トマト銀行の住宅ローン｜借り換え専用と最長50年の使い方

トマト銀行の住宅ローンで他の銀行から借り換えるときは、「トマト・スーパー住宅ローン（借換え専用）」を使います。家の購入や新築に使う「トマト・スーパー住宅ローン」では、建て替えに伴う場合を除いて今のローンを借り換えられません。

2026年11月の金利は2つの商品で同じで、一般の団信（死亡・高度障害の保障）を選ぶと、変動金利は年1.300%からです。借入期間はどちらも最長50年ですが、完済時に80歳未満という条件があるため、50年で組めるのは30歳未満の人に限られます。

岡山市に本店があるトマト銀行は、兵庫県にも神戸・姫路・赤穂・龍野の4つの支店があります。

借り換えには「借換え専用」を、購入や新築には「スーパー住宅ローン」を使う

2つの商品は保証会社も手数料も同じですが、使いみちが違います。商品概要説明書（2026年10月5日現在）で比べると、違いは次のとおりです。

借換え専用で借りられる諸費用は、登記費用・取扱手数料・保証料・火災保険料です。今のローンを返すときにかかる繰上返済の手数料は含まれていません。

トマト銀行で借りている住宅ローンは、借換え専用に借り換えられません。借換え専用は、他の銀行で借りている人のための商品です。

11月の金利は2つの商品で同じで、変動金利は年1.300%から

2026年11月に借りる場合、一般の団信（死亡・高度障害）を選んだときの金利は、2つの商品とも下の表のとおりです。

トマト銀行の住宅ローン金利（2026年11月1日現在・公式サイトにて確認）。保証料を一括で払う場合の金利で、保証料は含みません。

表の金利の幅は、トマト銀行との取引の数で決まります。アプリの利用や給与振込、公共料金の自動振替、NISA口座の開設などを組み合わせると、最大で年0.25%低くなります。

保証料を一括で払わずに金利へ上乗せすると、表の金利に年0.05%〜0.35%が加わります。がん団信プラスは借りるときに40歳未満の人が選べ、金利に年0.10%が上乗せされます。

適用されるのは、正式に申し込んだ日か実際に借りる日のどちらかの金利です。表の金利は、市場金利の動きによっては11月の途中で変わることがあります。

固定期間が終わった後の金利も、店頭金利から最大で年2.00%下がる

3年・5年・10年の固定期間が終わった後も、条件を満たしていれば、その時点の店頭金利からの引下げが続きます。2026年5月1日以降に借りた人が対象です。

引下げ幅は、アプリのダウンロードで年1.50%、本人か配偶者の給与振込で年0.30%などを合わせて決まり、最大は年2.00%です。当初の審査の結果によっても幅は変わります。

住宅金融支援機構の「住宅ローン利用者の実態調査（2026年1月調査）」では、2025年4月から9月に借りた人の73.7%が、今後1年で金利が上がると答えました。

金利の上昇に備えて固定金利で借り換えるなら、固定期間が終わった後の引下げ幅も見積もりに入れてもらってください。その後の返済額は、この幅で大きく変わります。

最長50年で借りられるのは、借り換える時点で30歳未満の人

借換え専用は最長50年で借りられますが、完済するときに80歳未満でなければなりません。50年で組めるのは借りるときに30歳未満の人で、35歳なら最長44年です。

期間を延ばすと毎月の返済は減りますが、利息は増えます。30歳で35年のローンを組み、5年後の35歳で残高2,500万円を借り換える場合の試算は、次のとおりです。

当サイト試算。金利は年2.000%で完済まで変わらないと仮定した元利均等返済で、ボーナス返済・保証料・手数料は含めていません。

40年に延ばすと毎月の返済は16,699円減りますが、返済総額は約307.3万円増えます。44年では毎月21,169円減る一方、総額は430万円余り増え、完済は79歳になります。

40年や44年に延ばすと定年の後も返済が続くため、退職金や年金でどう返すかまで考えて期間を決めてください。50年ローンを扱う他行の条件は、50年住宅ローン4社の比較で紹介しています。

借り換えの手数料は、3つの方式から選ぶ

借りるときの手数料は、次の3つの方式から選びます。右の列は、2,500万円を借り換える場合の金額です。

手数料方式AかBを選ぶと金利がいくら下がるかは、公表されている金利表には載っていません。手数料と金利の組み合わせは、窓口の見積もりで比べられます。

手数料とは別に保証会社の保証料がかかり、料率は審査で決まります。借り換えでは、今のローンを返す手数料や登記費用、印紙代もかかります。

借り換えた後の繰上返済にも手数料がかかります。固定期間中は返す金額に応じて5,500円〜55,000円、変動金利なら1回11,000円です。

諸費用を含めて借り換えで得をするかどうかの計算方法は、住宅ローン借り換えのメリットと損益分岐点の記事で解説しています。

兵庫県では神戸・姫路・赤穂・龍野の4支店で申し込む

兵庫県にあるトマト銀行の店舗は、神戸市中央区の神戸支店、姫路支店、赤穂支店、たつの市の龍野支店の4つです。

申し込めるのは、勤務地・住まい・借り換える住宅のどれかが、申し込む支店の営業区域に入っている人です。兵庫県に住んでいても区域に入るとは限らないので、近くの支店の窓口で確かめてください。

仮審査の結果は、申し込んでから最短2〜3営業日で届きます。その後、支店に出向いて正式に申し込みます。

トマト銀行とドコモSMTBネット銀行の対面相談コースでは、借り換えで組める期間と費用が違う

兵庫県でトマト銀行と比べる候補として、ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の住宅ローン対面相談コースがあります。窓口は銀行代理業者のSBIマネープラザで、神戸市に店舗があります。

ネットで申し込むWEB申込コースは、2026年10月30日17時に仮審査の受付を終えました。11月以降に借り換えを申し込む人は、対面相談コースを使います。

ドコモSMTBネット銀行の数値は、対面相談コースの金利・手数料・借入条件のページとSBIマネープラザの商品ページによります（2026年11月1日現在の金利）。審査結果によっては金利が年0.1%〜0.55%上乗せされます。

11月の金利だけを比べると、変動・10年固定ともトマト銀行のほうが低くなっています。ただしトマト銀行の金利には保証料が入っていないため、保証料を足した総額で比べる必要があります。

ドコモSMTBネット銀行は保証料がかからず、一部繰上返済は何度でも無料です。今のローンを返すための手数料や経過利息も借入額に含められるので、借り換えの時点で用意する現金を抑えられます。

ドコモSMTBネット銀行の団信には全疾病保障が付き、借りるときに50歳以下なら3大疾病保障特約（50%）も付きます。トマト銀行でがんの保障を付ける場合は、年0.10%の上乗せが必要です。

一方、ドコモSMTBネット銀行で借り換えると、期間の上限は35年から今のローンの経過年数を引いた年数です。35年で借りて5年たったローンなら最長30年で、今の残りより長くはできません。申し込めるのも、借りるときに満65歳以下の人に限られます。

期間を延ばして毎月の返済を減らしたい人には、最長50年で組めるトマト銀行が合います。

トマト銀行への借り換えを決める前に、返済予定表で4つの点を確かめる

借り換えの損得は、今のローンの残高・残りの期間・金利で決まります。トマト銀行に見積もりを頼む前に、手元の返済予定表や今の銀行の案内で次の点を調べておくと、見積もりを比べやすくなります。

• 今の残高と、完済までの残りの年数
• 今の金利と、固定期間が終わる時期
• 今の銀行に払う繰上返済の手数料
• 直近1年間、返済が遅れたことがないか

期間を延ばすかどうかは、毎月いくらまで返せるかと、何歳までに返し終えたいかで決まります。

住宅ローンの金利は月ごとに動き、手数料などの条件も変わることがあるため、最新の状況は各金融機関の発表でご確認ください。