「マイホームを購入したい」「住宅ローンを組みたい」といくら強く希望していても、過去の信用情報に問題があると審査に通らないことがあります。中でも、審査落ちの原因として最も多く挙げられるのが「異動情報」の記録です。
異動情報とは、クレジットカードやカードローンなどの返済を数週間以上延滞した際に信用情報機関に登録される、いわゆる“金融事故”の記録です。意図的に延滞するのはもちろんですが、うっかり支払いを忘れてしまった場合でも記録される可能性があり、一度登録されると数年間は消えません。
SBIアルヒ株式会社をはじめ、ほとんどの金融機関が信用情報を厳しくチェックしており、この「異動」が個人信用情報に残っている状態では一般的な住宅ローンのみならず、フラット35のような公的支援型住宅ローンであっても融資を受けることは難しいとされています。
また、異動情報に関しては、住宅ローンの審査だけに留まらず、クレジットカードの新規発行や自動車ローン、さらにはスマートフォンなどの高額な商品の分割購入審査にも影響を与える可能性があります。信用情報の健全性は、日々の支払い行動によって築かれるものになりますので、少しの油断が将来の選択肢を大きく狭めてしまうかもしれません。
本記事では、SBIアルヒ株式会社の住宅ローン審査における異動情報の扱いを参考に、信用情報が審査に与える影響や対処法についても詳しく解説していきます。これから住宅ローンを検討している方は、自分の信用情報の状態を把握し、万全の準備を整えておくことが何より重要です。
前述した通り、異動情報が個人信用情報に残っていると住宅ローンの審査ではかなり厳しい結果になることが想定されます。もちろんそれはインターネットから申し込んだ場合でも同様で、単純に申し込むだけでは即否決されて審査に落ちると考えたほうがいいでしょう。
目次
日本の住宅ローン業界を引っ張ってきたネット銀行が住宅ローンの金利を大幅に引き上げ、その後、覇権を取り戻す為に頑張っていてメガバンクの住宅ローンの金利も上昇傾向です。そんな状況で注目を集めているのがSBI新生銀行の住宅ローンです。2025年10月に始まったSBIハイパー預金口座開設者限定のプログラムで変動金利タイプの金利を年0.590%～とし、業界最安値水準の低金利での提供を続けています。変動金利で1%を超えるような銀行も多く、今、非常に注目を集めています。
- 変動金利タイプは年0.590%～(金利優遇プログラム適用時）
- 新規借り入れ・借り換えに対応。
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- 住宅ローンの申込時点でSBIハイパー預金の口座を持っていなくても契約までに開設すればOK
異動情報とは？
異動情報とは、CICやJICC、KSCといった信用情報機関が管理する、個人の信用情報の中でも特にネガティブな記録です。
お金を借りられない人が登録されているリストを「ブラックリスト」と言われることがありますが、各金融機関で共有されているブラックリストに近い情報と考えてください。具体的にはクレジットカードの支払い遅延やローンの返済滞納など、過去に返済すべきお金を返せなかったことがある時に記録される情報です。
信用情報機関の主な役割は、お金を返さない（または返せない）というリスクがある人に金融機関がお金を貸してしまうことの無いように、他社での借り入れや返済情報を共有してその人の返済能力に関する情報を提供することです。金融機関は返済を滞納された時に、「この人は返済を滞納したよ」という情報を個人信用情報機関に届出る仕組みになっていて、その情報は金融機関の間で共通利用されます。
このシステムは、お金を借りたい人にとっては不都合に感じるかもしれませんが、金融機関の間で情報を共有することで「貸し過ぎ」・「借りすぎ」を未然に防ぐことができるメリットがあります。また、金融機関側としても、「この人に貸したお金は計画通りに返済してもらえるのか」を判断するための重要な指標・情報となっています。
信用情報機関にはCICの他にもJICCやKSCがあります。金融機関により利用する信用情報機関が異なりますが、銀行や消費者金融などの金融機関は融資判断を行う際にこれらの情報を総合的にチェックします。したがって、「一つの機関にしか情報がなければ問題ない」ということではありません。
異動情報があるとどうなるの？
一般の金融機関の場合
異動情報がある場合、住宅ローンの審査を通過することは非常に難しくなります。
信用情報に延滞歴などの問題が記録されていて、さらにそういった記録が複数存在する場合、基本的にはローン審査が否決される傾向にあります。それが異動情報であればなおさらです。どの金融機関の住宅ローンに申し込んだとしても、過去に信用を損ねるような行動を取っていた人物に対して大きな額の貸し出しを行いたくないのは当然のことです。
もちろん、異動情報があると絶対に審査に通らないとは言い切れませんが、何もない状態よりは極めて不利に働くと考えておいてください。
SBIアルヒ株式会社のフラット35の場合
フラット35は、一般的な住宅ローンよりも審査に通りやすいと言われています。特に個人事業主や会社経営者など、収入の変動が大きい職業の人でも審査に通りやすい傾向があります。これは、フラット35が収入の安定性を民間銀行ほど厳しく審査していないことが理由として考えられます。
そんなフラット35の審査においても、残念ながら個人信用情報に登録されている異動情報は重要な判断材料です。
収入の安定性とは別に、過去の金融取引における信用情報は、フラット35を含めたすべての住宅ローン審査において重要視されるため、異動情報がある場合は審査に落ちると考えておきましょう。
つまり、一般的な銀行の住宅ローンと同様、異動情報のある方がフラット35の審査に通ることは、原則として難しいです。異動情報の記録期間は5年です。CICなどの信用情報機関による異動の登録がある場合、その情報が完全にクリアされて、さらに5年が経過するまでは、住宅ローンの借り入れはできないと考えておくのが無難です。
一方で、この期間を過ぎて記録が消えれば、審査を受ける「土俵」に上がることができるようになります。
自分の異動情報の確認方法は？
住宅ローンの審査を受ける前に、自分に「異動情報」などのネガティブな信用情報が記録されていないかを確認しておくことは非常に重要です。過去の延滞などが思い当たる場合は、審査前に信用情報を確認しておくことで、無駄な申込を避けたり、事前の対策を講じたりすることができます。
結論として、自分の信用情報は各信用情報機関に対して「情報開示請求」をすることで確認できます。国内には主に以下の3つの信用情報機関があり、それぞれが異なる種類のローンや取引履歴を保有しています。
CIC（株式会社シー・アイ・シー）：主にクレジットカード、信販系ローン
JICC（日本信用情報機構）：消費者金融系やカードローン
全国銀行個人信用情報センター（KSC）：銀行系ローン、住宅ローンなど
信用情報の開示請求には、「郵送」と「インターネット」の2通りの方法がありますが、スピーディーに確認したい場合は、スマートフォンやPCを使った「ネット開示」が便利です。請求にかかる費用は500円〜1,000円程度で、支払い方法は各機関によって異なりますが、クレジットカード、PayPay、キャリア決済など
が利用可能です。
特に住宅ローンを検討している方で、過去にカードの支払い遅延や携帯代の未納などの心当たりがある場合は、事前に信用情報を取り寄せて、自分の情報がクリアであるかを必ず確認しておくようにしましょう。異動情報が残っていた場合でも、記録には保存期間があるため、いつ消えるかを確認してから申し込みのタイミングを見極めることも可能です。
異動情報があった際の対応は？
では、異動情報があった人が住宅ローンを借りるためにはどうしたら良いのでしょうか。
異動情報が消えるまで待つ
異動情報が記録されている場合、その状態でローンを組むことは非常に困難となります。異動情報がある状態でローンを組みたい時に最も簡単で確実な方法は、その情報が信用情報機関のデータベースから消去されるのを待つことです。
時間がかかり面倒に感じるかもしれませんが、長い時間をかけて実績を積み、信用情報をきれいにするというのが一番確実な方法だと言えるでしょう。
異動情報は一般的に、支払い完了後5年間は保持されるため、この期間が過ぎれば審査に通りやすくなる可能性が高くなります。
その間は、支払い期限を守るなどして対策を取り、新たな金融事故を起こさないように注意深く行動しましょう。
自己資金の金額を増やす
異動情報が記載されている場合、金融機関の信用を取り戻すためには、通常よりも強い返済能力の証明が必要となります。
審査の評価を少しでも高めるために、頭金を多めに準備する（自己資金の金額を増やす）という対策もあります。可能な限り多めの頭金を準備することで「資金に余裕がある」ことを金融機関に示し、審査の印象を良くすることができます。
申し込み人を変える
配偶者で共に住宅ローンに申し込む場合などは、夫婦それぞれの信用情報を確認することになります。ペアローン等での申込の場合はどちらか一方でも異動情報がある場合は取り扱いが不可となる可能性が高いです。
そのため、夫婦どちらか一方に異動情報がある際は、その情報がない側が申し込みを行うことで、審査に通りやすくなる可能性があります。例えば、夫に信用情報の問題がある場合は妻名義で、妻に問題がある場合は夫名義での申込みというような形です。
ただし、夫婦で目一杯住宅ローンを借りようとした場合などは、どちらか片方しか住宅ローンを借りれなくなってしまうので、希望していた借入れ可能額にならない可能性にも注意が必要です。
まとめ
今回はSBIアルヒ株式会社の住宅ローンを検討する上で注意したい異動情報について解説しました。
異動情報が記録されている状態で住宅ローンの審査を受けるのは困難が伴います。そのため、特に急ぐ必要がない場合は、その情報が自動的に消去されるまで待つのが賢明な選択と言えるでしょう。
しかし、何らかの理由で急いで住宅ローンを組む必要がある場合は、信頼できる金融機関に相談するといいでしょう。頭金を多く用意することなどが審査に有利に働く可能性はありますが、これだけで必ず審査に通過するわけではありません。金融機関に相談することで、現在の信用情報の状態でも住宅ローンの審査に向けて何か対策を講じることができるかもしれませんし、将来的にローンを組むための具体的なアドバイスを受けることが可能です。
異動情報に関わらず、住宅ローンを組む際には慎重な計画と準備が必要となります。自身の状況を正確に理解し、最適な判断を行うためにも、専門家の意見を聞きながら前向きに進めていくことが大切です。