金利の低い住宅ローンへ借り換えることで、利息を軽減し、総返済額を抑えることができるというメリットがあります。
多くの人が、毎月の返済額や最終的な総返済額を少しでも減らすために、住宅ローンの借り換えを検討しているのではないでしょうか。中には、変動金利で借入中の方が、将来的な金利上昇リスクに備えて、早めに固定金利型ローンへ借り換えるという選択をするケースもあります。
一般的に、借り換えの効果が大きいと言われている条件には、次の3つがあります。「借り換え前後の金利差が1％以上ある」「残高が1,000万円以上残っている」「残りの返済期間が10年以上ある」これらの条件に当てはまる場合は、借り換えによる恩恵を受けやすいとされています。
それでは、住宅ローン借り換えのメリットと注意点を順に確認していきましょう。
借り換えのメリット
- 金利の節約
借り換えの最大のメリットは、利息の節約にあります。
これは、金利が高かった時期に借りた住宅ローンから、現在の低金利のローンに借り換えるケースだけでなく、一定期間の金利が固定される固定金利タイプで借りている方が、金利優遇期間の終了により適用金利が上がる前に借り換える、といったケースにも当てはまります。住宅ローンの借り換えにおいて、もっとも大きな利点であり、多くの方が借り換えを検討する主な理由となっているのが、現在返済中のローンよりも低い金利のローンに借り換えることで、総返済額を抑えることができるという点です。 - 返済計画や家計の支出の再編成
仮に金利がそれほど下がらないとしても、例えば、借り換えるときに返済期間を延長することで、毎月の返済額を少なくすることもできます。また、マイホームのリフォームを行うときに、リフォームにかかるお金を現在の住宅ローンの金利に加えたうえで、住宅ローンを借り換えることもできます。住宅ローンとリフォームローンを別々に返済すると家計負担も大きくなりますので、タイミングを合わせるいことで家計の資金計画を見直すことができます。 - 追加のオプションやサービスの利用
最新の住宅ローンには、オプションサービスである団信が充実しています。例えば、疾病保障サービスなどです。最新の住宅ローンの借り換えることで、将来の病気やケガに備える効果を得ることができます。
特にネット銀行の住宅ローンには無料で利用できる疾病保障が付帯していますので、借り換え前後の金利が変わらなくても、住宅ローンを借り換えることで将来の病気やけがに備えることを目的に借り換える人もいます。金融機関によっても差がありますが、一般的には50歳未満の方であれば団信の選択肢が広がる傾向があります。 - 金利上昇リスクの低減
変動金利タイプで借り入れている場合、金利上昇が本格化する前に固定金利へ借り換えることで、将来的な返済負担の増加を抑えることができます。たとえ現在の住宅ローンより金利が高く見えても、変動金利にもかかわらず高い金利が適用されているケースでは、固定金利への切り替えによって毎月の返済額が軽減される可能性もあります。一般的に、変動金利が上昇する前には固定金利が先に上がる傾向があるため、借り換えのタイミングを逃さないよう、早めに検討しておくことが大切です。
借り換えのデメリットと注意点
- 借り換えにかかる費用
借り換えには事務手数料、司法書士報酬、登記費用などがかかります。これらのコストが、金利の引き下げによるメリットを上回ることがないように、事前に詳細に計算することが重要です。 - 金利差と返済期間のバランス
金利の節約効果を正しく評価するためには、単に現在の金利と借り換えの後の新しい金利の差を見るだけでは不十分です。節約できる金利差がどれほどあっても、借入の残り期間が短ければ、その効果は限定的になる可能性があります。借り換えによるメリットをしっかりと把握するには、金利差とあわせて、現在の残債や返済期間なども含めた総合的な視点で判断することが重要です。
借り換え先の選択
借り換えを検討する際は、以下の要素を考慮して選択しましょう。
- 低金利のローンの選択:
明らかに低い金利のローンを選ぶことで、総返済額の削減が見込めます。 - 追加費用の少ないローン
事務手数料や保証料などの追加費用が少ないローンを選ぶことで、借り換えにかかるコストを抑えることができます。 - 返済条件の柔軟性
繰り上げ返済の手数料が無料のローンや、返済期間の調整が可能なローンを選ぶことで、より柔軟な返済計画を立てることが可能です
住宅ローンの借り換えでよくある失敗例
体験談1 費用を見落としてしまったケース
「低金利のローンに借り換えることで、毎月の返済額を減らせると思っていました。しかし、借り換えにかかる費用を甘く見ていました。司法書士報酬、事務手数料、保証料などが合計すると、思ったよりも高額でした。結局、これらの初期費用が節約できるはずの金利差を上回ってしまい、思ったようなメリットを得ることができませんでした。」
体験談2 金利引き下げ幅の変動のリスクを見誤ったケース
「当初固定金利のローンに借り換えたところ、最初は返済額が減って満足していました。しかし、数年後に固定期間が終わったとたん大きく金利が急上昇し、元の固定金利ローンの時よりも高い返済額になってしまいました。商品性をもっと理解して、長期的な視点で借り換えを検討すべきでした。」
体験談3 審査の厳しさを過小評価したケース
「他の銀行で低金利のローンがあると知り、借り換えを決意しました。しかし、私の場合、収入が変わっていたことや、他の小さなローンを抱えていたことが影響し、新しい銀行の審査に通りませんでした。結局、現在のローンを続けるしかなく、時間と労力が無駄になってしまいました。借り換えを考える前に、自分の信用状況をしっかりと確認しておくべきでした。」
まとめ
住宅ローンの借り換えには、金利を下げることで総返済額を抑えられたり、毎月の返済負担を軽くすることで家計を見直すきっかけになったりと、大きなメリットがあります。一方で、事務手数料や保証料、登記費用などの諸費用が発生するため、条件次第では期待したほどの効果が得られないケースもあります。
そのため、借り換えを検討する際には、単純な金利差だけを見るのではなく、諸費用を含めた実質的な削減効果や、残りの返済期間、現在の収入状況や信用情報といった点を含めて、総合的に判断することが重要です。特に、借り換え後の返済額が家計にどのような影響を与えるかを具体的にイメージしておくことが欠かせません。
目安として、借入から5年以上が経過している場合や、将来の教育費・老後資金などを見据えて家計に余裕を持たせたいと感じている方であれば、一度シミュレーションを行ってみる価値は十分にあります。結果として借り換えをしない判断に至ったとしても、現状を客観的に把握すること自体が、今後の資金計画を考えるうえで有益な材料となるでしょう。
住宅ローンは長期間にわたる大きな支出だからこそ、定期的に見直しながら、ライフプランに合った形へと調整していくことが大切です。