は、一括で払わない代わりに、保証料率の分だけ金利が上がる方法

一括で払う保証料は、100万円・35年で20,697円（年0.20%）から31,045円（年0.30%）です。3,000万円を借りる場合、約62万円から約93万円を借入時に用意することになります。

金利に含める場合は、保証料率がそのまま上乗せされます。保証料率が年0.20%の人が変動金利の年1.675%で借りると、適用される金利は年1.875%です。

保証料の払い方を選べる都内の地銀には、3つの方式をそろえたきらぼし銀行の住宅ローンもあります。

完済まで返すなら一括払いが約69万円安く、11年以内の完済なら逆転

3,000万円・35年・元利均等返済で、2つの払い方の総額を比べた結果は次のとおりです。変動金利は、同行が返済例に使う年2.075%のまま35年続くと仮定しました。

当サイト試算。一括払いの毎月返済額は100,537円で、同行の返済例と一致します。総額は返済額の合計に一括払いの保証料を足した金額で、手数料・印紙税・登記費用は含みません。

完済まで返す前提なら、どの保証料率でも一括で払うほうが安くなりました。差は保証料率が高いほど大きく、年0.30%の人では100万円を超えます。

途中で完済する場合は結果が変わります。金利に含める方式は残高にかかる利息の形で払うため、完済した時点で保証料の負担も止まるからです。

年0.20%の人が5年後に一括返済すると、完済時の残高まで含めた支払いは金利に含めたほうが約33万円少なくなります。10年後でも約6万円少なく、12年目からは一括払いが安くなりました。

この比較は、途中完済で一括払いの保証料が戻らない前提です。戻る額があれば一括払いが有利になる時期は早まるため、返戻の扱いは契約前に保証会社の規定で確かめてください。完済までの年数で費用を比べる考え方は、借り換えの手数料と損益分岐点の記事でも解説しています。

保証会社は3社、手数料は55,000円から77,000円

静岡中央銀行は、静岡中央信用保証のほかに中日本総合信用保証と全国保証の商品概要説明書も公開しています。保証会社によって、手数料や申し込める人の条件が違います。

各保証会社の商品概要説明書（2026年8月現在適用）で2026年10月30日確認。いずれも完済時80歳未満が条件で、融資額が8,000万円を超えると手数料は110,000円（税込）です。

保証料の一覧表や返済例は、静岡中央信用保証の場合で示されています。中日本総合信用保証の説明書には、保証料を一括で前払いする方法だけが書かれています。

全国保証は年収100万円以上から申し込め、法人役員や年金受給者の条件も個別に定めています。その代わり手数料は3社で最も高く、保証料率も5段階に分かれます。

団信の保険料は銀行負担、八大疾病と夫婦連生は年0.300%上乗せ

静岡中央信用保証の住宅ローンでは、同行が指定する団体信用生命保険（団信）に入り、保険料は銀行が負担します。病気への保障を厚くしたい人向けには、金利が上がる商品が2つあります。

• 八大疾病保障付き住宅ローン（借入時55歳以下）は、がんの診断、急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態が60日以上続いたとき、糖尿病など5つの病気で180日以上入院したときに保険金が出る
• 夫婦連生団信付住宅ローン（夫婦とも20歳以上70歳以下）は、夫婦のどちらかが亡くなるか所定の高度障害になったときに、残高が保険金で返される

どちらも通常の住宅ローン金利に年0.300%が上乗せされます。団信の種類は返済の途中で変えられないため、借入時に選んだ保障が完済まで続きます。

夫婦連生団信は連帯債務で使う商品です。一方の分が保険金で返済されると、もう一方の免除された部分が一時所得として課税されることがあります。

ドコモSMTBネット銀行の対面相談コースと、保証料・手数料込みで比べる

静岡中央銀行と借入時の費用込みで比べたいのが、ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の対面相談コースです。SBIマネープラザなどの銀行代理業者が窓口で、神奈川では横浜の店舗が対応しています。

同行のWEB申込コースは2026年10月30日（金）17時で仮審査申込の受付を終了し、それ以降に申し込む人は対面相談コースを使います。

総額は当サイト試算（元利均等・金利は35年一定と仮定）。静岡中央銀行は保証料率年0.20%で一括払いの場合です。総額は返済額の合計と借入時の保証料・手数料の和で、印紙税と登記費用は含みません。

ドコモSMTBネット銀行は、新規借入の変動金利で物件価格の80%を超えると年0.100%、借入期間が35年を超えると年0.070%（40年以下）、審査結果によって年0.100%〜0.550%が上乗せになる場合があります（SBIマネープラザの商品ページと同行の対面相談コースの手数料のページで2026年10月30日確認）。

静岡中央銀行で最も低い年1.675%が適用されても、総額はドコモSMTBネット銀行より約48万円多くなりました。借入時の費用は約68万円と66万円でほぼ同じで、差の大半は金利の差から生じています。

契約書に貼る印紙は、3,000万円の借入なら2万円です（国税庁 印紙税額の一覧表）。ドコモSMTBネット銀行は、金銭消費貸借契約をWEBサイトで結ぶ場合は印紙が要りません。

病気への保障をそろえると、差はさらに広がります。静岡中央銀行で八大疾病保障付きにすると、年1.675%の場合で総額は約4,225万円です。ドコモSMTBネット銀行は全疾病保障が上乗せなしで付くため、約239万円の差になります。

ただし保障の中身は同じではなく、ドコモSMTBネット銀行も審査結果によっては最大年0.550%が上乗せされます。上乗せが年0.100%なら総額は約4,049万円で、静岡中央銀行の最低金利の場合と順位が入れ替わります。

手数料が定額の静岡中央銀行と、借入額に比例するドコモSMTBネット銀行の違いは、事務手数料の定率と定額の違いの記事で紹介しています。SBIマネープラザは、SBI新生銀行の住宅ローンの相談窓口でもあります。

静岡中央銀行の見積りを受け取ったら見る順番

保証料の払い方は、保証料率と、完済までに何年かかりそうかで決まります。

• 保証料率が年0.20%〜0.30%のどれになったかを見て、一括払いの保証料を計算する
• 10年ほどで売却や住み替えの予定があるなら、金利に含める方式の総額も出してもらう
• 病気への保障が欲しいなら、年0.300%上乗せした金利で他行と比べる
• 保証会社が静岡中央信用保証以外になったら、手数料と保証料率を説明書で見直す

金利と保証料率、手数料は改定されることがあるため、最新の状況は各金融機関の発表でご確認ください。