足利銀行の住宅ローン｜暮らし上手NEXTの固定期間の選び方

足利銀行の住宅ローン「暮らし上手NEXT」の2026年11月のWEB受付金利は、当初3年固定が年1.275%になりました。当初5年は年3.150%、当初10年は年3.850%でした。

当初3年の金利が低いのは、固定期間中だけ店頭金利から大きく割り引くためです。固定期間が終わると割引幅が小さくなるため、3年を選ぶなら4年目からの返済額まで見積もっておく必要があります。

完済まで同じ割引が続く変動金利は年1.525%でした。足利銀行の住宅ローンは埼玉県内のどこでも借りられ、さいたま・川越・熊谷にローンセンターがあります。

11月のWEB受付金利は当初3年と変動金利が1%台、当初5年から先は3%を超えた

暮らし上手NEXTでは、変動金利と当初3年・5年・10年・20年の固定から金利タイプを選べます。11月の金利は次のとおりでした。

足利銀行「暮らし上手NEXT」の金利（2026年11月時点・公式サイトで確認）。カーディフ一般団信を選んだ場合の金利です。店頭表示金利は、ローン金利一覧に幅で示された中で最も低い値です。

店頭表示金利との差は、当初3年が年3.825%と飛び抜けて大きくなっています。5年・10年・20年の差は年2.300%〜2.900%で、変動金利の年2.100%と大きくは変わりません。

割引幅が変動金利と近いうえに、店頭表示金利がもともと高いため、当初5年から先は変動金利より年1.625%〜3.475%高くなりました。完済まで金利が変わらない全期間固定金利型もあり、借入期間が21年以上35年以内なら年5.000%です。

店頭で申し込むと、適用される金利は表の金利と異なります。WEBで申し込んだ場合も、契約の手続きでは来店する必要があります。

固定期間が終わると割引幅は小さくなり、手続きをしなければ変動金利に切り替わる

足利銀行は、当初固定の割引を「はじめに大きなおトク」と呼んでいます。固定期間中は割引幅が大きく、その後は小さい割引幅が完済まで続きます。

一方、変動金利の割引は「ずーっと変わらないおトク」と呼ばれ、借りたときの割引幅が最後の返済まで変わりません。当初固定のほうは、固定期間が終わった後の割引幅が暮らし上手NEXTの商品ページに載っていないため、見積もりを頼むときに聞いてください。

固定期間が終わる前に何も手続きをしなければ、自動で変動金利に切り替わり、手数料はかかりません。もう一度固定を選ぶ場合は、選び直す月の固定金利が適用されます。

固定を選び直す手続きは、インターネットバンキングなら手数料がかかりません。郵送で特約書を返すメールオーダーは3,850円、窓口は6,600円（いずれも税込）かかります。固定期間中は、ほかの金利タイプに変えられません。

3,500万円を35年で借りると、当初3年の毎月の返済は103,349円になる

同じ3,500万円を35年の元利均等返済で借りたとき、金利タイプごとの毎月の返済額は次のようになります。

当サイト試算。ボーナス返済・手数料は含めていません。

最初の3年間に払う額は、当初3年固定が約372.1万円、変動金利が約387.3万円でした。差は152,820円で、当初3年固定のほうが少なくなります。

当初3年と比べると、当初5年では毎月の返済が3万円以上、当初10年では約4.8万円増えます。固定期間を長くするほど返済額が変わらない期間は延びますが、そのぶん毎月の負担は重くなります。

4年目からの金利によっては、毎月の返済が最初の3年間より大きく増える

当初3年固定で借りると、3年後の残高は約3,257.3万円です。これを残り32年で返すとき、4年目からの金利ごとの毎月の返済額は次のとおりです。

当サイト試算。4年目からの金利は仮の値で、足利銀行が示した金利ではありません。

4年目からの金利がいまの変動金利と同じ年1.525%でも、毎月の返済は3,905円増えます。割引幅が小さくなるうえに店頭金利が上がれば、増える額はさらに大きくなります。

住宅金融支援機構の「住宅ローン利用者の実態調査（2026年1月調査）」では、金利が上がった場合の返済額の増え方について、「理解しているか少し不安」「よく理解していない」「全く理解していない」と答えた人の合計が52.0%でした。当初3年固定を選ぶ前に、4年目からの返済額を見積もりで確認しておいてください。

3年の間にまとまった額を繰上返済する予定があるなら、当初3年の低い金利を生かせます。インターネットバンキングからの一部繰上返済は、固定期間中でも手数料がかかりません。窓口で手続きすると、固定期間中は22,000円（税込）かかります。

融資手数料を払う暮らし上手プレミアムNEXTは、当初3年が年1.000%になる

足利銀行には、融資手数料を払う代わりに金利を下げた「暮らし上手プレミアムNEXT」もあります。2026年11月30日までの借入では、当初3年固定がカーディフ一般団信で年1.000%、後で紹介する8つの疾病保障（ベーシック）を付けると年1.050%でした。

プレミアムNEXTは、固定期間が終わった後の割引幅が年2.275%です。融資手数料は借入額の2.20%（税込）で、3,500万円なら77万円です。暮らし上手NEXTの事務取扱手数料55,000円（税込）との差は71.5万円です。

3,500万円・35年で比べると、当初3年の毎月の返済はプレミアムNEXTが98,800円で、暮らし上手NEXTより4,549円少なくなります。ただ3年間の差は163,764円で、手数料の差より小さくなります。

どちらが得かは、4年目以降の割引幅の差で決まります。プレミアムNEXTを使えるのは借入時に51歳未満の人で、暮らし上手NEXTは66歳未満まで申し込めます。

金利の割引を受けるには、給与振込とアプリ登録など4つの取引が要る

表の金利まで割り引いてもらうには、契約までに足利銀行で次の4つの取引が要ります（2026年4月1日現在の条件）。

• 足利銀行で給与を受け取る（難しい場合は、電話・電気・ガスなど3項目以上の口座振替でも可）
• 足利銀行アプリに登録する（できない場合はインターネットバンキングでも可）
• NISAか投資信託の積立を契約する、またはあしぎんVisaデビット・GOODYカード・JCBカード Sのいずれかを持つ
• 電力サービス「めぶき de でんき」を契約するか、ZEH基準を満たす住宅を建てる（どちらもできない場合はカードローンの契約でも可）

事前審査は物件が決まる前でもWEBで申し込め、結果は3〜5営業日で届きます。正式審査は約1週間で結果が出ます。適用されるのは、申し込んだ日ではなく借りる日の金利です。

8つの疾病保障は借入時に51歳未満なら選べ、保障の手厚さで3つのプランがある

団信の保険料は足利銀行が負担します。ただし、選ぶ保障によっては金利が上乗せされます。表の金利は、カーディフ一般団信を選んだ場合のものです。

8つの疾病保障は、ガン・脳卒中・急性心筋梗塞・高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎を対象にしています。借入時に満18歳以上51歳未満の人が選べ、保障の手厚さで3つのプランに分かれます。

• ベーシックは、8つの疾病で働けない状態が12か月続くと、ローン残高が0円になる
• 保障プラス50は、ガンと診断されると残高が0円になり、脳卒中・急性心筋梗塞は保険会社が定める状態が60日以上続くと残高が半分になる
• 保障プラス100は、脳卒中・急性心筋梗塞のときも残高が0円になり、配偶者（女性）が乳ガンなど女性特有のガンと診断されると一時金100万円が出る

共働きの夫婦で連帯債務を組む場合は、連生がん保障付住宅ローンも選べます。どちらかがガンと診断された場合などに、残高の全額が保障されます。夫婦で借りる方法ごとの特徴は、ペアローン・収入合算・ミックスローンの違いの記事で解説しています。

ほかの銀行のがん団信やワイド団信は、団信とがん団信・ワイド団信の比較の記事で紹介しています。

埼玉は全域で借りられ、ローンセンターはさいたま・川越・熊谷の3か所にある

宇都宮市に本店がある足利銀行の住宅ローンは、栃木県と埼玉県の全域で利用できます。群馬・茨城・福島の一部の市町村と、東京都の足立区・練馬区・西東京市などでも使えます。

埼玉県内のローンセンターは、浦和支店内のさいたまローンセンター、川越ローンセンター、熊谷ローンセンターの3か所です。電話やパソコンを使ったオンライン相談もできます。

足利銀行は、常陽銀行とともにめぶきフィナンシャルグループに属しています。常陽銀行の住宅ローンは埼玉県で使える市町が限られており、常陽銀行の住宅ローンを借りられる市町と金利の記事にその一覧があります。

借入額は10万円以上2億円以内で、期間は最長50年です。ただし41年以上にできるのは、長期優良住宅など足利銀行が決めた条件を満たす新築物件に限られます。

当初5年から先の固定は、ドコモSMTBネット銀行のほうが金利が低い

埼玉県で足利銀行と比べる候補に、ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の住宅ローン対面相談コースがあります。窓口は銀行代理業者のSBIマネープラザで、大宮に店舗があります。

ドコモSMTBネット銀行にも、固定期間中の金利を大きく下げる当初引下げプランがあります。固定期間ごとに比べると、11月の金利は次のとおりでした。

ドコモSMTBネット銀行の数値は、対面相談コースの金利・手数料のページとSBIマネープラザの商品ページに載っている2026年11月実行分です。審査結果によっては金利が年0.1%〜0.55%上乗せされます。

変動金利と当初3年は足利銀行のほうが低く、当初5年から先はドコモSMTBネット銀行が低くなりました。当初10年の差は年0.751%、当初20年では年1.371%です。

3,500万円・35年の当初10年で比べると、毎月の返済はドコモSMTBネット銀行が136,639円で、足利銀行より15,199円少なくなります。10年間では約182.4万円の差です。

ドコモSMTBネット銀行の事務取扱手数料は3,500万円なら77万円で、足利銀行より71.5万円多くかかります。それでも当初10年固定で借りるなら、返済額の差のほうが大きくなります。

保障の面では、ドコモSMTBネット銀行は一般の団信に全疾病保障が付き、金利の上乗せもありません。足利銀行で病気への保障を広げたい場合は、借入時51歳未満で選べる8つの疾病保障などのプランが候補です。

ドコモSMTBネット銀行の変動金利は、物件価格の80%を超えて借りると年0.1%上がります。借入期間が35年を超える場合も上乗せがあるため、条件をそろえて比べてください。

固定期間を決める前に、足利銀行の見積もりで聞いておきたい4つのこと

当初3年の金利は目を引きますが、総返済額は4年目以降の金利で大きく変わります。ローンセンターで見積もりを頼むときは、次の点もあわせて聞いておくと比べやすくなります。

• 当初固定が終わった後、店頭金利から何%割り引かれるか（暮らし上手NEXTの場合）
• 選びたい団信で、金利がいくら上乗せされるか
• 金利の割引に必要な4つの取引のうち、まだしていないものはどれか
• 店頭とWEBで申し込んだ場合に、金利がどれだけ違うか

金利・キャンペーンは月ごとに動くため、固定期間を決める前に、各金融機関の発表で最新の状況をご確認ください。