肥後銀行の住宅ローン｜福岡の窓口と金利優遇の条件

熊本に本店がある肥後銀行の住宅ローンは、福岡県内でも営業エリアの中なら利用できます。福岡市中央区大名と久留米市には、土日も開いている「ひぎんローンプラザ」があります。

ただし、営業エリアの中にも一部、対象外の地域があります。2026年11月の金利優遇プランも、一部のエリアでは利用できません。福岡で借りるなら、まず物件の所在地が対象になるかを窓口で確認してください。

福岡では大名と久留米のローンプラザが相談の窓口になる

肥後銀行は熊本市に本店を置く地方銀行で、鹿児島銀行とともに九州フィナンシャルグループの傘下にあります。福岡県内には福岡支店や久留米支店などの店舗を構えています。

住宅ローンの相談先は、各支店と「ひぎんローンプラザ」です。ローンプラザは熊本県内に6か所、福岡県内に2か所あります。この2か所は、どちらも土日に営業しています。

どちらも水曜日と祝日は休みです。久留米のローンプラザは、支店の移転に合わせてその2階に新設されました。久留米支店は、久留米を中心に鳥栖・佐賀までの地域を担当しています。

肥後銀行のよくある質問によると、住宅ローンは営業しているエリアで利用できますが、一部に対象外の地域があります。福岡県内で対象になるかどうかは、物件の所在地によって異なります。

とくに福岡市や久留米市から離れた地域の物件は、事前審査の前に住所を窓口に伝えて、対象かどうかを聞いてください。審査のやり直しを防げます。

Webで申し込めるのは事前審査まで

事前審査はインターネットで24時間申し込めます。必要書類をすべて出してから約2〜7営業日で、審査結果が郵送で届きます。

本審査の申込みと契約は、本人が支店かローンプラザに来店して行います。福岡県内の窓口で手続きでき、熊本まで行く必要はありません。

金利は、取引と住宅性能の条件で決まる

2026年11月1日現在、肥後銀行の変動金利の基準金利は年3.625%です。優遇プランを使うと、ここから一定の幅が差し引かれます。

「金利プラン」の対象は、2026年4月1日から2027年3月31日までに申し込み、新たに肥後銀行で住宅ローンを組む人です。金利と優遇幅は毎月見直され、一部に利用できないエリアがあります。11月1日現在の適用金利は次のとおりです。

2026年11月1日現在（肥後銀行の公表値・保証料を含む）。住宅性能の条件を満たさない場合は各金利に年0.075%上乗せ。

この金利で借りるには、次の2つの条件をどちらも満たす必要があります。1つ目は取引の条件で、肥後銀行アプリのダウンロードが必須です。そのうえで、次の取引から3つ以上を選びます。

• 給与振込または年金受取
• 口座振替の指定
• 預金・投資信託などの残高100万円以上
• クレジットカードかJCBデビット、またはカードローンの申込み
• NISAか投資信託の契約

このほか、18歳以下の子どもの口座開設や「くまモン！Pay」のダウンロードも選べます。連帯債務で借りる場合は、2人とも条件を満たさなければなりません。

2つ目は住宅の条件です。ZEH（消費エネルギーを実質ゼロにする住宅）基準や認定長期優良住宅、太陽光発電付きの住宅など、10の要件のうち1つ以上に当てはまれば対象です。九州電力のオール電化住宅や西部ガスの「ホットメリット住宅」も含まれます。

住宅の条件に当てはまらない物件では、金利が年0.075%上がります。手数料が定率の変動金利なら、年1.600%になります。

固定金利を選んだ場合は、当初の固定期間が終わった後も、完済まで基準金利から年0.600%〜1.000%が差し引かれます。

固定金利は申込時の金利が使われる

変動金利と固定金利では、どの時点の金利が適用されるかが違います。変動金利は実際に借りる日の金利が使われます。固定金利は原則として申込時の金利が適用されます。

申込みから6か月が過ぎ、基準金利が申込時より1%を超えて上がった場合は、適用金利が借入時の金利に変わります。申込みから借入までが長くなる注文住宅では、この条件で適用金利が変わる場合があります。

年収700万円以上ならプレミアムプランも選べる

年収700万円以上（収入合算は900万円以上）などの条件を満たす人向けには、「プレミアムプラン」があります。選べるのは変動金利だけです。11月の金利は、事務取扱手数料を借入金額の2.20%で払い、一般団信を選んだ場合に年1.375%です。

ほかの金利優遇とは併用できません。年収の条件を満たす人は、金利プランと同じ借入額で両方の見積もりを出してもらうと差が分かります。高い年収を条件にした優遇は、福岡銀行のプレミアム住宅ローンの特別金利にもあります。

手数料を定率にすると、約17年で元が取れる

変動金利の事務取扱手数料は、定率タイプと定額タイプから選べます。定率タイプは借入金額の2.20%と高い代わりに、金利が年0.200%低くなります。固定金利は定額タイプだけです。

3,500万円を35年の元利均等返済で借りた場合の当サイトの試算は、下の表のとおりです。11月の金利プランの金利（住宅性能の条件を満たす場合）が完済まで続くと仮定しています。

当サイト試算。ボーナス返済なし、登記費用・火災保険料は含まない。

毎月の返済は定率タイプが約3,470円少なく、35年間では約145.7万円の差です。手数料の差は715,000円なので、完済まで借りれば定率タイプが約74.2万円有利になります。

一方、手数料の差を毎月の返済の差で取り戻すには、約206か月（約17年）かかります。17年より前に全額を返す予定や、他行へ借り換える可能性がある人は、定額タイプのほうが負担は軽くなります。手数料の比べ方は事務手数料の定率と定額の違いでも解説しています。

がん保障は銀行の負担で付けられる

肥後銀行の団体信用生命保険（団信）は、一般団信のほかに複数のプランから選べます。なかでも「がん保障プラン」は、保険料を銀行が負担するため金利の上乗せがありません。

がんと診断されると住宅ローンの残高が0円になります。上皮内がんや一部の皮膚がんなどは対象外です。主なプランの上乗せ幅は次のとおりです。

2026年11月10日時点（肥後銀行「団体信用生命保険」のページより）。

全疾病保障プランでは、急性心筋梗塞と脳卒中は所定の状態が60日以上続いたときが対象です。高血圧症や糖尿病など5つの病気と、そのほかの病気・けがは、12か月を超えて働けない状態が続いたときに残高が0円になります。精神疾患など一部は対象になりません。

夫婦の連帯債務向けには、どちらかに万一のことがあれば残高がなくなる連生団信もあります。団信の種類ごとの違いはがん団信・ワイド団信を比べた記事で紹介しています。

ドコモSMTBネット銀行と比べると、保障と年齢の条件が違う

福岡で肥後銀行を検討する人には、ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の対面相談コースも比べる候補になります。SBIマネープラザの「SBI住宅ローン福岡」が窓口で、肥後銀行のローンプラザと同じ大名にあります。

ドコモSMTBネット銀行のWEB申込コースは、2026年10月30日17時で仮審査の受付を終えました。これからドコモSMTBネット銀行で借りる人は、店舗で相談する対面相談コースを使います。

2026年11月1日現在の各行の公表値。ドコモSMTBネット銀行は11月実行分。

ドコモSMTBネット銀行の金利は、物件価格に対する借入額の割合と借入期間、審査結果、団信のプランで決まります。住宅性能の条件に当てはまらない物件なら、肥後銀行の定率タイプも、取引の条件を満たした場合で年1.600%となり、ドコモSMTBネット銀行（物件価格の80%以内）と同じです。手数料率も同じ2.20%です。

保障では、ドコモSMTBネット銀行は上乗せなしで全疾病保障が付きます。肥後銀行で近い範囲の保障を付けるには、全疾病保障プランで年0.200%の上乗せが必要です。ドコモSMTBネット銀行は一部繰上返済の手数料もかからないため、早めに返したい人にも向いています。

ドコモSMTBネット銀行は、審査の結果で金利が最大年0.550%上がる場合があります。完済時の年齢の上限も80歳未満で、肥後銀行の85歳未満より5歳低くなります。40代後半以降で長い返済期間を組みたい人ほど、この差が借りられる年数に響きます。

SBI住宅ローン福岡では、SBI新生銀行の住宅ローンも相談できます。

肥後銀行が合う人と、申し込む前の注意点

肥後銀行が合うのは、給与振込などの取引を肥後銀行にまとめられ、ZEHや長期優良住宅などを新築する人です。上乗せなしのがん保障や、完済時85歳未満まで借りられる点を重視する人にも向いています。

一方で、物件が住宅性能の条件に当てはまらない中古住宅だったり、営業エリアの外れにあったりする場合は、金利の優遇が小さくなるか、利用できないことがあります。審査で一般に見られる項目は、返済負担率・年収倍率など審査基準の記事で解説しています。

全期間固定金利を選びたい人には、肥後銀行の「ひごフラット35」もあります。金利は住宅金融支援機構のフラット35のサイトで毎月公表されています。

金利と優遇の条件は月ごとに見直されるため、最新の状況は各金融機関の発表でご確認ください。