栃木銀行の住宅ローン｜保証会社なしと保証付50年の違い

栃木銀行の住宅ローンは、保証会社を使うかどうかで借りられる期間が変わります。保証会社なしの「栃木銀行住宅ローン」は最長35年・1億円まで、保証会社のかんそうしんが保証する「とちぎん住宅ローン」は最長50年・2億円まで借りられます。

2026年11月12日現在、最大引下げ後の変動金利は、保証会社なしで借りる手数料タイプが年1.250%、かんそうしん保証付で借りる保証料タイプが年1.400%です。

保証会社なしでは、事務取扱手数料として借入額の2.20%を払うか、55,000円を払って金利が年0.100%上がる方式にするかを選べます。3,500万円を35年で借りる試算では、金利が今のままなら総返済額の差は1万円未満でした。

保証会社なしは35年・1億円まで、かんそうしん保証付は50年・2億円まで借りられる

2つの商品は、借りられる期間と金額のほか、申し込める人の条件も違います。商品概要説明書（2026年5月18日現在）によると、主な違いは次のとおりです。

かんそうしん保証付の手数料は、保証会社分44,000円と栃木銀行分11,000円（いずれも税込）の合計です。

保証会社なしで借りるには、前年の税込年収が300万円以上必要です。会社役員と自営業者は、過去3年間の平均で300万円以上が必要です。年収がこれに届かない人や、35年を超える期間で借りたい人は、かんそうしん保証付を選ぶことになります。

中古住宅を買う場合、保証会社なしで借りると、借りられる期間がさらに短くなります。築10年以上の戸建ては25年以内、築10年以上のマンションは35年から築年数を引いた年数までです。

11月の変動金利は、保証料を払うタイプが年0.150%高い

栃木銀行のローン金利一覧（2026年11月12日現在）では、変動金利は手数料タイプ（保証会社なし）と保証料タイプ（かんそうしん保証付）で違います。固定金利は3年・5年・10年・20年から選べます。

栃木銀行のローン金利一覧（2026年11月12日現在・公式サイトにて確認）。固定金利は2026年12月11日までの本申込みが対象です。

固定20年は引下げがなく、店頭表示金利のままです。固定3年〜10年では、固定期間が終わると、その時点の店頭表示金利から年1.400%低い金利が適用されます。

最も低い金利で借りるには、とちぎんアプリへの登録と住宅ローンの説明動画の視聴に加え、給与振込の指定が必要です。そのうえで、次の取引のうち2つを利用していることが条件です。

• 配偶者の給与振込や、同居家族の年金振込を栃木銀行に指定する
• とちぎんカードかとちぎんJCBデビットを契約する
• 投信ダイレクトかNISA口座を栃木銀行で契約する
• 本人か同居家族の名義で、100万円以上の定期預金を新たに作る

団信（団体信用生命保険）は、全疾病団信なら金利の上乗せがなく、借入時に18歳以上50歳以下の人が選べます。八大疾病団信とワイド団信は金利が上乗せされます。上乗せの幅は見積もりで分かります。保障ごとの違いは、がん団信やワイド団信を比べた記事を参考にしてください。

手数料2.20%と55,000円の総返済額は、金利が今のままなら35年でほぼ同じになる

保証会社なしの事務取扱手数料は、借入額の2.20%を払う定率タイプと、55,000円を払う定額タイプから選びます。定額タイプにすると、適用される金利が年0.100%上がります。

3,500万円を35年の元利均等返済で借りる場合、定率タイプの手数料は77万円です。下の表は、定率タイプの金利は上の表の手数料タイプと同じ年1.250%、定額タイプは年1.350%とし、どちらも完済まで変わらないと仮定した試算です。

当サイト試算。ボーナス返済・印紙税・登記費用は含めていません。

毎月の返済は定額タイプが1,681円多くなりますが、35年分を合わせても手数料の差715,000円とほぼ同じ金額です。手数料を含めた総額では、定額タイプのほうが8,858円少なくなります。

金利が上がると、年0.100%の差で生じる利息の差も大きくなります。定率タイプの金利が完済まで年1.500%なら、総額は定率タイプのほうが8,537円少なくなります。年2.000%なら42,798円、年2.500%なら76,199円の差です。

差が大きく開くのは、途中で返し終える場合です。定率タイプで払った手数料は、途中で完済しても戻りません。そのため、5年後に売却などで全額を返すと定額タイプのほうが約54.8万円、10年後でも約39.8万円少なく済みます。

住み替えや繰上返済で早めに返し終える予定があるなら、定額タイプが有利です。手数料の方式ごとの比べ方は、住宅ローンの事務手数料の定率と定額の違いの記事でも解説しています。

50年で借りると、35年より毎月の返済は約2.4万円減り、総返済額は約439万円増える

かんそうしん保証付で3,500万円を借りる場合、期間ごとの返済額は下の表のようになります。金利は保証料タイプの最大引下げ後金利の年1.400%とし、完済まで変わらないとしています。

当サイト試算。保証料・手数料は含めていません。

50年にすると、35年より毎月の返済は24,313円少なくなります。一方で、利息は約439万円増えます。なお、栃木銀行の商品概要説明書には、借入期間が長い場合に金利を上乗せするという記載はありません。

保証料は、借入時にまとめて払う前払方式と、金利に上乗せする方式から選べます。前払方式で50年なら、100万円あたり5,773円〜116,064円です。金額は審査の結果で決まり、3,500万円では約20.2万円〜約406.2万円です。

上乗せ方式では、金利が前払方式より年0.050%〜1.000%高くなります。この方式では、繰上返済をしても保証料は戻りません。

完済時に85歳未満である必要があるため、50年で組めるのは借入時におおむね34歳までです。長い期間で借りて、繰上返済で期間を縮める計画なら、一部繰上返済の手数料も見積もっておくと安心です。変動金利の期間中は、1回につき栃木銀行の手数料5,500円と保証会社の手数料5,500円（いずれも税込）がかかります。

金利が変わらない50年のローンには、住宅金融支援機構の【フラット50】もあり、長期優良住宅などを取得する場合に使えます。50年で借りられる銀行の金利は、50年住宅ローン4社比較の記事で比べています。

埼玉では越谷に相談窓口があり、支店は県東部とさいたま市にある

宇都宮市に本店がある栃木銀行は、埼玉県内の13か所に店舗があります。越谷市内に6店、さいたま市に大宮・東大宮の2店、ほかに春日部・吉川・久喜・幸手の各市と松伏町に1店ずつです。

住宅ローンの専門窓口は、越谷支店内のとちぎんプラザくらしテラス越谷です。2026年8月に、ローンプラザから今の名前に変わりました。月・火・木・金曜日と日曜日に相談でき、水曜日・土曜日・祝日は休みです。

申し込めるのは、勤め先か住まいのどちらかが栃木銀行の営業区域にある人です。勤め先や住まいが支店から離れているなら、対象になるかを先に窓口で確認しておいてください。

WEB受付住宅ローンは給与所得者だけが使え、自営業者と会社役員は店頭で申し込みます。WEBでできるのは事前審査までです。正式な申込みは書類を持って店頭で行い、契約は書面と電子契約から選べます。

埼玉で借りられるほかの地方銀行には、足利銀行の住宅ローンもあります。足利銀行は埼玉県の全域で借りられ、さいたま・川越・熊谷にローンセンターがあります。

ドコモSMTBネット銀行と比べると、50年で借りられる年齢と繰上返済の費用が違う

埼玉で栃木銀行と比べる候補に、ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の住宅ローン対面相談コースがあります。窓口は銀行代理業者のSBIマネープラザで、大宮に店舗があります。

どちらも最長50年で借りられます。長い期間で借りる場合の主な条件には、次の違いがあります。

ドコモSMTBネット銀行の数値は、2026年11月に借入れを実行する場合のものです（対面相談コースの金利・手数料・借入条件のページとSBIマネープラザの商品ページにて確認）。

ドコモSMTBネット銀行は、借入期間が35年を超えると金利が上乗せされます。35年超〜40年は年0.070%、40年超〜50年は年0.150%です。50年で借りると金利は年1.750%になり、3,500万円なら毎月の返済は87,569円です。

同じ50年で比べると、毎月の返済は栃木銀行のほうが6,424円少なくなります。ただ、栃木銀行には保証料がかかり、前払方式の50年では審査の結果により約20.2万円〜約406.2万円です。ドコモSMTBネット銀行は保証料がない代わりに、手数料が77万円かかります。

ドコモSMTBネット銀行は一部繰上返済が1円から何度でも無料なので、長い期間で借りて後から縮める計画に向いています。全疾病保障が年齢を問わず上乗せなしで付き、取扱地域も日本国内全域です。

一方、完済時に80歳未満である必要があるため、50年で組めるのは借入時におおむね29歳までです。審査の結果によっては、金利が年0.100%〜0.550%上乗せされます。物件価格の80%を超えて借りる場合も、変動金利が年0.100%上がります。

くらしテラスで見積もりを頼むときは、次の4点も聞いておく

栃木銀行の住宅ローンは、どの商品で借りるかと手数料の払い方で、総返済額が数十万円から数百万円変わります。見積もりの段階で次の点が分かっていると、ほかの銀行と比べやすくなります。

• 保証会社なしと、かんそうしん保証付のどちらで借りられるか
• かんそうしん保証付の場合、前払方式の保証料がいくらになるか
• 定率タイプと定額タイプで、適用される金利がいくらになるか
• 選びたい団信で、金利がどれだけ上乗せされるか

金利と引下げの条件は見直されることがあるため、最新の内容は各金融機関の発表でご確認ください。