住信SBIネット銀行の住宅ローンの金利/手数料などを徹底解説！

住信SBIネット銀行は、三井住友信託銀行とSBIホールディングスが共同出資して誕生した、日本を代表するインターネット専業銀行です。2023年には東京証券取引所のスタンダード市場に上場を果たし、金融テクノロジーの進化とともに、ネット銀行業界を牽引する存在として成長を続けています。

 

住宅ローン分野でも早くから積極的な展開を進めており、現在は主力の「住宅ローン（WEB申込コース）」を中心に、「対面相談コース」や「フラット35」といった多様なニーズに対応した商品ラインナップを展開しています。

 

中でも人気を集めているのが、ネット完結型で申し込みができる「WEB申込コース」です。この住宅ローンは、毎月の金利発表においても業界最安水準をキープしており、特に金利重視で住宅ローンを探している方に高く評価されています。

 

さらに、注目すべきは「スゴ団信」と呼ばれる独自の団体信用生命保険の存在です。スゴ団信では、一般的な死亡・高度障害に加え、がん・脳卒中・急性心筋梗塞といった三大疾病や、全疾病への長期就業不能時の保障も用意されており、万が一のリスクにも強い構成となっています。

 

このように、住信SBIネット銀行の住宅ローンは、低金利と保障の手厚さを両立させた“ネット銀行を代表する住宅ローン”として、非常に高い人気を誇っています。

 

ただし、金利が低いということは、銀行側の利益率が低くなるということでもあります。そのため、貸し倒れのリスクを抑えるべく、審査においては厳格なチェックが行われているのも事実です。

 

住宅ローンという商品は、マイホームという担保を伴うため、もともと貸し倒れリスクが低い金融商品ですが、それでも「優良な顧客には低金利」「リスクのある顧客には高金利」という基本原則は変わりません。住信SBIネット銀行においても、審査を通じてリスクの高い顧客を排除することによって、超低金利を維持しているのです。

 

こうした金融機関としてのリスク管理姿勢にもかかわらず、住信SBIネット銀行の住宅ローンは累計取り扱い残高が10兆円を超えており、これはネット銀行としては業界最大級の実績となっています。つまり、多くの利用者がこの住宅ローンのメリットを享受し、実際に選ばれてきたという確かな証でもあります。

 

 

この記事では住信SBIネット銀行の住宅ローンの審査は厳しいのか、その審査基準について、住信SBIネット銀行の住宅ローン商品説明書の解説なども交えながら解説しています。

 

住信SBIネット銀行の住宅ローン（WEB申込コース）の審査基準

審査項目	審査基準
年齢	借り入れ時年齢：満18歳以上65歳以下 完済時年齢：満80歳未満
収入（年収）	安定・継続した収入があること（金額基準非開示）
職業・勤続年数	非開示
団信加入	必須（SBI生命保険会社）
住所	日本国内に住んでいること
保証会社	審査による（原則保証会社を利用しないが、審査の結果、保証会社による保証を条件として指定される場合がある）

※住信SBIネット銀行の住宅ローン（WEB申込コース）の商品概要説明書をもとに当サイトが作成

上記は住信SBIネット銀行の住宅ローンの審査基準の概要です。この利用条件を確認する限りでは、特に厳しい審査基準になっているとは言えません。

 

ただし、住宅ローンの審査は「総合評価」で、様々な審査項目を総合的に審査されます上記の基準は一般的な金融機関の利用条件と変わりません。

 

住信SBIネット銀行では、基本的には保証会社を利用しない住宅ローンを提供しています。一般的に、保証会社を利用する住宅ローンは審査に通りやすいことが多く、住信SBIネット銀行の住宅ローンの審査が厳しいと言われることがある理由の１つです。

 

実は、住信SBIネット銀行では、「保証会社を利用する住宅ローン」も提供していて、住信SBIネット銀行の住宅ローンに申し込んむと、保証会社なしの低い金利の住宅ローンと保証会社を使う住宅ローンの2つに同時に申し込んでいる状態のため、難しいことは考えすぎずに申し込んでみるのも１つの方法です。

 

住信SBIネット銀行の住宅ローンについて（基本情報）

 

住信SBIネット銀行では「WEB申込コース」「対面相談コース」「フラット35」の3種類の住宅ローンを取り扱っています。

 

「WEB申込コース」は、住信SBIネット銀行のウェブサイトを通じて申し込むことができる主力の住宅ローンです。「対面相談コース」は全国50店舗以上の窓口で専門スタッフと相談しながら手続きができる店舗申込限定の住宅ローンです。対面相談コースは、ネット銀行でありながら店舗での相談を通じて住宅ローンを申し込むことができるため、ネット申込だけでは不安に感じる人の人気を集めている住宅ローンです。

 

「フラット35」は、住宅金融支援機構が提供する住宅ローンで、販売会社としてはSBIアルヒ株式会社が圧倒的なシェアを占めている長期固定金利型の住宅ローンです。住信SBIネット銀行でも2015年からこの商品を取り扱っていて、借り入れ後の安心感と審査基準（利用しやすさ）の観点でから選択肢の1つとして提供されています。

 

住信SBIネット銀行ではフラット35の「保証型」と呼ばれる商品も取り扱っています。フラット35は一般的な住宅ローンよりも審査に通りやすいと言われていますので、住信SBIネット銀行の住宅ローンの主力である「WEB申込コース」を利用できない場合でも、フラット35を利用するという方法もあるでしょう。

 

「WEB申込コース」「対面相談コース」の違い

 

次に、「WEB申込コース」と「対面相談コース」の違いについて解説していきます。商品性に違いはあるのでしょうか。

 

答えは、基本的にどちらも同じ商品、です。

 

以前は、WEB申込コースと対面相談コースに金利やサービス面での違いが見られましたが、2023年に入ってから商品性の統一が図られ、現在ではどちらで申込をしても同じ条件となります。

 

ネットから申し込むことに抵抗がない方であれば「WEB申込コース」を。店舗で担当者と相談しながら申込したい方は「対面相談コース」を申し込むのが良いでしょう。

 

金利

 

金利に関しても、2025年5月現在ではWEB申込コースと対面相談コースに基本的に違いはありませんが、審査結果で提示される金利が異なる可能性があります。以下はWEB申込コースの金利です。

＜新規借入＞

	変動金利	10年固定金利
WEB申込コース	年0.698%（通期引き下げプラン）〜	年1.479%（通期引き下げプラン）〜

借入時の年齢が50歳以下の方

 

ワイド団信は通常の団体信用生命保険と比較して、引受条件が緩和されており、持病や既往症、治療中など、健康上の理由から通常の団体信用生命保険に加入できなかった方でも、加入しやすいように設計された団体信用生命保険です。

 

＜借入時の年齢が 50 歳以下の方の選択肢＞

 

 

借入時の年齢が50歳超の方

 

借入時の年齢が50歳超で健康に問題のない方は、「基本プラン」「３大疾病50プラン」「３大疾病100プラン」から団信を選択することができますが、金利上乗せして利用することになるので慎重な検討が必要です。

 

例えば、「３大疾病50プラン」は50歳以下では無料ですが、50歳超では同じ保障内容でも上乗せ金利+0.25％が必要になります。同様に、「３大疾病100プラン」も50歳以下では上乗せ金利+0.2％ですが、50歳超では上乗せ金利+0.4％となり、金利が倍増します。年齢が上がることで健康状態のリスクが上昇するために金利も上昇する仕組みとなっていますが、保障を手厚くしたいとお考えの場合は、他社の団信と比較して検討することが重要です。例えばソニー銀行の三大疾病団信は+0.2％で付帯できます。保障内容と金利のバランスを比較しながらの住宅ローン選びをおすすめします。

 

＜借入時の年齢が 50 歳超の方の選択肢＞

 

 

 

事務手数料

 

 

借入金額が大きくなると、事務手数料の額も比例して大きくなってしまう点には注意が必要です。

 

住信SBIネット銀行　住宅ローンのメリット・デメリット

 

メリット①金利が業界最低水準！

住信SBIネット銀行の住宅ローンの大きなメリットの1つとして、通常の一般団信に加えて、全疾病保障、重度がん保険金前払い、先進医療による治療の費用負担を受けられる先進医療特約などが無料でセットされていることが挙げられます。

 

通常、一般的な住宅ローンで無料で付帯される団信は、契約者が死亡または高度障害状態になった場合に住宅ローン残高がゼロにななるという一般団信のみです。さらに手厚い保障を受けるためには追加の保障に申し込む必要があり、その場合には上乗せ金利が発生することが一般的ですが、住信SBIネット銀行では金利の上乗せなしに手厚い保障を付加することができます。

 

また、住宅ローンの融資のタイミングで40歳未満の方であれば、がん診断を含む3大疾病に対する住宅ローン残高50％の保障も無料付帯できるので、他の銀行には真似できない驚異的なサービスといえます。

 

デメリット①無料の全疾病保障の保険金受け取り条件が厳しい

 

住信SBIネット銀行の全疾病保障は無料で付帯されるものになるので、デメリットというには大げさですが、保険金の受け取り条件（住宅ローンの残高が0になる条件）が若干厳しいので、お守りとしての保障と考えておくと良いでしょう。

具体的には「8疾病で１年以上働けない状態になった時（8疾病以外だと24か月）に初めて住宅ローンの残高がゼロになる」という保険金受け取り条件になります。

 

デメリット②事務手数料が2.2%かかる

申込の流れ