京都銀行の住宅ローン｜大阪の窓口とWeb限定プラン

京都銀行の住宅ローンは、Web申込サービスから申し込むと「3大疾病金利プラン」を選べます。2026年10月に借りる場合の最下限金利は変動で年1.475%で、3大疾病保障特約付の団信と保証料相当の年0.2%が含まれています。

同じ団信と保証料の払い方を通常の金利プランで選ぶと、年2.025%〜2.075%になります。大阪では3つのローン営業部で相談でき、事前審査と正式審査はWebで進められますが、契約には来店が必要です。

Web限定の3大疾病金利プランは保証料込みで年1.475%

2026年10月1日現在の最下限金利は、下の表のようになっています。変動金利の場合、通常の金利プランは店頭表示金利から年1.9%を、3大疾病金利プランは年2.1%を差し引きます。

京都銀行の金利プランの案内（2026年10月1日現在）をもとに作成。いずれも最下限金利で、差し引き幅は申込内容や審査の結果で決まります。

固定金利だけを見ると、3大疾病金利プランのほうが高く見えます。これは3大疾病金利プランの金利に保証料相当の年0.2%と3大疾病の保障が含まれていて、通常の金利プランには含まれていないためです。

3大疾病金利プランを使うには、次の5つの条件をすべて満たす必要があります。申込みの期限は2027年3月31日、借入れは2027年6月30日までです。

• 京銀住宅ローンWeb申込サービスで申し込む
• 京都信用保証サービスの保証を受ける
• 保証料の払い方で後払方式を選ぶ
• 3大疾病保障特約付団体信用生命保険に入る
• 給与振込口座を京都銀行に指定する（個人事業主などは銀行の基準で判断）

通常の金利プランに同じ保障を付けると差は年0.55%以上

通常の金利プランで保証料を後払いにすると、金利に年0.2%が加わります。3大疾病保障特約付団信の上乗せは、借入時40歳未満が年0.15%、40〜50歳が年0.2%です。

変動の年1.675%に両方を足すと、40歳未満で年2.025%、40〜50歳で年2.075%になります。4,000万円を35年で借りた場合の返済額を比べました。

元利均等返済・ボーナス返済なし・金利は全期間一定と仮定した試算。保証会社手数料や登記費用は含みません。

40歳未満なら、Webで申し込むだけで毎月の返済が約1.1万円、35年の総額で約460万円軽くなります。来店して申し込むと、この金利プランは使えません。

3大疾病金利プランは、借入時の年齢が20歳以上50歳以下に限られます。借入期間は35年までで、51歳以上の人や35年を超えて借りたい人は、通常の金利プランか別の商品を選ぶことになります。

がん団信は45歳以下なら上乗せなし

京都銀行の団信は4種類で、保険料はどれも銀行が負担します。上乗せの金利は借入時の年齢で決まります。

がんへの備えだけでよければ、45歳以下は通常の金利プランでがん保障特約付を選んでも上乗せはありません。保証料を後払いにすると年1.875%で、それでもWebの3大疾病金利プランより年0.4%高くなります。

脳卒中や急性心筋梗塞まで備えたい人には、Webの3大疾病金利プランが金利の面で有利です。団信の種類ごとの違いは団信の種類とがん団信・ワイド団信の比較の記事で紹介しています。

大阪で相談できるのは3つのローン営業部

京都銀行は京都府外にも店舗があり、大阪府内では次の3か所で住宅ローンの相談ができます。休日に開いている窓口はローン営業部など一部の店舗に限られます。

• 大阪ローン営業部（大阪市城東区）：平日と土日、水曜は休み
• くずはローン営業部（枚方市）：平日と土曜
• 茨木ローン営業部（茨木市）：平日のみ

Webで申し込む場合、事前審査は最短15分、通常は1〜5日で結果が届きます。正式審査もWebで申し込め、書類はアップロードで出せます。正式審査には通常2週間ほどかかります。

契約だけは京都銀行の店舗へ出向いて手続きします。大阪府内の3か所のうち日曜も開いているのは大阪ローン営業部だけなので、平日に休みを取りにくい人はそこで日程を組むと進めやすくなります。

京都銀行は2023年10月に持株会社の京都フィナンシャルグループの傘下に入りました。2026年10月時点で、合併や商号変更の発表はありません。

返済期間は35年まで、変動金利は年2回見直し

京銀住宅ローンの商品内容説明書では、申込時20歳以上65歳以下・完済時80歳未満の人が対象です。借入期間は2年以上35年以内で、40年まで延ばしたい場合は別の商品「40年プラン」になります。

• 保証会社手数料：55,000円（税込）
• 繰上完済・条件変更の手数料：33,000円（税込、ダイレクトバンキング等で無料の場合あり）
• 変動金利の見直し：4月1日と10月1日の基準で年2回
• 返済額の見直し：5年ごと、新しい返済額は前の1.25倍まで

5年ごとの返済額の見直しと1.25倍の上限の仕組みは、5年ルール・125%ルールの解説で詳しく説明しています。京銀無担保住宅ローンと京銀マンションローンは、新規の取扱いを中止しています。

3大疾病の保障をドコモSMTBネット銀行の対面相談コースと比べる

京都銀行と同じく窓口で相談しながら借りられるのが、ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の対面相談コースです。銀行代理業者のSBIマネープラザが窓口で、大阪では大阪梅田の店舗で相談できます。

同行はネットで手続きするWEB申込コースの仮審査受付を、2026年10月30日17時で終える予定です。それ以降の申込みは対面相談コースだけになります。

ドコモSMTBネット銀行は、同行の対面相談コースの金利（2026年10月1日現在）と住宅ローン商品概要説明書（2026年8月3日現在）をもとに作成。

35年以内で借りる50歳以下の人が3大疾病の保障を付けるなら、金利と借入時の費用は京都銀行のWebプランが有利です。4,000万円なら、ドコモSMTBネット銀行の事務取扱手数料は88万円かかります。

一方で、ドコモSMTBネット銀行は全疾病保障が上乗せなしで付き、病気やケガで働けなくなったときにも備えられます。51歳以上の人や35年を超えて借りたい人も、同じ商品のまま申し込めます。

ただし、ドコモSMTBネット銀行は審査の結果で金利が年0.1%〜0.55%上乗せされる場合があります。表示の金利どうしではなく、審査で示された金利と費用の総額で比べる必要があります。同行の金利や団信の全体はドコモSMTBネット銀行の住宅ローンの解説で紹介しています。

京都銀行で申し込む前に決めておくこと

京都銀行の住宅ローンは、申込みの方法と団信の選び方で金利が大きく変わります。

• Webで申し込めるか、給与振込口座を京都銀行に移せるかを確かめる
• 借入時の年齢が50歳以下で、35年以内に返し終える計画かを確かめる
• がんだけに備えるのか、3大疾病まで備えるのかを家族と話しておく
• 契約の日に大阪ローン営業部などへ行ける日程を空けておく

同じ大阪で営業する地銀では、池田泉州銀行の団信5種と手数料の型の記事も比べる材料になります。金利の上昇に備えた借り方は、国土交通省の住宅ローンの金利リスクに関する案内で紹介されています。

金利プランの内容は月ごとに見直されるため、最新の状況は各金融機関の発表でご確認ください。