ソニー銀行の住宅ローンで選べる団信は6種類、上乗せ金利は0円・年0.100％・年0.200％の3段階です。がん団信50は上乗せなしで住宅ローン残高の50％を保障、がん団信100は年0.100％で残高100％＋給付金100万円、3大疾病団信と生活習慣病団信、そしてワイド団信が年0.200％。
保険料はソニー銀行が負担し、保障を厚くするプランだけ金利が上乗せされる仕組みです。
ただし選べる範囲には年齢の壁があります。保障特約付きの4プラン（がん団信50・がん団信100・3大疾病団信・生活習慣病団信）は加入時の年齢が満50歳未満まで。満50歳以上の方が選べるのは一般団信かワイド団信のいずれかです。
以下、2026年9月12日にソニー銀行公式サイトで確認した内容にもとづき、各プランの中身と申込前に押さえたい条件を整理します。
ソニー銀行の団信6種類｜上乗せ金利と年齢条件の早見表
いずれかひとつを選んで加入します。ワイド団信だけは完済時年齢が満81歳未満と他より4年短く、借入期間の設計に影響する点は見落としやすいところです。
| 団信の種類 | 加入時年齢 | 完済時年齢 | 上乗せ金利（年利） |
|---|---|---|---|
| 一般団信 | 満65歳未満 | 満85歳未満 | なし |
| がん団信50 | 満50歳未満 | 満85歳未満 | なし |
| がん団信100 | 満50歳未満 | 満85歳未満 | 年0.100% |
| 3大疾病団信 | 満50歳未満 | 満85歳未満 | 年0.200% |
| 生活習慣病団信 | 満50歳未満 | 満85歳未満 | 年0.200% |
| ワイド団信 | 満65歳未満 | 満81歳未満 | 年0.200% |
※ソニー銀行公式「団体信用生命保険（団信）」にて2026年9月12日確認。取扱内容・上乗せ金利は改定されることがあるため、申込前に必ず公式サイトの最新の記載をご確認ください。
がん団信50／加入時年齢 満50歳未満・上乗せ金利なし
がん（所定の悪性新生物）と診断確定された際に住宅ローン残高の50%が保障されるプランです。後述するがん団信100に含まれるがん診断給付金・がん先進医療給付・上皮内がん皮膚がん診断給付は付帯しませんが、上乗せ金利なし（0円）で付けられます。
がん保障の適用後も、死亡・所定の高度障害状態・余命6か月以内と判断されたときの基本保障は継続します。金利をできるだけ抑えつつ、がんへの備えは確保したい人にとって現実的な選択肢です。上乗せ0円で選べる年齢のうちに申し込めるかどうかが分かれ目になります。
がん団信100／加入時年齢 満50歳未満・上乗せ金利 年0.100%
がんと診断確定された際に、次の保障を受けられます。
- 住宅ローン残高が100%保障（実質0円）に加えて、がん診断給付金100万円。
- がん先進医療給付金＝通算1,000万円（1療養あたり500万円限度）。
- がん保障（残高保障）の対象外である上皮内がん・皮膚がんにも診断給付金50万円。
がん診断時点で残高が0円になる「がん100%保障」は、他行では年0.200%前後の上乗せを求められることが少なくありません。ソニー銀行が年0.100%で用意している点が、保障特約付き団信のなかで選ばれてきた理由です。
上乗せ年0.100%が返済額に与える影響は、ソニー銀行公式の試算例（借入額3,000万円・返済期間35年・ボーナス返済なし）で確認できます。適用金利 年0.500%なら月々77,875円、年0.600%なら月々79,208円で、差は月々1,333円。
この負担で、がん診断給付金100万円と先進医療の備えをどう評価するかが判断軸になります（試算は参考値で、実際の返済額は借入条件により異なります）。
3大疾病団信（3大疾病保障特約付き団信）／加入時年齢 満50歳未満・上乗せ金利 年0.200%
がん団信100の保障に急性心筋梗塞・脳卒中の保障を上乗せしたプランです。それぞれ「初診日から60日以上、労働の制限を必要とする状態（脳卒中は神経学的後遺症）が継続」または「治療を直接の目的とした所定の手術を受けたとき」が支払事由となります。
入院しただけ・診断されただけでは対象になりません。ここは加入前に理解しておきたい部分です。
生活習慣病団信（生活習慣病入院保障特約付き団信）／加入時年齢 満50歳未満・上乗せ金利 年0.200%
がん団信100の保障に入院への備えを足したプランです。
- 所定の生活習慣病（糖尿病・心疾患・高血圧性疾患・脳血管疾患・腎疾患・肝疾患など）で180日以上の継続入院となった場合に、住宅ローン残高を保障。
- 入院一時給付金10万円（このプランでは性別を問わず付帯します）。
- 入院時ローン月額給付（連続入院時に返済予定額を給付）。
長期入院で収入が落ちるリスクを、住宅ローンの返済額そのものでカバーできるのが特徴です。3大疾病団信と同じ年0.200%なので、「重い疾病での一括免除」を重視するなら3大疾病団信、「入院による家計の目減り」を重視するなら生活習慣病団信という選び分けになります。
一般団信／ワイド団信（引受基準緩和型団信）／加入時年齢 満65歳未満
死亡・所定の高度障害状態、または余命6か月以内と診断された際に保障が適用される基本保障の団信です。ワイド団信は引受基準を緩和した団信で、持病がある方や過去に大きな病気をした方でも入りやすいように設計されています。
ただし健康上の理由がある人すべてが加入できるわけではなく、審査によって加入できない場合もあります。
一般団信は上乗せなし、ワイド団信は年0.200%の上乗せで、完済時年齢は満81歳未満です。年0.200%は引受基準緩和型としては抑えられた水準ですが、返済期間を長く取りたい場合は完済時年齢の条件に注意しましょう。
また、セカンドオピニオンサービスと24時間電話健康相談サービス（ティーペック株式会社提供）は、保障特約付きの4プランにのみ付帯し、一般団信・ワイド団信には付きません。女性特典としての入院一時給付金10万円は、がん団信50・がん団信100・3大疾病団信・一般団信に付帯し、ワイド団信には付帯されません（生活習慣病団信は女性特典ではなく、性別を問わない入院一時給付金が付きます）。
上乗せ0円のがん団信50を選べる年齢であれば、この付帯サービスの差も判断材料になります。
がん先進医療給付は通算1,000万円まで｜自己負担の目安と比べる
がん先進医療給付金は、がん団信100・3大疾病団信・生活習慣病団信に付帯し、給付は通算1,000万円（1療養あたり500万円限度）です（ソニー銀行公式・2026年9月12日確認）。引受保険会社はクレディ・アグリコル生命保険株式会社です。
先進医療は公的医療保険の給付対象外で、技術料が全額自己負担になります。ソニー銀行が公式サイトで示している目安は陽子線治療 約269万円、重粒子線治療 約308万円（厚生労働省「先進医療の実績報告について」令和元年度実績報告）。
数百万円単位の自己負担に、住宅ローンの団信側で備えられるという位置づけです。
なお、がん先進医療給付特約はクレディ・アグリコル生命保険の他の団信ですでにこの特約に加入している場合は付帯されません。借り換えや2本目のローンを検討している方は、重複の有無を確認しておくと安心です。
金利上昇局面で効いてくる、ソニー銀行の返済額見直しルール
団信の上乗せは適用金利に加算される形で効いてきます。だからこそ、その適用金利がいつ・どう見直され、返済額にどう反映されるのかまで理解しておく必要があります。
2026年9月11日には、日本経済新聞・ロイターなど複数の報道機関が「日銀は9月17〜18日の金融政策決定会合で政策金利を1.0％程度から1.25％程度へ引き上げる公算が大きい」と報じました。
これは関係筋への取材にもとづく観測報道であり、決定でも発表でもありません。結果と植田総裁の記者会見は9月18日です。またその前段として、2026年8月3日に三菱ＵＦＪ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行の短期プライムレートが年2.125%から年2.375%へ引き上げられています（各行公式・2026年8月10日確認）。
ただし短期プライムレートや政策金利の改定が、その日から適用金利や返済額に反映されるわけではありません。改定の時期も反映の幅も銀行ごとに違います。ソニー銀行の場合は次のとおりです。
| 観点 | ソニー銀行の扱い | 読者にとっての意味 |
|---|---|---|
| 適用金利の見直し | 5月1日・11月1日を基準日に年2回 | 金利上昇は半年ごとに反映される |
| 新しい返済額の適用時期 | 6月・12月の約定返済日の翌日から | 基準日の翌月からすぐ変わるわけではない |
| 5年ルール（5年間は返済額据え置き） | 採用していない | 金利が上がるとその都度、返済額が変わる |
| 125%ルール（返済額の上限） | 採用していない | 返済額の上げ幅に上限は設けられない |
| 未払利息・最終回へのしわ寄せ | 生じないと説明 | 負担の先送りが起きにくい |
ソニー銀行は「5年ルール」「125%ルール」にもとづく返済額の計算を行っていません。公式サイトでは、適用金利が上昇した場合はその上昇幅に応じて返済額を見直すため、最終返済額にしわ寄せされることはないと説明されています（2026年9月12日確認）。
これは「返済額が上がりやすい」という意味であると同時に、「気づかないうちに未払利息が積み上がらない」という意味でもあります。どちらが有利かは家計の状況しだいですが、金利が上がる局面では返済額の変化がそのまま家計に出る前提で資金計画を立てる必要があります。
年0.200%の上乗せを選ぶかどうかも、この前提を踏まえて検討してください。5年ルール・125%ルールそのものの仕組みは、ソニー銀行に5年ルール・125％ルールはある？でくわしく解説しています。
ソニー銀行の団信の告知事項は？
ソニー銀行の団信の引受保険会社はクレディ・アグリコル生命保険株式会社です（別途ソニー生命保険が引き受ける団信もあります）。加入には健康状態などを告知し、保険会社の承諾を得る必要があります。告知は、住宅ローンの仮審査終了後、本審査の申込時にWebで行います。
選択する団信の種類によって変わりますが、主な告知事項は以下のとおりです（告知内容は変更されることがあるため、実際の告知書の設問を必ずご確認ください）。
1、告知日より過去3年以内に、下記の病気やその疑いで、手術を受けたこと、または2週間以上にわたって、医師の診察・検査（検査結果が「異常なし」の場合を除きます）・治療・投薬・指示（要経過観察を含みます）・指導（産業医による療養の指示・各種指導などを含みます）を受けたことがありますか。
【注】「2週間以上にわたって」とは、転医・転科を含め、初回から最後の受診日・検査日または投薬終了日までの期間のことをいい、その間の回数は問いません。
・狭心症、心筋こうそく、心臓弁膜症、先天性心臓病、心筋症、高血圧、不整脈、心雑音、リウマチ性心疾患、肺循環疾患、肺性心、心不全
・脳卒中（脳出血・脳こうそく・くも膜下出血）、脳動脈硬化症、脳動脈瘤
・統合失調症、うつ病、躁病、躁うつ病、神経症、てんかん、自律神経失調症、アルコール依存症、知的障がい、パーキンソン病、アルツハイマー病
・ぜんそく、慢性気管支炎、肺気腫、気管支拡張症、肺結核、慢性閉塞性肺疾患（COPD）、間質性肺炎
・胃かいよう、十二指腸かいよう、かいよう性大腸炎、クローン病、膵炎（すいえん）
・肝炎、肝硬変、肝機能障がい、肝炎ウイルスキャリア
・腎炎、ネフローゼ、腎不全、のう胞腎
・白内障、緑内障、網膜（もうまく）の病気、角膜の病気
・がん、肉腫、白血病、腫瘍（しゅよう）、ポリープ、新生物、異形成、異型上皮
・糖尿病、脂質異常症（高脂血症）、関節リウマチ、こうげん病、貧血、しはん病、免疫不全症
・子宮筋腫、子宮内膜症、卵巣のう腫、乳腺症
2、前項の質問でお答えいただいた以外の病気やけが、指摘についてお尋ねします。告知日より過去3ヶ月以内に医師の診察・検査（検査結果が「異常なし」の場合を除きます）・治療・投薬・指示（要経過観察を含みます）・指導（健康診断の結果、産業医による療養の指示・各種指導などを含みます）を受けたことがありますか。
3、今までに「がん」または「上皮内がん」にかかったことがありますか。
4、すでにお答えいただいた以外の指摘についてお尋ねします。過去1年以内に健康診断・人間ドック・がん検診を受けて異常（要経過観察・要再検査・要精密検査・要治療を含みます）を指摘されたことがありますか。
5、手・足の欠損または機能に障がいがありますか。または、背骨（脊柱）・視力・聴力・言語・そしゃく機能に障がいがありますか。
6、これまでに告知いただいた傷病について、告知された内容以外に現在の症状、検査結果、治療（診察、検査、指示、指導含む）内容等で補足・特記事項はありますか。
これらの告知項目に該当する場合でも、回答はできるだけ詳細に記入することが大切です。保険会社は告知内容をもとに加入の可否を判断しますが、情報が不十分だと不利に評価されることがあります。告知事項があってもぼやかさず、経過や現在の状態まで具体的に書くことが承認を得やすくするコツと言えるでしょう。
事実と異なる告知は告知義務違反として契約解除の対象になり、いざというときに保険金が支払われないおそれがあります。
申込前に押さえたい3つの注意点
公式の保障内容を読み込むと、見落とされがちな条件がいくつかあります。
- 免責期間がある：ローン実行日から90日以内にがんと診断確定された場合、がん保障・がん診断給付・上皮内がん皮膚がん給付は保障対象外です。
- がんの既往があると保障特約付き団信には入れない：過去に「がん」または「上皮内がん」にかかったことがある場合、がん団信50・がん団信100・3大疾病団信・生活習慣病団信には申し込めません（癌・肉腫・白血病・悪性リンパ腫は「がん」に含まれます）。この場合は一般団信、健康状態によってはワイド団信の検討になります。
- 上皮内がんはがん保障（残高保障）の対象外：子宮頸がん0期・大腸粘膜内がんなどの上皮内がんや、悪性黒色腫以外の皮膚がんは残高の保障対象外です。ただしがん団信100・3大疾病団信・生活習慣病団信には、上皮内がん・皮膚がん診断給付金50万円が付帯します。
どの団信を選ぶ？ 保障と上乗せ金利のバランスで考える
ソニー銀行の団信は、「0円で最低限のがん保障を確保する（がん団信50）」「年0.100%で残高100%＋給付金まで広げる（がん団信100）」「年0.200%で疾病・入院まで手当てする（3大疾病団信・生活習慣病団信）」という3段構えで整理すると選びやすくなります。
金利が上昇している局面では、年0.200%の重みも以前より大きくなります。一方で住宅ローンの返済期間は数十年に及び、その間の就労リスクを住宅ローン側でどこまで引き受けてもらうかは家計の防衛策そのものです。
すでに加入している医療保険・がん保険と保障が重複していないかを確認したうえで、「保険で持つか、団信で持つか」を一度整理してみると、無駄のない選択がしやすくなります。
団信の中身は金融機関ごとに大きく異なります。たとえばSBI新生銀行は一般団信を上乗せ0円で付帯できるほか、ガン団信（年0.100%）や2026年3月に取り扱いを開始した全疾病保障付団信（上乗せ0円）を用意しており、保証料0円・一部繰上返済手数料0円と諸費用の構成も分かりやすいのが特徴です。
店舗相談とオンライン手続きの両方に対応している点も含め、有力な比較先になります。がん保障付きプランに全疾病・失業・自然災害までまとめて付くPayPay銀行の団信とも見比べたうえで、自分に合った保障を選びましょう。
ソニー銀行の金利や諸費用を含めた全体像は、ソニー銀行の住宅ローンのメリット・デメリットで整理しています。
よくある質問
Q. 借入直後にがんと診断された場合も保障されますか？
A. いいえ。ローン実行日から90日以内にがんと診断確定された場合は保障対象外です（免責期間）。がん診断給付金・がん先進医療給付・上皮内がん皮膚がん診断給付も同様の扱いです。
Q. 給付金は住宅ローンの返済に充てなければいけませんか？
A. いいえ。保険金はソニー銀行に支払われて債務の返済に充当されますが、給付金（がん診断給付金100万円など）は被保険者に直接支払われ、使途は自由です。治療費や生活費に充てられます。
Q. 50歳以上でも入れる団信はありますか？
A. あります。一般団信とワイド団信は加入時年齢 満65歳未満が条件です。ただし完済時年齢は一般団信が満85歳未満、ワイド団信が満81歳未満のため、借入期間の設計に影響します。
Q. 3大疾病団信と生活習慣病団信は、どちらも年0.200%です。何が違いますか？
A. どちらもがん団信100の保障がベースです。3大疾病団信は急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態（60日以上の継続または所定の手術）になったときに残高が保障されます。生活習慣病団信は180日以上の長期入院で残高が保障され、加えて入院一時給付金や入院時のローン月額給付が受け取れます。
「重い疾病での一括免除」か「入院時のキャッシュフロー支援」かで選び分けましょう。
Q. がん先進医療給付はいくらまで受け取れますか？
A. 通算1,000万円（1療養あたり500万円限度）です。がん団信100・3大疾病団信・生活習慣病団信に付帯します。ただしクレディ・アグリコル生命保険の他の団信ですでにこの特約に加入している場合は付帯されません。
Q. 金利が上がりそうなので、上乗せのない団信にしておくべきでしょうか？
A. 一概には言えません。金利の上昇は選んだ団信にかかわらず全員に及ぶのに対し、団信の上乗せは保障を買うかどうかの選択です。ソニー銀行は5年ルール・125%ルールを採用しておらず、金利が上がればその都度返済額に反映されます。
まず「返済額が上振れしても耐えられる借入額か」を確認し、そのうえで既契約の医療保険・がん保険と重複しない範囲で必要な保障だけを選ぶのが現実的です。
まとめ
- ソニー銀行の団信は6種類。満50歳未満なら全プラン、満50歳以上は一般団信・ワイド団信（いずれも加入時 満65歳未満）。
- 上乗せ金利は、がん団信50・一般団信＝なし／がん団信100＝年0.100%／3大疾病団信・生活習慣病団信・ワイド団信＝年0.200%。
- がん先進医療給付は通算1,000万円（1療養あたり500万円限度）。付帯するのはがん団信100・3大疾病団信・生活習慣病団信。
- 90日の免責期間、がんの既往による制限、上皮内がんの扱い、ワイド団信の完済時年齢 満81歳未満は申込前の確認必須。
- ソニー銀行は5年ルール・125%ルールを採用せず、適用金利の見直しは5月1日・11月1日の年2回。新しい返済額は6月・12月の約定返済日の翌日から適用される。
日銀の政策金利をめぐる動きが続くなか、団信の上乗せ幅も含めた総返済額での比較はこれまで以上に重要になっています。上乗せ0円で選べる年齢のうちにがん団信50を確保するのか、年0.100%でがん団信100まで広げるのか、年0.200%で疾病・入院まで手当てするのか。保障の優先順位を決めてから金利を比べると、判断がぶれにくくなります。
参考・出典